o указать режим работы предпринимателя;
o указать среднюю наценку на товар;
o указать среднемесячную выручку;
o указать все осуществляемые предпринимателем расходы (заработная плата сотрудников, аренда, транспортные расходы, охрана, электроэнергия и прочие платежи, платежи в бюджет и прочие расходы).
o По итогам заполнения данного раздела, электронная анкета по предпринимателю рассчитывает чистую прибыль предпринимателя. сумма чистой прибыли указывается кредитным экспертом в графе заявления (анкеты ) «Доход заявителя».
o Кредитный эксперт должен сверять идентичность величины чистого дохода и в балансе доходов и расходов клиента. Затем в анкету вносятся данные о:
o является ли военнослужащим? Получив ответ от заемщика, в ячейке проставляется «Да» или «Нет»;
o имеется ли у заемщик положительная кредитная история в Банке;
o далее заносятся сведения о, супруге, детях, не достигших 18 лет;
o внесение сведений о контактных лицах.
o Существуют требования, предъявляемые к платежеспособности заемщика:
o максимально, возможная сумма, которую сможет получить заемщик, определяется исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:
Д1= П * t, где:
Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать З-ь
П- расчетный платеж по кредиту
t- количество месяцев , на которое берется кредит
П= Д * ДД, где:
Д- совокупный чистый доход семьи З-я
ДД – коэффициент достаточности доходов
Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:
Таблица 1 – «Коэффициента достаточности доходов»
| Срок кредита | Значение коэффициента (%) |
| До 1 года | 80 |
| До 2-х лет | 65 |
| До 3-х лет | 55 |
| До 4-х лет | 50 |
| До 5-х лет | 45 |
o совокупный чистый доход семьи заемщика определяется как разница между совокупными доходами лиц, входящих в семью и совокупными расходами семьи;
При расчете совокупного дохода заемщика берется совокупный доход семьи заемщика.
Обязательные расходы семьи заемщика определяются следующим образом:
ОР = Пр*К+Кп+А+З, где:
Пр- прожиточный минимум , утвержденный приказом по Банку
К- количество членов в семье заемщика (кроме прочих членов семьи )
Кп- квартирная плата и коммунальные платежи (утверждается приказом по Банку), размер данной статьи расходов зависит от количества человек, проживающих с заемщиком.
А- алименты выплачиваемые заемщиком.
З- сумма ежемесячных платежей по займам (в т.ч. обязательства в виде поручительств по кредитам 3-х лиц)
Алименты, уплачиваемые клиентом на содержание детей могут подтверждаться справкой с предприятия о и полученной заработной платы.
В случае если у заявителя есть иждивенцы, не достигшие совершеннолетнего возраста, проживающие отдельно, необходимо учитывать, что не менее 25 % дохода заявителя должно направляться на уплату алиментов, если у него имеется один иждивенец, не менее 33 % дохода, если у него два иждивенца и не менее 50% дохода, если у него 3 и более иждивенцев.
В случае если клиент заявляет, что алименты не уплачивает - кредитный эксперт должен самостоятельно рассчитать их сумму и включить в расходную часть баланса доходов и расходов.
Если клиент добровольно оплачивает содержание своих детей в сумме большей, чем расчетная, такие добровольные алиментные обязательства также включаются в расходную часть баланса доходов и расходов.
Выплаты по кредитам (предоставленным поручительствам) – в данном разделе указывается платеж(и) заявителя по ранее полученному кредиту (в банке или других кредитных организациях). В сумму платежа включаются основной долг, проценты начисленные, дополнительные комиссии (если есть).
5.3 Основные направления анализа кредитоспособности заявителя
Анализ кредитоспособности заявителя - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заявителем.
Основной целью анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета информации для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителем.
Анализ кредитоспособности проводится по трем основным направлениям:
- характеристика заявителя;
- анализ платежеспособности заявителя;
- анализ обеспечения.
Анализ платежеспособности заявителя производится путем вычисления доступной для него суммы кредита исходя из его доходов и расходов (совокупного дохода и расхода семьи заявителя, не включая доходы и расходы прочих членов семьи).
Все расчеты должны производиться в одной валюте.
При расчете платежеспособности необходимо учитывать, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа.
Расчет достаточности доходов производится на основе установленных нормативов и применяемой схемы погашения задолженности по кредиту и позволяет определить возможность обслуживания кредита заявителем. При расчетах, как правило, используются приведенные к месяцу величины дохода.
Получаемые заявителем доходы должны позволять ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать кредит и исполнять другие денежные обязательства.
В общем случае заявитель должен предоставить документы или справки, подтверждающие получение в течение 3-х последних месяцев стабильного дохода.
Если в течении трех последних месяцев у заемщика имеются значительные расхождения в полученных доходах, заемщик должен предоставить сведения о доходах, полученных в течение 6-ти последних месяцев, или кредитный эксперт берет за основу, при расчете среднего дохода, минимальный.
В случае занятости заявителя на сезонных видах работ или очевидно неравномерное получение доходов, доходы. Отраженные в справке не менее чем за шесть месяцев, должны в пересчете на среднемесячный размер должны показывать достаточность ежемесячных доходов для покрытия всех необходимых расходов семьи заявителя.
Особую сложность представляет анализ платежеспособности заемщиков, занимающихся предпринимательской деятельностью.
При кредитовании предпринимателя цель кредита должна быть обоснованной. Начальный капитал заемщика не кредитуется.
Рассчитывая прочие расходы заявителя, необходимо основываться на информации, предоставленной клиентом, например: заявитель, указывает наличие ребенка дошкольного возраста, наличие автомобиля и место работы, отдаленное от места проживания. Соответственно при расчете Чистого дохода семьи в расходы включается плата за частный детский сад или няню и расходы на содержание автомобиля с учетом ежедневных поездок на работу.
В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы, например: кредит, запрашивается для приобретения автотранспортного средства или мобильного телефона, тогда прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или плату за телефон.
На основании доходов и расходов рассчитывается чистый доход (Д)- доходы за минусом расходов.
Исходя из расчета баланса доходов и расходов рассчитывается посильная для заявителя сумма ежемесячного платежа по кредиту:
П= Д * ДД, где:
Д- совокупный чистый доход семьи;
ДД – коэффициент достаточности доходов.
Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:
Таблица 2 – «Коэффициент достаточности доходов»
| Срок кредита | Значение коэффициента (%) |
| До 1 года | 78 |
| До 2-х лет | 64 |
| До 3-х лет | 54 |
| До 4-х лет | 47 |
| До 5-х лет | 41 |
Из рассчитанного значения (П) определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:
Д1= П * t, где:
Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать заявитель;
П- расчетный платеж по кредиту;
t- количество месяцев , на которое берется кредит.
5.4 Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита
Перед принятием решения о выдаче кредита Кредитным комитетом кредитный эксперт, посредством электронной почты, передает заявление (анкету) в Службу экономической защиты Банка.
Выдача кредита возможна только при принятии решения уполномоченным Кредитным комитетом, либо уполномоченным сотрудником, имеющим единоличный лимит принятия решения, в соответствии с нормативными документами банка.
Рассмотрение заявления и его движения по Кредитному комитету банка осуществляется согласно Положению «О принятии решений по предоставлению кредитов».
Время принятия решения уполномоченным органом о выдаче кредитов регламентируется приказом по банку.
Сотрудник Службы экономической защиты рассматривает заявку и по результатам рассмотрения выносит решение, которое посредством электронной почты направляется кредитному эксперту.
Если сотрудник Службы экономической защиты осуществивший проверку заявителя, имеет индивидуальный лимит принятия решения на размещение ресурсов Банка, и им принято положительное решение, то оно посредством электронной связи одновременно с отправкой кредитный эксперт, отправляется операционисту банка, ответственному за заведение кредитной сделки в операционной системе банка.
Подтверждение кредитной сделки при этом осуществляется операционистом после проверки соответствия параметров, указанных в кредитной документации (в распоряжении на предоставление кредитных средств), с решением сотрудника Службы экономической защиты (имеющимся в электронном формате).
Решение сотрудника Службы экономической защиты имеет следующую форму:
При положительном решении: «Согласен; фамилия, инициалы заявителя; сумма кредита; срок кредита, мес.; ставка по кредиту %; Фамилия сотрудника, проводившего проверку заявки».