Содержание
1.1. Понятие и сущность кредита. Основные функции. 8
1.2. Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы» 14
1.4. Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации 18
2.1. Технологическая часть. 28
2.2. Организационная часть. 63
2.2.1. Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы» 63
2.2.2.Кадровая политика ОАО «Банк Москвы». 65
2.3. Расчетно-экономическая часть. 69
2.3.1. Цель проекта и методы, используемые по внедрению проекта. 69
2.3.2.Расчет экономической эффективности, результаты деятельности. 71
2.3.3.Срок окупаемости проекта. 77
3.1. Маркетинговая политика кредитной организации ОАО «Банк Москвы». Реклама и «Промоушн». 79
3.3. Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организацией ОАО «Банк Москвы». 95
Безопасность и экологичность проектных решений. 98
Список использованной литературы.. 113
Как показывает мировая практика, от 40 % до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, то есть от 50 % до 85 %, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы ОАО «Банка Москвы» с физическими лицами, благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Банка Москвы» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе.
ОАО « Банк Москвы»— крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий на благо своих клиентов уже более 9 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.
ОАО « Банк Москвы» входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. Чистая прибыль ОАО
« Банка Москвы» по международным стандартам финансовой отчетности за 2003 год составила 85 млн. долл., активы - 2,7 млрд. долл., собственный капитал банка - 278 млн. долл., кредитный портфель - 1,5 млрд. долл.
Кредитование в ОАО « Банке Москвы»- является одним из самых важных продуктов, предлагаемый Банком клиентам. Кредитная деятельность ОАО «Банке Москвы» включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, однако, основные заемщики - предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России - гарантия устойчивости.
Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. ОАО « Банк Москвы» полностью выполнил все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. Фактически это означает, что российские банки смогут привлекать средства на западных рынках.
ОАО «Банк Москвы» на сегодняшний день уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Впрочем, рост никогда не был для Банка самоцелью, а сейчас в особенности. Ближайшая цель — повышение качества услуг.
Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы и совершенствования системы кредитования физических лиц в работе банка будет всегда актуальным.
Объектом исследования дипломной работы, являются потребительское кредитование, а также другие виды кредитов предоставляемые ОАО « Банком Москвы» физическим лицам.
Характеристика и значение объекта исследования: формирование миссии ОАО « Банка Москвы», формулировка основных целей, которые будут решаться с помощью проекта по совершенствованию системы кредитования физических лиц: по качеству, ликвидности и рентабельности предоставляемых банковских услуг, расходованию материальных, трудовых и финансовых ресурсов, применению прогрессивных методов и средств в управлении кредитными ресурсами банка.
Таким образом, целью дипломной работы является подбор, обработка и анализ информации по проведению проекта, с целью совершенствования системы кредитования физических лиц коммерческого банка, раскрытие и подробное рассмотрение различных аспектов видов кредитования физических лиц, выявление и систематизация практических наработок по данному вопросу на примере положительного опыта одного из крупнейших в России коммерческих банков – ОАО «Банка Москвы».
Хотелось бы отметить, что весь приведенный материал взят из инструктивных документов и пользуется в ОАО «Банке Москвы» реальным практическим применением в 2003-2004гг.
В соответствии с целью исследования в работе выделены следующие задачи:
· Понятие и сущность кредита. Основные функции
· Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Банка Москвы»
· Анализ финансово- экономических показателей ОАО »Банка Москвы» за 2003-2004гг по основным банковским операциям с физическими лицами
· Динамика на рынке кредитования физических лиц на территории Российской Федерации
· Обеспечение и Анализ качества оказываемых банковских услуг ОАО «Банка Москвы» в области кредитования физических лиц
· Организация кредитной политики ОАО «Банка Москвы», ее цели и задачи. Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы»
· Порядок предоставления кредитов в ОАО « Банке Москвы», погашение и уплата процентов по ним
· Основные недостатки системы кредитования физических лиц в деятельности кредитной организации ОАО «Банк Москвы»
· Организационная структура управления кредитной организацией ОАО «Банк Москвы»
· Кадровая политика ОАО «Банк Москвы»
· Цель проекта и методы, используемые по внедрению проекта
· Расчет экономической эффективности, результаты деятельности
· Срок окупаемости
· Маркетинговая политика кредитной организации ОАО «Банк Москвы». Реклама и «Промоушн»
· Анализ Конкурентоспособности кредитной организации ОАО « Банка Москвы» на рынке кредитования физических лиц
· Сертификация. Лицензирование банковских услуг в кредитной организации ОАО «Банк Москвы»
· Безопасность и экологичность проектных решений
Содержание работы нашло свое отражение в четырех частях:
1. Аналитическая часть
2. Проектная часть
3. Специальная часть
4. Безопасность и экологичность проектных решений.
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.