Труднее всего отечественным банкам будет конкурировать с иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".
Зачастую заемщик не смотрит, какая процентная ставка указывается в кредитном договоре, который он подписывает. А банки в своей рекламе не указывают реальные ставки, по которым обходится кредит с учетом всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначальный взнос - 10 процентов от стоимости товара, а стоимость кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего под 10 процентов годовых в рублях. На самом же деле он обойдется в 26 процентов годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остатка ссуды.
Изначально комиссии не включаются в процентные ставки. Делается это по вполне понятным причинам: чтобы высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательство в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить комиссии на свое усмотрение. В итоге экспресс-кредитование считается одним из самых прибыльных на сегодня видов бизнеса. Заработки банка превышают затраты на 40-80 процентов.
Считается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процентов годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процентов годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится. На первом этапе конкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пунктов погашения кредитов. Клиенты западных компаний смогут получать кредит на сумму до 500 долларов по почте.
Несколько особняком от обычных потребительских кредитов стоят займы на покупку автомобилей. Его оформить трудней всего. Зарплата кредитора должна быть достаточной для того, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50 процентов от нее. Причем, большинство банков требуют сведения о «белой» зарплате, тогда как огромная часть россиян до сих пор получает «черные» зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно застраховать, зачастую в определенной компании у которой с банком есть договор. Страховка там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.
Существует верхний возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это наши банки не сами выдумали, так поступают их иностранные коллеги. Но там, за границей, в этом возрасте люди уже выходят на пенсию, а у нас как раз достигают максимума своего материального уровня. Таким образом, «слепая калька» приводит к потере клиентов и прибыли.
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «УРАЛКАПИТАЛБАНК»
ООО «УралКапиталБанк» - универсальный коммерческий банк, успешно работающий на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 года.
Банк создан 30 сентября 1993 года с наименованием Коммерческий Банк «Недра» с уставным капиталом в размере 100 000 рублей. На протяжении всей своей истории Банк работал успешно и прибыльно, практически без потерь прошел через кризис, поразивший в 1998 году российскую банковскую систему. Своевременное проведение расчетов, выполнение всех обязательств перед клиентами, готовность к сотрудничеству позволили Банку не только сохранить, но и существенно упрочить достигнутые позиции.
В октябре 2003 году сменился состав участников Банка. Уставный капитал Банка увеличился до 32 000 000 рублей. В Банк пришла новая команда высококвалифицированных специалистов и менеджеров.
В клиентскую базу Банка вошли предприятия, организации и компании республики различных отраслей (строительной, нефтехимической, сельского хозяйства, торговой и других).
В связи с расширением сфер деятельности банка было принято решение о переименовании банка. В соответствии с решением Общего собрания Участников банка наименование банка в мае 2004 года изменено на «Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Уральский капитал», сокращенное название ООО «УралКапиталБанк».
В декабре 2005 года Уставный капитал Банка увеличился до 47 000 000 рублей, в сентябре 2006 года – до 114 900 000 рублей, в марте 2007 года - до 175 000 000 рублей.
В настоящее время ООО «УралКапиталБанк» является универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Клиентами банка являются свыше 650 юридических лиц и предпринимателей, более 6700 физических лиц.
Руководство банка включает следующие подразделения:
Совет директоров
Председатель Совета директоров: Камилов Дамир Феликсович
Члены Совета директоров: Тажитдинов Илшат Азаматович, Новиков Георгий Анатольевич, Шуваров Рустам Айратович, Хусаинов Урал Анасович
Правление Банка
Председатель Правления: Алексеев Роман Анатольевич Кандидатура на должность Председателя Правления выдвинута Участником Банка Новиковым Г.А.
Заместители Председателя Правления: Шакирова Рашида Габбасовна Халиуллин Марат Зиевич
Члены Правления:Алексеев Роман Анатольевич - Председатель Правления Шакирова Рашида Габбасовна - Заместитель Председателя Правления Халиуллин Марат Зиевич - Заместитель Председателя Правления Беленкова Альфира Венеровна - Главный бухгалтер Догадина Татьяна Мидхатовна - Начальник отдела экономического анализа
Головной офис ООО «УралКапиталБанк» расположен по адресу: 450071, г. Уфа, ул. Рязанская, 10, (347) 232-99-11 uralcapital@ufanet.ru
| Доп. офис "Цюрупа"Уфа, Цюрупа, 80.(347) 273-73-90 | Доп. офис "Юрюзань"Уфа, пр. Октября, 91.(347) 233-61-35 | Доп. офис "Проспект"Уфа, пр. Октября, 132/3.(347) 292-69-05 |
| Доп. офис "Инорс"Уфа, Фронтовых бригад, 10.(347) 239-49-16 | Доп. офис "Первомайский"Уфа, Первомайская, 29.(347) 260-03-62 | Доп. офис "Солнечный"Стерлитамак, Коммунистическая, 90.(3473) 22-95-42 |
2.1 Анализ кредитных операций
Поскольку информация по банку является закрытой, анализ кредитных операций будем проводить по дополнительному офису «Первомайский».
Кредитные ресурсы, находящиеся в распоряжении д/о формируются за счет:
- средств юридических лиц, находящихся на счетах в д/о, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов(депозитов);
- вкладов физических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования;
- иных привлеченных средств.
Далее на основании данных по кредитным ресурсам оценим динамику деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг.(см. табл. 1).
Таблица 1
Динамика деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг. (млн.руб.)
| Наименование показателя | 2006 год | 2007 год | Отклонение | |
| Абсолютное | Относительное | |||
| А | 1 | 2 | 3 | 4 |
| Доходы и прибыль банка | 16,4 | 15,1 | -1,3 | 92,07 |
| Расходы и убытки | 15,9 | 14,3 | -1,6 | 89,94 |
| Нераспределенная прибыль | 0,5 | 0,2 | -0,3 | 40,00 |
| Капитал | 0,5 | 0,2 | -0,3 | 40,00 |
| На расчетных счетах | 4948 | 5142,4 | 194,4 | 103,93 |
| В расчетах | 75,4 | 76,1 | 0,7 | 100,93 |
| Ценные бумаги | 1388 | 1469 | 81 | 105,84 |
| Вклады населения | 3484,6 | 4010 | 525,4 | 115,08 |
| Итого привлеченных средств | 14134,1 | 11490,1 | -2644 | 81,29 |
| Прочие пассивы | 9,4 | 11,3 | 1,9 | 120,21 |
| Всего ресурсов | 14143,5 | 11509,7 | -2633,8 | 81,38 |
| Кредиты юридическим лицам | 6489,8 | 6550 | 60,2 | 100,93 |
| Потребительские кредиты | 39,4 | 41,7 | 2,3 | 105,84 |
| Итого кредитные вложения | 6529,7 | 6591,7 | 62 | 100,95 |
| Расчетный резерв | 5978,4 | 6579,3 | 600,9 | 110,05 |
| Фактический резерв | 67,8 | 65,5 | -2,3 | 96,61 |
| Касса | 704,45 | 711,6 | 7,15 | 101,01 |
| Основные средства | 79,4 | 77,9 | -1,5 | 98,11 |
| Прочие активы | 5,8 | 6,1 | 0,3 | 105,17 |
| Всего вложений | 6713,05 | 7387,2 | 674,15 | 110,04 |
| Избыток/недостаток ресурсов | 7430,45 | 4122,4 | -3308,1 | 55,48 |
В отчетном 2007 году активность деятельности дополнительного офиса значительно снизилась – избыток ресурсов на 2007 год снизился на 3308,1 млн. руб., несмотря на увеличение доверия к банку со стороны населения и обслуживаемых юридических лиц и предпринимателей.
Ввиду ограниченности деятельности дополнительного офиса целесообразно рассмотреть кредитный портфель, формируемый головным офисом банка.
Банк предлагает широкий спектр кредитных услуг, включая комплексное кредитование развития бизнеса, для предприятий, работающих в различных отраслях народного хозяйства – торговле, строительстве, сфере услуг, медицине, нефтехимической, перерабатывающей и пищевой промышленности. Приоритетным направлением для банка остается кредитование предприятий малого и среднего бизнеса и потребительское кредитование. На развитие и поддержку субъектов малого предпринимательства в 2007 году было направлено 0,76 млрд. рублей или 4,6% от общего объема предоставленных кредитов, что на 1,4% превысило объем кредитов, выданных данной категории заемщиков в 2006 году. Стабильный рост срочной ресурсной базы позволил банку увеличить объемы инвестиционного кредитования. Так, в 2007 году рассмотрены и приняты к финансированию 100 инвестиционных проектов на общую сумму 49,9 млн. рублей.
Особое внимание в работе менеджмент банка уделяет вопросам управления рисками. В целях недопущения снижения финансовой устойчивости в случае неблагоприятного развития ситуации, банком создаются резервы по проводимым активным операциям. В 2007 году общая сумма расходов, связанных с формированием резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, составила 22,1 млн.руб., против 11,5 млн.руб. в 2006 году, что вызвано наращиванием кредитного портфеля и ужесточением требований Банка России по созданию резервов.