Мир Знаний

Страхование в зарубежных странах (стр. 2 из 6)

В большинстве штатов законодательство устанавливает ответ­ственность предпринимателей за увечье, нанесенное рабочему на производстве, и определяет уровень возмещения и продолжитель­ность выплат по временной нетрудоспособности или же размеры компенсации семье погибшего в результате несчастного случая на производстве. Уровень возмещения определяется в процентном отношении к зарплате и составляет не более 2/3 зарплаты. Основ­ная часть денежной компенсации выплачивается не предпринима­телями, ачастными страховыми компаниями, поскольку большин­ство предпринимателей заранее страхуется от подобных случаев. В некоторых штатах созданы специальные страховые фонды за счет налога с предпринимателей, из которых власти штатов выплачива­ют страховку пострадавшим и их семьям. За последние годы воз­росло число работников, занятых на опасных производствах, ко­торые предпочитают самострахование в частных страховых фирмах от несчастных случаев. В большинстве штатов законы об ответст­венности предпринимателей за профессиональные заболевания ли­бо вообще отсутствуют, либо охватывают весьма узкий круг этих заболеваний.

Общая сумма компенсаций пострадавшим и их семьям из всех существующих источников (федерального бюджета, фондов штатов и частных страховых компаний) возросла с 2 млрд дол. в 1970 г. до 4,5 млрд дол. в 1975 г. и 11,6 млрд дол. в 1983 г.

Ограниченный характер имеет со­циально-страховое здравоохранение, ориентированное только на малоимущие слои населения и пенсионеров. Так, в США с конца 60-х гг. существуют две государственные социальные программы в сфере здравоохранения: Медикэр — государственная страховая программа медицинской помощи для пенсионеров и инвалидов, и Медикейд — государственная социальная программа поддержки малообеспеченных слоев населения.

Однако эти программы охватывают в сфере услуг госпиталей только 40% тех, кто нуждается в стационарной помощи, а в сфере амбулаторно-поликлинических услуг — только 25%. При этом представленные счета на оплату расходов на лечение в госпиталях возмещаются на 55%, а по амбулаторно-поликлиническому об­служиванию — на 56%.

По оценке американских специалистов, примерно 37 млн че­ловек, т.е. 15% населения США, не получают адекватного обеспе­чения медицинскими услугами. Причем 17 млн человек, т.е. 7% населения полностью лишены какой-либо медицинской помощи.

Крупнейшей программой является "Медикэр", которая обеспе­чивает медицинскую помощь тем, кому больше 65 лет, и некото­рым нетрудоспособным лицам. Все лица старше 65 лет имеют равный доступ к программе "Медикэр". "Медикэр" состоит из двух частей — больничное страхование и дополнительное амбула­торное страхование, которое оплачивает услуги частнопракти­кующих врачей. Получатели льгот должны делать некоторый взнос при дополнительном страховании, но эта сумма далека от достаточной для покрытия издержек оказываемой им медицин­ской помощи. Основная сумма средств поступает из 2,9% налога на заработную плату, выплачиваемого работающими лицами и ра­ботодателями как часть налога на социальное страхование. В на­стоящее время "Медикэр" — это самая крупная программа страхо­вания здоровья в США.

В США сегодня широко распространена тревога о том, что в недалеком будущем, если налоги для "Медикэр" не возрастут, то произойдет кризис этой программы. Основной источник средств для госпитального страхования в рамках программы "Медикэр" — это налог на заработную плату, поступления от которого идут в Медикэр Траст-фонд госпитального страхования. Администрация данной системы планирует доходы, которые будут получены от этого налога, и сопоставляет их с планируемыми расходами. При неизменном уровне пособий и взносов, дефицит, равный 3 млрд дол. в 1990 г., возрастет более чем на 35 млрд дол. к концу 90-х гг. По оценке американских специалистов. Траст-фонд госпиталь­ного страхования может стать к концу века неплатежеспособ­ным. Надвигающийся кризис будет вызван как ростом издержек медицинской помощи, так и ростом доли населения старше 65 лет, имеющего право на охват программой "Медикэр".

Частная система страхования от социальных рисков. В США существуют две формы частного страхования — коллективное по месту работы и индивидуальное.

Ведущей формой является коллективное страхование. Коллек­тивные договоры между профсоюзами и предпринимателями, как правило, предусматривают определенные социальные вы­платы и гарантии. Однако аналогичные виды частного страхова­ния существуют и во многих отраслях и фирмах, где профсоюзы отсутствуют.

Предприниматели рассматривают свое участие в различных частных страховых планах как средство закрепления на своих предприятиях прежде всего наиболее квалифицированной рабо­чей силы и административного персонала.

Наиболее широко распространено медицинское страхование по месту работы: этим видом страхования охвачено около 60% рабо­тающих по найму и членов их семей.

Важное значение для большой части трудящихся имеют част­ные пенсии. С 50-х по 80-е гг. число рабочих и служащих, охва­ченных частными пенсионными планами, выросло с 9,8 млн до 35,8 млн человек, число фактически получающих частные пенсии за тот же период увеличилось с 450 тыс. до 9,1 млн человек, вкла­ды в пенсионные фонды - с 2 млрд до 69 млрд дол., финансовые активы этих фондов — с 12 млрд до 407 млрд дол. В 80-е гг. 94% вкладов в пенсионные фонды вносили предприниматели, осталь­ные 6% — профсоюзы и сами рабочие и служащие.

Несмотря на значительный рост, частная пенсионная система охватывает втрое меньшее число трудящихся чем государственная. Кроме того, при начислении государственной пенсии учитывается общий стаж, независимо от того, менял человек место работы или нет, а для получения минимальной частной пенсии рабочий или служащий должен иметь, как правило, 10 лет непрерывного стажа в одной фирме.

В большинстве частных пенсионных фондов размер будущей пенсии увеличивается за каждый год трудового стажа на фиксиро­ванный процент от конечного заработка, например на 1,5%. В этом случае рабочий или служащий с 30-летним стажем получит пен­сию в размере 45% от конечного заработка, а пенсия рабочего с 15-летним стажем составит только 22,5% его заработка. Кроме того, в большинстве частных пенсионных планов действует фор­мула, согласно которой процентное отношение пенсии к зарплате выше для высокооплачиваемых категорий наемных работников, т.е. прежде всего для высшего и среднего звена управленческого ап­парата.

Частная пенсионная система в определенной мере контроли­руется государством на основе прежде всего двух законов — На­логового кодекса США (1954 г., с поправками 1986 г.) и Закона о частном пенсионном обеспечении (1974 г.). Эти законы, предусмат­ривая налоговые льготы участникам пенсионных планов, в то же время пытаются ограничить злоупотребления пенсионными фон­дами со стороны руководства корпораций и фирм. Специальное федеральное агентство "Корпорация" — гарант частных пенсий — следит за платежеспособностью действующих пенсионных фондов и определяет порядок и суммы компенсации участникам пенси­онных планов в случае банкротства компаний.

В послевоенный период в США в рамках системы частного страхования от социальных рисков получили распространение так называемые дополнительные социальные выплаты. Эти выплаты могут включать оплату отпусков и больничных листов, дополни­тельные пособия по безработице, иногда субсидирование расходов на продолжение образования, юридические услуги. Распростране­ние различных видов дополнительных (по отношению к зарплате) выплат варьируется в широких пределах, так же как формы, раз­меры и способы их предоставления различными компаниями. Кроме того, привилегии предоставляются высокооплачиваемым категориям работников. Число оплачиваемых отпускных дней обычно прямо пропорционально стажу работника, однако, в среднем оно составляет не более 2-3 недель. Дополнительные по­собия по безработице могут получать (примерно в течение года) члены наиболее мощных профсоюзов, оставшиеся без работы.

Индивидуальное страхование от социальных рисков получило значительное развитие лишь в области медицинского страхова­ния. В последние годы наблюдается также рост числа так назы­ваемых индивидуальных пенсионных счетов. Закон о частном пен­сионном обеспечении 1974 г. впервые разрешил лицам наемного труда, не охваченным коллективными пенсионными планами, ежегодно откладывать до 1,5 тыс. дол., не облагаемых налогами, на особый счет в банке. В 1981-1982 гг. действующие правила бы­ли либерализированы: максимальный размер вклада был увеличен до 2 тыс. дол. в год, а право заводить личные пенсионные счета было распространено и на участников коллективных пенсионных планов. В результате число индивидуальных пенсионных счетов резко подскочило — с 6,8 млн в 1981 г. до 24 млн в середине 1980-х гг.

Добровольное медицинское страхование получило развитие в США в 30-е гг. Тогда же были созданы две самые крупные стра­ховые компании "Синий Крест" (в основном больничное страхова­ние) и "Синий Щит" (в основном амбулаторно-поликлиническая помощь). Эти организации считаются некоммерческими, т.е. полу­чая прибыль, они используют ее для развития основной деятель­ности — медицинского страхования и не имеют права свободной капитализации доходов. Всего в США в настоящее время меди­цинским страхованием занимается более 1500 страховых компа­ний, а частным страхованием здоровья охвачено около 160 млн человек Добровольное медицинское страхование дает до 32% фи­нансирования здравоохранения. Американское здравоохранение, расходы на которое превышают 14% валового национального про­дукта, самое затратное в мире.

Частное страхование здоровья широко распространено и осу­ществляется в основном коммерческими частными страховыми компаниями, цель которых — получение прибыли. Частные стра­ховые компании конкурируют друг с другом на коммерческой ос­нове, что приводит к серьезным негативным последствиям — компании предпочитают страховать лиц молодого возраста, здо­ровых, относящихся к среднему и высшему классу, и не включают бедных, больных и лиц с хроническими заболеваниями в списки застрахованных.