Смекни!
smekni.com

Современное состояние рынка пластиковых карт (стр. 17 из 17)

Платежные карты характеризуются высоким уровнем мошенничества, что является частью операционного риска. Эволюция мошенничества с пластиковыми картами шла одновременно с совершенствование самих карт и методов расчетов на и основе. Суть мошеннических операций состоит в выяснении номеров счетов/карт, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц. Теоретически мошенничество может произойти на любой стадии выпуска и функционирования карты: в банке-эмитенте; в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть; в торгово-сервисной сети; непосредственно в среде держателей карт; в компаниях, обслуживающий информационный обмен между участниками платежной системы.

Название направления бизнеса дано в соответствии с рабочим вариантом перевода на русский язык документа Базельского комитета по банковскому надзору "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы"

По мнению автора, классификация рисков, которые несет банк-эмитент, по трем категориям:

1. Потери из-за мошеннических действий вне системы банка:

— овердрафт на счету клиента из-за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов магазинов;

— списание средств со счетов клиентов по поддельным картам;

— списание средств со счетов клиентов по утраченным каргам;

— списание средств по фальшивым финансовым документам.

2. Потери из-за мошеннических (либо без корысти) действий в системе банка:

— несанкционированная установка на карту кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на СКС с последующим снятием средств;

— несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

— несанкционированное пополнение счета карты;

— выпуск параллельной карты-двойника;

— несанкционированный выпуск новых пластиковых карт (например, с нулевым балансом и пр.)

3. Потери из-за технологических сбоев и ошибок:

— несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

— несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

Для минимизации потерь банка-эмитента необходимо соблюсти основные моменты обеспечения безопасности:

— обеспечение физической и технологической безопасности процесса производства карточек, процессирования транзакций и обеспечения процесса авторизации;

— обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей пластиковых карт;

— обеспечение информационно-аналитической деятельности по раннему выявлению мошеннических действий с пластиковыми картами.

Подводя итог, можно отметить, что, несмотря на бурное развитие карточного рынка и операций с платежными банковскими картами в Казахстане, внедрение этого относительно нового продукта и дополнительных услуг к нему должно происходить при тщательной оценке рисков, особенно операционных и кредитных.

В противном случае, существует вероятность возникновения кризиса на рынке розничных банковских услуг. Казахстан находится в начале пути по развитию банковских карт как инструмента расчетов, еще не до конца проработана нормативная база, потребители еще не привыкли к новым услугам и кредитным картам, относительно высокий уровень мошенничества снижает востребованность карт и дистанционных сервисов. Тем не менее, тенденции развития платежного оборота посредством банковских карт свидетельствуют о положительной динамике рынка.


Заключение

В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В то же время суть платежной карты заключается вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных платежей в рамках платежной системы. В рамках исследования карточной платежной системы рассмотрен вопрос, касающийся влияния используемых платежных инструментов на денежно-кредитную политику, который является наиболее интересным и неоднозначным.

Это связано с использованием новых технологий, новых инструментов расчетов, действие которых еще до конца не изучено экономистами. Способность средств на платежных картах замещать наличные денежные средства в качестве господствующего средства розничных платежей дает основание полагать, что широкое распространение платежных карт может привести к росту денежной массы и нарушению равновесия спроса и предложения на денежном рынке. Широкое распространение платежных карт, также как и электронных денег, может повлиять на деятельность центральных банков в сфере денежной политики, банковского надзора, контроля над платежной системой.

Основные тенденции современной мировой карточной платежной системы связаны с развитием новых платежных инструментов, таких как смарт-карты, бесконтактные карты, а также маркетингом и борьбой с мошенничеством. При этом на рынке доминируют американские платежные системы, что связано с исторически более ранним началом развития операций с платежными картами на территории США. Данный факт является одним из стимулов для реформирования карточных платежных систем в европейских странах, что не менее актуально и для современных казахстанских условий.

Факторами, препятствующими развитию рынка безналичных платежей посредством банковских карт, по мнению автора, являются: недоразвитость инфраструктуры; психологические барьеры, связанные со стереотипом о низком уровне безопасности платежных карт и развитием мошенничества; высокая стратификация доходов населения; отсутствие полноценной государственной политики в отношении рынка платежных карт и электронных платежей и систем.

Для развития карточного платежного оборота в Казахстана требуется в первую очередь решить экономические проблемы страны, среди которых различный уровень благосостояния, низкий уровень финансовой грамотности населения.

Подводя итог, можно отметить, что развитие платежного оборота в Казахстане, в том числе посредством использования банковских карт, представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но с и необходимостью регулирования бурно развивающегося рынка для определения будущей структуры платежной системы на глобальном и казахстанском уровнях.