- национальный банк как регулирующий орган и организация, проводящая аудит правил платежной системы и лицензирующий орган для банков.
- платежная организация, которая устанавливает правила вхождения в платежную систему и совершения расчетов, а также является гарантом завершения расчетов.
Управление платежной организацией должно осуществляться независимым советом директоров, избираемым путем голосования банками-участниками. Платежная организация несет ответственность за установление стандартов работы
- независимый сертификационный орган, который на периодической основе выдает и пересматривает сертификаты соответствия требованиям платежной системы, выдаваемых банкам-участникам
- банки-участники, получившие лицензию Центрального банка, вступившие в платежную систему, соответствующие требованиям платежной организации и соблюдающие установленные правила
- клиенты, которыми могут выступать как физические, так и юридические лица
3. Платежная инфраструктура.
Новая платежная система должна основываться на существующей инфраструктуре, то есть карты, выпускаемые должны быть универсальными и использоваться на существующем оборудовании. В то же время предлагается расширить существующую платежную инфраструктуру, особенно в регионах, путем расширения банкоматной сети, предоставляющей возможность оплаты услуг третьих лиц, когда платеж не связан с одновременным потреблением услуги (телефония, Интернет, коммунальные услуги, внесение платежа по кредиту, оплата абонементов куда-либо), расширения Интернет-платежей с использованием платежных карт, а также автоматов, принимающих карты (парковки, продажа напитков, газет, автоматические театральные и кино-кассы и т.п.)
4. Платежные инструменты
Платежным инструментом в национальной платежной системе должна стать платежная банковская карта. Как рассматривалось в первой главе, карта одновременно является инструментом расчетов, банковским продуктом и средством хранения информации. При реформировании платежной системы целесообразно максимально использовать все возможности платежной карты. Как инструмент расчетов карта национальной платежной системы должна базироваться на следующем:
- Территория приема — Казахстан и СНГ, предусмотрена работа по ко –брендингу с международными платежными системами при совершении операции за границей
- Валюта карты - тенге, что обусловлено территорией приема кары. Карты в других валютах, скорее всего не будут востребованы рынком
- Тип карты - смарт-карты.
- Комиссии за проведение операций с клиента не взимаются, комиссия за годовое обслуживание зависит от типа карты и является ниже по сравнению с международными платежными системами.
- Карты принимаются в банкоматах, предприятиях торговли, автоматических магазинах, при расчетах через Интернет.
Как банковский продукт карта новой национальной платежной системы предоставляет клиенту доступ различным программам кредитования, в том числе позволяет открытие кредитного лимита по самой карте для совершения расчетов, дает возможность получать процентный доход на остаток денежных средств на карте, позволяет упростить доступ к инвестиционным продуктам банка - ПИФы и брокерское обслуживание. При этом карта может являться продуктом сразу нескольких банков, т. е. должна существовать возможность ≪подключения≫ дополнительных возможностей к карте, допустим открытие кредитного лимита в другом банке.
Особая роль отводится банковской карте как средству хранения информации. Чиповые технологии делают возможности платежных карт практически неограниченными. Карта должна стать не просто средством платежа, но и удобным инструментом в повседневной жизни. На карте можно хранить информацию о личности клиента, она может стать своего рода удостоверением, карта может содержать данные о имеющихся программах страхования, а также электронные документы на транспортное средство. Дополнительно может накапливаться информация и дисконтных программах, к которым есть доступ у клиента.
Все это позволит совместить огромное количество документов и различных карт на одной карте национальной платежной системы.
Особенно важным параметром для обеспечения конкурентоспособности продукта является возможность ежемесячного получения дохода на выпущенную карту по желанию клиента. На карты необходимо переводить не только заработную плату, но и различные социальные выплаты. Причем должна поддерживаться связанность продукта, то есть при смене работы или места жительства не должно возникать необходимости перевыпускать карту на новую или эмитировать дополнительно еще одну. Одним из преимуществ должна стать универсальность продукта. Данную универсальность позволяют поддерживать системы дистанционного доступа.
Создание подобной национальной платежной системы позволит создать универсальный платежный инструмент с расширенными функциями, который будет иметь ряд преимуществ перед международными платежными системами.
5. Механизм расчетов
Механизм расчетов строится на проведении операций ≪off-line≫ по смарт-картам. В то же время в первое время необходимо предусмотреть возможность использования магнитной полосы, так как не все предприятия торговли принимают к оплате смарт-карты. Так как это четырехсторонняя система, то эквайринг и эмиссия карт могут осуществляться различными банками. Расчеты предлагается основывать на каждодневной клиринговой основе. Причем процессинг предпочтительнее осуществлять через независимую от платежной организации компанию.
На сегодняшний день накоплен достаточный опыт по проведению операций по платежным картам, и было бы неразумно пренебречь им. Но необходимо соблюдение всех вышеупомянутых принципов, особенно минимизации риска ликвидности и безопасности расчетов.
3.2 Совершенствование системы управления банковскими рисками в карточном бизнесе
Карточный бизнес, как и любой другой связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы. Национальный Банк планируется разработать методические рекомендации для банков по оценке рисков карточных продуктов, но данный проект пока находится в процессе разработки.
В связи с актуальностью проблемы, особенно для Казахстана, где системы оценки рисков внедрены слабо даже в рамках продуктов кредитования корпоративного сектора, автором предложена методика оценки рисков для банка-эмитента платежных карт.
Среди рисков, которым подвергается банк при работе с картами можно выделить: кредитный, операционный и стратегический риски. По мнению автора, риск ликвидности, а также валютный и страновой риски не могут быть оценены применительно к отдельному банковскому продукту, так анализируются на уровне всего банка на основе данных обо всех активно-пассивных операциях кредитной организации. Влияние же странового риска на конкретный банковский продукт также спорно.
Кредитный риск
Прежде чем оценить кредитный риск необходимо сначала определить случаи его возникновения. Кредитный риск в отношении платежных карт может проявляться в двух случаях.
Во-первых, как вероятность неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссудной задолженности. В этом случае риск оценивается в рамках общей системы контроля банковских рисков, риск определяется при открытии кредитной линии на базе финансового положения клиента и корректируется в дальнейшем в зависимости от качества обслуживания долга.
Базельским комитетом разработаны три подхода к оценке кредитных рисков, которые могут применяться кредитными организациями.
Большинство кредитных организаций, особенно с участием иностранного капитала, в дополнение к нормативным требованиям Банка Казахстана следуют рекомендациям Банка международных расчетов при оценке кредитного риска.
Во-вторых, кредитный риск может проявляться как риск возникновения неразрешенного овердрафта. Этот кредитный риск возникает только при работе с платежными картами, поэтому на нем следует остановиться отдельно. Дело в том, что не всегда возникновение ссудной задолженности происходит по вине клиента. В целом можно выделить следующие случаи возникновения неразрешенного (технического) овердрафта: проведение операций без электронной авторизации; курсовые разницы при совершении операции в валюте, отличной от валюты ведения счета и проведение операции самим банком без блокировки суммы по карте. Под курсовой разницей имеется в виду разница в курсе блокировки суммы при авторизации и списании, в результате чего доступный баланс по карте может временно оказаться больше. Если клиент успевает потратить денежные средства до момента списания, возникает овердрафт, о существовании которого держатель карты может и не догадываться. К третьему случаю возникновения овердрафта относится проведение операции не по карте, а непосредственно по счету (периодический платеж по кредиту, конвертация/внутренний перевод, внешний перевод, снятие денежных средств со счета без использования карты). Овердрафт возникает, если учет в банке построен на системе операционного дня, а не отражения операций в реальном времени. В данном случае проблема решается с помощью блокировки соответствующих сумм на карте либо установления отрицательных бонусов. Как правило, данные операции осуществляются вручную, поэтому существует человеческий фактор и вероятность ошибки (операционные риски).
При рациональной политике контроля над рисками несанкционированные овердрафты не должны превышать 3% от объема привлеченных ресурсов. Здесь необходимо разделять овердрафты, возникшие с целью мошенничества и без злого умысла. Суммы по мошеннические операциям, как правило, не возвращаются и под них требуется создание 100% резерва, то вторые погашаются добросовестными клиентами, а потери банка носят временный характер.
Справедливости ради стоит заметить, что кредитный риск содержится не только в отношениях между держателем карты и банком, но также охватывает работу с эквайринговой сетью и платежной системой (банком-принципалом или расчетным банком).