По данным на 1 июля нынешнего года объем кредитов физическим лицам в национальном масштабе составил 169 млрд. рублей, что втрое превышает показатель двухлетней давности.
При этом темпы роста в регионе выше, чем в целом по стране. Объясняется это как высоким промышленным потенциалом территории и наличием мощной банковской инфраструктуры, так и сравнительно высокими доходами населения. Ситуация, разумеется, неоднородна. Тем не менее, получить кредит сегодня могут не только жители столиц субъектов РФ, но и небольших городов.
Наиболее распространенными видами кредитов для физических лиц предоставляемые банками являются: Экспресс- кредитование, авто кредитование, ипотека.
Экспресс кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма - от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Неудивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30 - 50% годовых и больше. Впрочем, для заемщика все эти неочевидные "мелочи" перевешиваются возможностью быстро сделать покупку, которую откладывать уже нельзя.
Вторым видом кредитования физических лиц, автомобильный кредит - наиболее предлагаемый продукт на сегодняшний день.. Если в экспресс кредитовании тон задают крупные банки, то в кредитовании на покупку автомобилей не большие банки успешно с ними конкурируют.
Автомобиль - удовольствие дорогое. Поэтому с точки зрения массовости клиентуры этот сегмент рынка кредитов физическим лицам уступает сегменту экспресс-кредитования. Но при этом именно автомобильный кредит - самый предлагаемый на сегодняшний день.
Конкуренция за место под солнцем вынуждает банки максимально соответствовать требованиям автосалонов и их покупателей - прежде всего за счет снижения ставок. Хотя и от покупателей банки требуют немало. Необходим большой пакет документов, в том числе справка о доходах и в некоторых случаях - поручительство. Кроме банка и автосалона в процессе продажи автомобиля в кредит обязательно участвует страховая компания. Практически все банки ставят одним из обязательных условий получения кредита предварительное страхование автомобиля в страховой компании, выбор которой также необходимо согласовать с банком. Бывают случаи, когда одобренная банком страховая компания завышает тарифы именно для клиентов, желающих получить кредит.
Стоимость страховки, как и плата за кредит, увеличивает конечную цену автомобиля. Кроме того, купленную машину необходимо оформить банку в залог до полного погашения кредита. Однако "быстрота" покупки, как и в случае экспресс-кредитования, оправдывает необходимые формальности.
И последним самым распространенным видом кредитования физических лиц является, ипотека - потенциально самый емкий сегмент рынка кредитования физических лиц.
Однако, несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Потенциально это самый емкий, однако, и самый проблемный сегмент рынка кредитования физических лиц. Несмотря на многочисленные декларации, реально работающих в ипотечном сегменте банков - единицы. Для большинства ипотека - неосвоенный продукт. Основная причина такого положения дел - высокая стоимость квартир. По данным социологических исследований, возможностями для покупки квартиры или дома располагает лишь 1,2% семей. В то же время в улучшении жилищных условий нуждаются около 70% семей.
На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования только формируется, участие в процессе принимают Федеральные и местные агентства ипотечного жилищного кредитования.
Итоги и перспективы
Итак, положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.
Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика. Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя - неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.
В целом для рынка кредитования физических лиц (не считая кредитования сотрудников обслуживаемых банком предприятий в рамках зарплатных проектов) характерен следующий расклад: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот - чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.
При этом очевидно: из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.
Условия существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем - рост доходов населения и повышение его финансовой культуры.
В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты.
Не стоит забывать о выгодах банков. Кредитование "физиков" позволяет им диверсифицировать кредитные риски и завоевать новый и самый, пожалуй, перспективный на сегодня рынок вложения средств. К тому же, признают банкиры, доходность по кредитам физическим лицам выше, чем по кредитам предприятиям.
Рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум. Если, конечно, не случится крупномасштабных кризисов[6].
Основной целью исследования рынка кредитования физических лиц является доказательство того, что предполагаемые банковские услуги имеют значительный и перспективный рынок сбыта и что они являются конкурентоспособными.
Стандартный анализ рынка содержит три основных этапа:
1) анализ спроса эти банковские услуги и тенденции развития кредитования физических лиц;
2) описание структуры рынка, его основных сегментов;
3) исследование объема рынка.
В настоящее время идеология обеспечения качества по ИСО 9000 активно развивается в направлении расширения степени охвата сфер деятельности предприятия – «тотальное управление качеством», «всеобщее управление качеством» и др. Целевыми установками этих систем являются не только обеспечение качества, но и непрерывное улучшение качества, обеспечение максимальной эффективности деятельности фирм за счет минимизации издержек из-за неудовлетворительного качества продукции (услуг).
Следует отметить, что развитие этих систем является продолжением исследований известного специалиста в области систем качества д-ра Арманда Фейгенбаума. Так, еще в ранних работах Фейгенбаум определяет переход от технических методов контроля качества, считавшихся в то время приоритетными, к контролю качества как методу ведения бизнеса. Тем самым он демонстрировал точку зрения администрации, подчеркивая важность человеческих отношений, ставя их во главу угла в деятельности по контролю качества.
Понятие «контроль качества» Фейгенбаумом определяется как «эффективная система для координации усилий различных групп работников организации по поддержанию качества и его улучшению, имеющая целью поддержание производства на наиболее экономичном уровне, который позволяет полностью удовлетворить потребителя».
Качество рассматривается как фактор, ставший единственной и самой важной силой, ведущей к организационному успеху и росту компании на национальном и международном рынках. Качество, по существу, является способом управления организацией, и так же, как финансы и маркетинг, стало существенным элементом современного менеджмента.
Total Quality System (всеобщая система качества), по Фейгенбауму, определяется как «согласованная в пределах всей компании и всего завода оперативная рабочая структура, документированная в эффективных, интегрированных технических и управленческих процедурах, направленная на координацию действий людей, машин и информации в компании и на заводе, наилучшим и наиболее практичным образом обеспечивает удовлетворение потребителя качеством при экономичных затратах на качество».
Характерной чертой развития мировой экономической системы в 90-х гг. является стремительное и широкомасштабное распространение международных стандартов ИСО 9000. Проведенные различными международными организациями исследования показывают, что инвестиции в системы качества окупаются очень быстро за счет создания устойчивого потенциала предприятий и организаций, внедривших эти системы. Среднеотраслевые показатели хозяйственной деятельности предприятий, внедривших систему качества по ИСО 9000, в 2 - 3 раза превышают показатели их конкурентов, не использующих данную систему.