Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
· ставка рефинансирования ЦБ РФ;
· средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
· структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
· спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
· срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.
Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика[2].
ОАО « Банк Москвы» является одним из крупнейших коммерческих банков в Российской Федерации, работающий на рынке банковских услуг более 9 лет.
Сегодня по ряду экономических показателей занимает одно из ведущих позиций на рынке кредитования физических лиц в стране. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. Он располагает 34 отделениями в Москве и Московской области и 39 филиалами в крупнейших городах - административных центрах России.
Банк обслуживает более 40 тысяч клиентов -юридических лиц и свыше 1 миллиона физических лиц (вместе с филиалами).
Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, ОАО « Банк Москвы» является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: Иностранного банка « Москва-Минск», АКБ «Ижкомбанк», АКБ « Заречье», « Российского Национального Коммерческого Банка», ЗАО « Компания Управляющая банка Москвы», КБ «Мосводоканалбанк», Лизинговой компании « Лизингбизнес», и другие. Кроме того, ОАО « Банк Москвы» является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Российских банков, Международного института банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).
Уставный капитал ОАО «Банк Москвы» как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (то есть имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).
На сегодняшний день ОАО «Банк Москвы» – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.
Банк Москвы является принципиальным членом международных платежных систем Europay International и VISA International.
В Банке действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий все карточные программы Банка Москвы.
Капитал ОАО « Банка Москвы», как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.
Наиболее важными направлениями размещения средств ОАО « Банка Москвы» являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями ОАО
«Банка Москвы» (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочие.
Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности[3].
Проанализируем основные финансовые показатели деятельности ОАО « Банка Москвы» за периоды с 2003г по октябрь 2004г.1-3 квартал.
Таблица № 1.1.
Основные финансовые показатели деятельности ОАОА «Банка Москвы» за 1-3 квартал 2003гг.
| Показатель (млн. руб.) | 01.01 | 01.04 | 01.07 | 01.10 |
| Ссудная и приравненная к ней задолженность | 74 086 | 89 046 | 92 088 | |
| Вложения в торговые ценные бумаги | 8 935 | 12 220 | 16 861 | |
| Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения | 0 | 0 | 0 | |
| Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи | 3 501 | 2 098 | 5 554 | |
| Средства клиентов | 86 230 | 97 979 | 103 662 | |
| в том числе вклады физических лиц | 38135 | 42765 | 46 119 | |
| Выпущенные долговые обязательства | 6 721 | 9 348 | 8 261 | |
| Валюта баланса (валовая) | 132 911 | 151 808 | 163 102 | |
| Капитал (по методике ЦБ) | 11 305 | 12 963 | 12 310 | |
| Прибыль | 1 979 | 1 427 | 1 571 |
Анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что ОАО «Банк Москвы» сохраняет и в 2004 году стабильные позиции по росту прибыли, учитывая, что с каждым кварталом вложение средств со стороны клиентов, в том числе и физических лиц, увеличиваются как по вкладам, так и кредитам, это говорит о том, что доверие и популярность банка у населения растет. Таким образом, имея в наличие резерв денежных средств, банк выпускает долговые обязательства, но на 1.07. наблюдается снижение выпуска обязательств на 1 087 млн. руб., также в этом году наблюдается прекращение вложений в инвестиционные ценные бумаги, отсюда и снижение прибыли.
А именно, наблюдается снижение прибыли банка на начало предыдущего года на 01.01. составляла 1 779 млн. рублей, к концу предыдущего года к 01.10. составила 1 571 млн. рублей. Таким образом, прибыль ОАО « Банк Москвы» снизилась на 208 млн. рублей[5].
Общее описание рынка в области кредитования физических лиц.
На сегодняшний день кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок - в ожидании бума.
При том, что такое кредитование - хлопотная, трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками - источником денег для кредитования предприятий. Давать взаймы "физикам" большинство банков не хотело категорически. Единственным исключением были, пожалуй, так называемые зарплатные проекты с использованием пластиковых карт. Тем, кто по воле работодателя получал жалованье по картам, банки предлагали кредиты (как правило, в форме овердрафта: предоставляя возможность тратить больше, чем есть на карточке, в счет следующей зарплаты). Но это небольшие суммы на короткие сроки, выдаваемые, что принципиально, под гарантию-поручительство все того же работодателя и при условии доступа к зарплате заемщика. По мере ухода лучших, крупнейших и самых надежных, корпоративных заемщиков на западные финансовые рынки местные банки вынужденно обратили-таки внимание на простых смертных, все эти годы жаждавших получить кредит.