Мир Знаний

Электронные расчеты в межбанковских корреспондентских отношениях (стр. 12 из 15)

Негативное влияние динамики указанных ресурсов в некоторой степени компенсировалось приростом такого значимого источника пополнения ресурсов банков как депозиты клиентов. Несмотря на проявления кризисных факторов юридические и физические лица, пытаясь сохранить сбережения в условиях нарастания инфляции, увеличили объемы вложений в виде вкладов и депозитов. В результате темпы роста вкладов и депозитов ускорились (рис. 6), что привело к увеличению их доли в структуре привлеченных средств с 34,1% до 36,3% (на 1 апреля 2008 года - 34,8%). В целом по состоянию на 1 апреля 2009 года общий объем депозитов физических и юридических лиц, включая прочие привлеченные средства, достиг 48,7 млрд. рублей, тем самым превысив докризисный уровень. С начала 2009 года объемы вкладов возросли на 4,3% (вдвое выше показателя I квартала 2008 года).

Сохранению позитивной динамики вкладов способствовало повышение тарифов банков и, как следствие, восстановление доверия клиентов к банкам. Причем, если в конце 2008 года восстановилась позитивная динамика краткосрочных вкладов, то в феврале-марте 2009 года - и позитивная динамика долгосрочных вкладов. В целом с начала 2009 года объемы краткосрочных вкладов возросли на 23%, а объемы долгосрочных вкладов несколько снизились - на 0,4%. Доля «длинных» ресурсов, сохраняя свое преобладание в структуре всех вкладов, уменьшилась с 58% до 55%.

Рисунок 6. Динамика вкладов населения Омской области в 2005-2009 гг.

Инфляционные и девальвационные ожидания населения стали основными факторами изменения динамики вкладов населения в различных валютах. Так, плавная девальвация российской валюты определила снижение рублевых вкладов населения в январе 2009 года, однако уже в феврале-марте позитивная динамика рублевых вкладов восстановилась. В целом по итогам I квартала 2009 года объемы вкладов в российской валюте возросли на 0,8%, а остатки средств на валютных счетах (в рублевом эквиваленте) - на 27,4%. Тем не менее, большую часть депозитного портфеля физических лиц по-прежнему составляли рублевые вклады - на 1 апреля 2009 года их доля 80,8% (на начало года 84,2%).

В условиях недостатка ресурсов продолжился рост спроса банков на ресурсы Банка России. Объем кредитов, предоставленных банкам, составил за I квартал 2009 года более 11 млрд. рублей. Это в 1,7 раза больше объема рефинансирования I квартала 2008 года, что обусловлено, главным образом, выдачей внутридневных кредитов (доля вклада в прирост - более 98%).

Общеэкономические тенденции развития проявились и в кредитной политике банков: масштабы кредитования экономики области заметно сжались. Объем кредитных вложений (с учетом прочих размещенных средств, без учета межбанковских кредитов) на 1 апреля 2009 года составил 122,8 млрд. рублей и снизился с начала года на 3,6% против 8,1% прироста в I квартале 2008 год. Удельный вес кредитных вложений в совокупных активах банков изменился незначительно и составил 88,4% против 88,6% на начало года.

Негативные опасения банков относительно финансового положения заемщиков, с одной стороны, и высокая стоимость кредитов для пользователей, с другой, оказывали влияние на формирование неустойчивой динамики кредитов с различными сроками выдачи. Так, несмотря на восстановление в конце периода позитивной динамики долгосрочных кредитов, по итогам I квартала 2009 года отмечалось снижение как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов (на 13% и 2%, соответственно). Сложившаяся динамика укрепила приоритетное значение долгосрочных кредитов: доля их в совокупных кредитных вложениях возросла до 62,8% (на начало года - 61,7%), в том числе доля инвестиционных кредитов (сроком более 3-х лет) - до 45,5%.

В условиях роста рисков банковской деятельности кредитная политика банков была направлена на снижение объемов кредитования всех секторов экономики. Причем риски банков были связаны как со ухудшением способности населения своевременно возвращать долги, так и ухудшением финансового положения предприятий и организаций. Более того, в большей мере снижение объемов кредитования отмечалось в потребительском секторе. Одновременно динамика процентных ставок по кредитам характеризовалась разнонаправленной тенденцией. Если по рублевым кредитам по-прежнему отмечался рост, то по валютным кредитам, напротив, наблюдалось снижение процентных ставок как для населения, так и для предприятий.

Задолженность по потребительским кредитам в I квартале 2009 года снизилась на 5,6% (в I квартале 2008 года - прирост на 7,5%), а доля этого сектора экономики уменьшилась до 37% объема всех кредитных вложений (рис. 7). Задолженность по кредитам населению характеризовалась преимущественно длительными сроками возврата (доля подобных кредитов достигла 94%). Процентная политика банков в этом секторе экономики строилась с учетом компенсации влияния ряда следующих факторов: роста инфляции и рисков, снижения спроса на кредиты в иностранной валюте в условиях девальвации российской валюты. В результате в марте 2009 года кредитование населения осуществлялось в среднем под 18,8% годовых по рублевым кредитам и 12,8% в долларах США (в декабре 2008 года - 17,2% и 14,2%, соответственно).

Рисунок 7. Динамика задолженности по кредитам банков в разрезе сроков их выдачи в 2005-2009 гг.


Основным направлением использования ресурсов банков оставалось кредитование предприятий и организаций (без учета индивидуальных предпринимателей). Однако и в этом секторе экономики области отмечалось снижение объемов кредитования (снижение на 3,8% против прироста 9,3% в I квартале 2008 года). Доля данного сектора снизилась до 45,7% (рис. 8). Кроме того, в I квартале 2009 года изменилась и структура задолженности по кредитам: впервые долгосрочные кредиты приобрели приоритетное значение, а доля их в объеме кредитов предприятиям достигла 47% при 43% доли краткосрочных кредитов.

Банки области кредитовали предприятия и организации в марте 2009 года в среднем под 18,2% годовых в валюте РФ и 12,2% - в долларах США (в декабре 2008 года - 16,6% и 14,7%, соответственно). По результатам анализа спроса на банковские услуги средний уровень максимально возможной процентной ставки по рублевым кредитам в II квартале 2009 года для предприятий сложится на уровне 14,9%.

Рисунок 8. Динамика максимально возможных процентных ставок по кредитам банков в 2003-2009 гг. для предприятий

Кредитование индивидуальных предпринимателей в отчетном периоде также снизилось, хотя и в меньшей степени, чем других секторов экономики. Темпы роста кредитов этим субъектам составили 96,4% (в I квартале 2008 года - 113,4%). Этот сегмент рынка кредитных услуг банков сохранился на уровне 8,3% всех кредитных вложений.

Одним из основных факторов, оказавшим негативное влияние на изменение структуры кредитных вложений, стала динамика невозврата кредитов. В отчетном периоде продолжилась тенденция роста просроченной задолженности по кредитам, и в целом по итогам периода темпы роста составили 144% (в I квартале 2008 году - 101,5%). В результате доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банков возросла в 1,5 раза, или до 6,7% (максимальный уровень за последние семь лет).

Наибольшие кредитные риски банков формировались в сфере кредитования предприятий нефинансового сектора, а доля просроченной задолженности по кредитам этим субъектам сложилась на уровне 10,5% (индивидуальным предпринимателям - 4,9%, населению - 4,1%). В течение I квартала 2009 года риски банков возросли по всем субъектам кредитования, а наибольший рост отмечался в секторе индивидуальный предпринимателей (рост доли в 2,3 раза).

В отчетном периоде в условиях сжатия сферы кредитования и поиска эффективных сфер вложений заметно повысилась активность банков на рынке ценных бумаг: объем вложений в эти активы возрос почти вдвое, или до 1,2 млрд. рублей (0,8% всех активов).

Результаты мониторинга показали, что в II квартале 2009 года предприятия ожидают сохранения роста спроса на банковские услуги, в том числе каждое третье предприятие имеет потребность в дополнительном кредите, причем большая часть из них - долгосрочные кредиты (рис. 9).

Проанализировав действующую систему МБР в РФ необходимо наметить пути дальнейшего совершенствования платежной системы.

Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя, не говоря уж о незаменимом предмете с крылышками. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.

Рисунок 9. Результаты мониторинга спроса предприятий на услуги кредитных организаций

Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.