В 1996 году окончательно установился приоритет регулирования допуска страховщиков на рынок, центром которого являлась процедура лицензирования. Регулирование финансовой устойчивости оказалось на втором плане. Участие органа страхового надзора в нормотворческой деятельности было заметно сокращено.
Место органов страхового надзора в лоббировании страховых интересов на уровне федерального законодательства постепенно стали занимать Всероссийский Союз страховщиков (ВСС) (созданный в результате объединения двух крупнейших общественных организаций страховщиков: Всероссийского Союза страховщиков и Страхового Союза России) и представители крупнейших страховых организаций. При федеральных и региональных органах законодательной и исполнительной власти были созданы экспертные и консультативные органы, задачами которых являлись: проведение экспертизы по проектам нормативных актов, подготовка экспертных заключений, консультирование и т.п. В них входили как независимые эксперты по страхованию, так и представители некоторых страховых организаций. Таким образом, постепенно представители страхового сообщества получали доступ к участию в регулировании. На начальном этапе доступ был минимальным, и заключался в основном в экспертно-консультационной деятельности. Реально ощутимого влияния на регулирующие решения государства у страховщиков не было.
Первый вопрос регулирования страхового рынка, решавшийся с определенным (пока что весьма незначительным) участием страховщиков был вопрос о внесении поправок в Закон "О страховании". Поправки в закон были необходимы по двум направлениям:
Изменение требований к уставному капиталу страховых организаций
Установление режима допуска иностранных страховщиков в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве с ЕС и вступлением России во Всемирную торговую организацию.
В ходе проведенного изучения системы регулирования страхового рынка в Российской Федерации были решены обозначенные задачи. Была рассмотрена система регулирования страхового рынка в целом, обозначены основные контролирующие органы (Федеральная служба страхового надзора, Минфин, Минэкономразвития и т.д.), определены основные регулирующие нормативные акты. Помимо вышеперечисленного я также изучила основные методики контроля и надзора в данной отрасли, а также меры, принимаемые в случаях выявления нарушений.
Также были выявлены основные проблемы в нынешней системе регулирования, которые несколько замедляют и мешают дальнейшему развитию страхового рынка в России. Так как регулирующая база является одним из ключевых элементов в осуществлении правомерной деятельности субъектов страхования. необходимо устранять пробелы в законодательстве, дополнять его и устранять противоречия, возникающие в случаях применения норм различных отраслей права.
Сообразно выделенной проблематике были рассмотрены и направления совершенствования системы регулирования в сравнении с опытом зарубежных стран.
К вышесказанному также можно добавить прогноз аналитического центра «Эксперт-РА» о том, что 2011 год должен определить масштабы и перспективы развития российского страхового рынка на несколько лет вперед. 2011 год – год полного посткризисного восстановления страхового рынка и подготовки к введению новых обязательных видов страхования.
И как итог вышесказанному можно сделать вывод, что методы регулирования страхования – один из ключевых вопросов, связанных с развитием страхового сектора в России. В этой связи можно выделить два основных аспекта: 1) как будет развиваться система регулирования в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономики и развития страхового сектора; 2) как обеспечить стандарты и требования, соответствующие условиям ВТО.
Главное то, что эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан. Учитывая международный опыт, российские приоритеты в области страхового регулирования могли бы включать в себя:
1) формирование всестороннего законодательства, которое содержит четкие и недвусмысленные принципы и процедуры регулирования, отвечающие интересам и страховщиков, и страхователей;
2) установление четкой системы управления страхованием в пределах Российской Федерации, если какие-то функции будут переданы региональным властям. Разделение таких обязанностей между различными уровнями власти должно быть ясно и последовательно прописано;
3) система лицензирования, которая применяется одинаково ко всем страховщикам, включая соответствующие правила для посредников, играющих важную роль в содействии развитию рынка страхования;
4) контроль должен осуществляться единственным самостоятельным регулирующим органом или, в случае необходимости, делегировать необходимые полномочия региональным властям согласно общим принципам и правилам, определенным на федеральном уровне;
5) установление требований относительно минимального размера капитала и требований к платежеспособности для всех страховщиков;
6) обеспечение регулярной отчетности страховщиков и посредников по единой форме, с учетом стандартов, предписываемых регулирующим органом;
7) участие на рынке иностранных страховщиков с целью обеспечения максимального набора страховых услуг;
8) решение вопроса о соотношении между частным сектором страхования, национальной системой социального обеспечения и организациями в сфере здравоохранения, в частности, в вопросах, касающихся медицинского страхования и страхования рисков, возникающих в ходе трудовой деятельности;
9) выработка долгосрочной стратегии развития рынка страхования, включая учет важной роли частных страховщиков.
Вступление в ВТО неизбежно связано с изменениями в политике страхового регулирования. России необходимо будет принять на себя всесторонние обязательства относительно доступа на российский рынок на условиях наибольшего благоприятствования иностранных страховщиков - участников Генерального соглашения, равно как и относительно недискриминационного режима в пределах России. Во многих случаях требования ВТО и Генерального соглашения так или иначе совпадают с интересами России, касающимися дальнейшего укрепления страхового сектора.
Проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.
В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели. Необходима лишь воля и целенаправленное приложение усилий по ее реализации.
1) http://www.fssn.ru/www/site.nsf
2) http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/
3) Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
4) Постановление Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»
5) Акопова Е. С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография/РГЭУ, 2004
6) Гвозденко А.А. Основы страхования: Финансы и статистика, 2006
7) Е.И. Ивашкин, В.В. Ионкин Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом (Финансовый менеджмент в страховой компании), 2006
8) Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. «Страховое дело», №10, 2008.
9) Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2009.
[1]Постановление Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»
[2] Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
[3] Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», №9, 2009
[4]Е.И. Ивашкин, В.В. Ионкин Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом (Финансовый менеджмент в страховой компании), 2006
[5]Акопова Е. С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма: Монография/РГЭУ, 2004
[6] Юргенс И. Внутрисистемное регулирование страхования в РФ. «Страховое дело», №10, 2008
[7] Е.И. Ивашкин, В.В. Ионкин Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом (Финансовый менеджмент в страховой компании), 2006
[8]http://www.fssn.ru/www/site.nsf
[9]Гвозденко А.А. Основы страхования: Финансы и статистика, 2006