Продолжая тему расчетов пластиковыми карточками, можно предложить банку разработать систему возможности расчетов в торговой сети и оплате услуг посредством дебетовых пластиковых карточек, выданных на сумму депозита. Это позволит рассчитываться за товары и услуги не только держателям зарплатных пластиковых карточек, но и владельцам вкладных счетов.
* Также предлагается банку ввести услугу перевода денежных средств с одного вида вклада на другой посредством зарплатной пластиковой карточки, при условии, что известен номер вкладных счетов. При этом сами договора должны быть заключены непосредственно в отделении банка.
Кроме того, в настоящее время многие активные вкладчики, пользуясь информацией о вкладах в других банках и надеясь на более благоприятные условия, принимают решения об изъятии средств со вклада и открывают вклад в другом банке на других условиях. Поскольку между системообразующими банками существует взаимосвязь в наличии возможности снятия денежных средств посредством пластиковых карточек, эмитированных другим банком, то также предлагается создать такую возможность перевода средств с одного вкладного счета одного банка в другой банк посредством пластиковой карточки.
В настоящее время держатели зарплатных пластиковых карточек при регулярном поступлении денежных средств на карточку имеют право пользоваться овердрафтом на сумму оговоренном с банком, но не больше суммы, поступающей в среднем в месяц на карточку. Это условие предусматривается договором карт-счета. При этом денежные средства можно использовать только один раз и в дальнейшем предусматривается оплата процентов за пользование овердрафтом и погашение всей суммы задолженности по кредиту. Некоторые клиенты предпочитают годами пользоваться овердрафтом и платить проценты, но не погашать сумму кредита. Такое положение объясняется тем, что списание овердрафта производится в полной сумме сразу и по желанию вкладчика. Возможность частичного погашения овердрафта пока не предусмотрена. Это не сильно влияет на владельцев небольшой суммы овердрафта, но тем, кто заключил договор на крупную сумму (к примеру, 1 млн.руб. и более) погасить сразу такую сумму представляется сложным. Поэтому предлагается ввести систему плавного погашения овердрафта по желанию вкладчика. При этом при обращении в банк к договору карт-счета должно быть заключено дополнительное соглашение, которое будет предусматривать периодичность и суммы списания денежных средств с карточки - например, начиная с третьего месяца пользования овердрафтом списывать с карт-счета в погашение овердрафта сумму в размере 50,0 тысяч рублей. Это мера будет способствовать снижению задолженности по овердрафту держателей пластиковых карт и улучшению ликвидности банка. Данная услуга поможет банку и клиенту обеспечить сохранность финансового оборота на паритетных началах, а также конфиденциальность денежных потоков и возможность для самого клиента отслеживать полную картину операций через интернет посредством различных мобильных технологий практически из любого его месторасположения.
В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника – работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку в банковской сети, специалист банка составляет договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника, и данный договор пересылается экспресс-доставкой по России в место, указанное вкладчиком и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.
Продолжая данную тему, по такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.
Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.
Предлагается использовать розыгрыши лотереи. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.
Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5,0 млн.рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита. Что благоприятно отразится на формировании положительного имиджа банка.
Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.
По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком уровне.
В Банке Москвы существует документ об этике поведения работников - «Кодекс чести банковского работника», но в большинстве случаев специалисты не ознакомлены с ним и не умеют использовать советы кодекса на практике. В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом направлении.
Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 – Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами
| № п/п | Предложение | Результат реализации предложения |
| 1 | Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню рождения» | Привлечение новых потенциальных вкладчиков |
| 2 | Создать систему страхования вкладов при участие банка в страховых платежах | Привлечение новых клиентов |
| 3 | Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств | Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств |
| 4 | Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет | Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на вклад и обратно на карточку |
| 5 | Открывать вкладные счета с одновременным оформлением пластиковой карточки | Возможность самостоятельно пополнять вкладной счет через банкомат |
| 6 | Наладить доставку денежных средств в банкоматы и усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов | Укрепление репутации банка |
| 7 | Разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых пластиковых карточек | Возможность для клиентов рассчитываться за товары посредством пластиковых карт, сокращение наличного оборота |
| 8 | Ввести услугу перевода денежных средств через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка и внутри вкладных счетов между банками | Возможность для клиентов распоряжаться своими денежными средствами без участия работника банка |
| 9 | Ввести систему плавного погашения овердрафта | Снижение задолженности по овердрафту держателей пластиковых карт и улучшение ликвидности банка |
| 10 | Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника – работника банка через Интернет и перевод денежных средств через Интернет внутри вкладных счетов | Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами |
| 11 | Использовать розыгрыши лотерей | Привлечение новых вкладчиков |
| 12 | Предусмотреть поощрительный приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке | Привлечение новых вкладчиков |
| 13 | Предусмотреть возможность погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета | Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения кредита |
| 14 | Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики | Укрепление репутации банка, недопущение конфликтных ситуаций |
Примечание: Источник: Собственная разработка