Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.
Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.
Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.
В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.
По приведенным расчетам видно, что использование даже двух вкладов поможет повысить доходность банка примерно от 2-4 % в месяц, что составляет примерно от 24-48 % в год. Это даст возможность увеличить обороты денежных средств и сравнительно повысить доходы банка.
Бурное развитие национальной экономики России в последние годы существенным образом отразилось на развитии банковской системы. С одной стороны, активы банковского сектора росли быстрыми темпами (по итогам 2007 г. темп прироста банковских активов составил 44,1%[6]), основные игроки демонстрировали впечатляющие финансовые результаты (рост прибыли за 9 мес. 2007 г. составил 26%). С другой стороны, мелкие и средние коммерческие банки, не сумевшие должным образом диверсифицировать свои операции, и соответствовать ужесточающимся мерам государственного контроля уходят с рынка (за 2007 г. более 60 банков были лишены лицензий[7]). Это во многом обусловлено отсутствием продуманной политики формирования источников и участием в высоко рискованных операциях, не гарантирующих стабильного маржинального дохода.
Разразившийся в августе 2008 г. кризис стал следствием не только экономических проблем в США, его источники существовали и в российской экономике. Ориентация отечественного бюджета только на поступления от энергетических налогов, искусственное снижение объемов свободной ликвидности привели к тому, что в условиях кризиса денежная масса сжалась до критических отметок, что привело к резкому падению объемов кредитования реального сектора экономики и повышению рискованности банковских операций. Остро встала проблема оттока средств населения и вывода большого количества инвестированных в экономику ресурсов за рубеж.
На фоне мировой нестабильности финансовых рынков ОАО «Банк Москвы» существенно улучшил показатели – это прослеживается в период с 3 квартала 2007 года по 3 квартал 2009 года: портфель розничных кредитов вырос более чем в 2 раза в период с 2007 по 2008 и составил 69 млрд. рублей, а по 3 квартал 2009 года сохранил тенденцию к росту. Наряду с этим, величина чистых активов паевых фондов под управлением управляющих компаний Банка выросла в 1,5 раза с 3 квартала 2007 года по 3 квартал 2009 года. Портфель корпоративных кредитов в 3 квартале 2009 года вырос на 27% по сравнению с 2008 годом. Следовательно, наблюдается тенденция к перспективному росту и развитию Банка Москвы в системе международной коммерческой деятельности.
В этих условиях проведение пассивных операций стало одной из важнейших задач для «здорового» функционирования банков, так как аккумулирование доступных финансовых ресурсов субъектов экономической системы и их превращение в инвестиции является основной функцией кредитных организаций. Как известно, привлеченные ресурсы служат «фундаментом», на котором стоит «здание» активных операций, и от его прочности во многом зависит устойчивость всего механизма функционирования банка.
В условиях кризиса вопрос результативного управления структурой пассивов коммерческого банка встал еще острее. Дополнительное значение приобрела проблема расчета и обоснования их адекватной структуры. В сложившихся в настоящее время условиях даже с учетом государственной поддержки выжить сумеют только те банки, которые сумеют внедрить новые подходы, повышающие научную обоснованность принятия решений, соответствие приемлемого уровня рентабельности операций при соблюдении требуемого уровня финансовой устойчивости.
В условиях обострения конкуренции именно в части формирования пассивов разработка адекватного инструментария управления процессами их формирования приобретает не только теоретическое значение, но и становится одним из рычагов выведения банковской системы из кризиса. Таким образом, приведенные выше аргументы позволяют судить о высокой научной и практической значимости заявленной темы дипломного исследования.
Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имеет:
- введение целевых вкладов различных категорий;
- проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;
- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
- максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.
Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.
2. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. -357с.
3. Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 – 766с.
4. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.
5. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - 7 с 8-10.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600 с.
7. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. А.В. Борискин и др. - СПб.: Спецлит, 2000. - 151с.
8. Иноземцева В., Коваль Л. На радость вкладчику. // Ведомости. 17.02.2006г.
9. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // М.: Юность, 2003г
10. Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ, 2000. -789 с.
11. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. -789 с.
12. Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2003. -632 с.
13. Инструкция № 1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16 октября 2000 г. (Редакция 2).
14. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 1993 г.
15. Инструкция ЦБ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г.
16. Инструкция ЦБ № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.
17. Концепция развития Сберегательного банка до 2005 года. М:, 2000.
18. Письмо ЦБ РФ № 26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями» от 23 февраля 96 г.
19. Положение № 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. (в ред. Указаний ЦБ РФ № 1143-У от 29.04.2002, от 01.12.2003 №1347-У).
20. Положения № 51 «Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 4 ноября 1996 г.
21. Положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У) (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У).
22. Положение № 247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г.
23. Положение № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16января 2004 г.
24. Положение № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10 января 1992 г. с изменениями и дополнениями
[1] Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 с.213
[2] Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 с.213
[3] По материалам www.mmbank.ru
[4] Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. -672с.
[5] Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.
[6] По данным ЦБ РФ. // http://www.jur-jur.ru/news/news236.html
[7] По данным ЦБ РФ.