Ипотечное кредитование в России на современном этапе на примере Сибирского Банка Сбербанка РФ (стр. 15 из 20)
Кроме того в примере не рассчитаны сопутствующие оформлению ипотечного кредита услуги Сбербанка, услуги независимого оценщика рыночной стоимости недвижимости и требуемых Сбербанком страховок залога и жизни ссудополучателя.
В итоге, ипотечный кредит обойдется заемщику в 13-15% “годовых”. Если учитывать, что среднемесячные доходы средней семьи составляют 18-25 тыс. руб. Следовательно, ипотечный кредит лучше брать в рублях, хотя процентная ставка по рублевому кредиту по ипотеке значительно выше, но ведь инфляция со временем частично снизит расходы заемщика. А вот куда пойдет курс доллара за 15 лет, трудно предсказать.
И все-таки, ипотечный кредит Сбербанка России, – это дорогое удовольствие. Ипотечный кредит по таким ставкам больше подойдет тем, кто имеет одно- или двухкомнатную квартиру, а хочет купить двух или трехкомнатную. Для большинства населения страны, сегодня ипотечный кредит, взятый в Сбербанке России без субсидий государства по процентам, реален только на покупку “одной комнаты”.
Таким образом, можно сделать следующие выводы.
Сибирский Банк Сбербанка РФ предлагает несколько ипотечных программ. Максимальная сумма кредита составляет до 90 % от стоимости жилья. Объектом кредитования является как вторичное, так и первичное и строящееся жилье. Для молодых семей предоставляются специальные условия, например, учитываются доходы родителей. Однако следует отметить, что требования Сбербанка по обеспечению кредита слишком высоки и подходят только населению с доходами не ниже средних или имеющих возможность поручительства физических или юридических лиц, а для населения с низкими доходами и без поручительства, программы, предлагаемые Сбербанком РФ, не подходят.
3.2 Анализ кредитного портфеля Сибирского Банка Сбербанка РФ
Объем кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ по состоянию на 01.01.04 составлял 30,6 млрд. руб., на 01.01.05 – 45,2 млрд. руб., на 01.01.06 – 74,5 млрд. руб. За 2003 год объем кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ увеличился на 47,7%, за 2004 год – на 64,8 % (табл. 9 и рис. 4).
Таблица 9 – Динамика кредитного портфеля Сибирского Банка Сбербанка РФ
| Показатель | 2003 г | 2004 г | Темп роста 2004/2003 | 2005 г | Темп роста 2005/2004 |
| Объем кредитного портфеля, млрд. руб. | 30,6 | 45,2 | 147,7 | 74,5 | 164,8 |
| Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц, млрд. руб. | 7,1 | 14,6 | 205,63 | 27,1 | 185,61 |
Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц Сибирского банка Сбербанка РФ по состоянию на 01.01.04 составлял 7,1 млрд. руб., на 01.01.05 – 14,6 млрд. руб., на 01.01.06 – 27,1 млрд. руб. (рис. 5).
Рисунок 4 Динамика кредитного портфеля Сибирского Банка Сбербанка РФ
Рисунок 5 - Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц Сибирского банка Сбербанка РФ
Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным жителям Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, превысил 27 млрд. руб. Кредитный портфель по кредитам физическим лицам вырос за 2005 год почти на 12,5 млрд. руб. Доля Сибирского банка на рынке кредитования населения по трем регионам на 01.10.2005 составила 57,74%, превысив данный показатель на 01.01.2005 в целом по обслуживаемому региону на 3,45 процентных пункта.[39] В 2005 году Сибирский банк значительно увеличил количество точек кредитования населения — с 92 (01.01.2005) до 146 (01.01.2006). За 2006 год планируется довести количество точек предоставления кредитов до 186 (рис. 6).
Рисунок 6 - Количество точек кредитования физических лиц Сибирского Банка Сбербанка РФ
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить, что в 2004 году удельный вес просроченных ссуд составлял 1,45 %, в 2005 году – 1,65 % (табл. 10).
Таблица 10 – Удельный вес просроченных ссуд в структуре кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка РФ
| Показатель | 2003 | 2004 | 2005 | |||
| Сумма, млрд. руб. | Уд. вес, % | Сумма, млрд. руб. | Уд. вес, % | Сумма, млрд. руб. | Уд. вес, % | |
| Текущие кредиты | 30,2 | 98,68 | 44,54 | 98,55 | 98,77 | 98,35 |
| Просроченные ссуды | 0,40 | 1,32 | 0,65 | 1,45 | 1,23 | 1,65 |
| Итого кредитов клиентам | 30,6 | 100 | 45,2 | 100 | 74,5 | 100 |
Сибирский банк Сбербанка России предлагает 16 видов кредитных продуктов целевой и нецелевой группы. Два наиболее популярных кредитных продукта — кредиты на цели личного потребления и жилищные кредиты. Их доля в суммарном кредитном портфеле физических лиц по состоянию на 01.01.2006 составила 95,5%.
По сравнению с 2003 годом в 2004 году объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более чем в 6 раз, превысив 2,3 млрд. руб., а в 2005 году – составляли 4,9 млрд. руб. (рис. 7).
Рисунок 7 - Объемы вложений в жилищное кредитование
В 2005 году наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом на недвижимость» высоким спросом пользовался новый кредитный продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 2200 молодых семей решили свой жилищный вопрос. По состоянию на 01.01.2005 Сибирском Банком заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 55 млн. руб.
В 2005 году объемы выданных ипотечных кредитов Сибирским Банком Сбербанка РФ превысили 3,9 по сравнению с 2,1 млрд. руб. в 2004 году и 1,4 млрд. .руб. в 2003 году. (рис. 8).
Рисунок 8 – Объемы выданных ипотечных кредитов Сибирским Банком Сбербанка РФ
Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствует программа, реализуемая Сибирским Банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2005 в рамках Соглашения от 20.04.2004 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 351 млн. руб.
В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риэлтеров, членами которой являются 50 риэлтерских компаний. Доля ипотечных кредитов в структуре кредитного портфеля Сибирского Банка Сбербанка РФ увеличилась с 0,3 % в 2003 году до 15 % в 2005 году.Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц по состоянию на 01.01.04 представлена на рис. 4.
Как видно из рис.4., наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» - 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» - 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.
В 2005 году, как видно из рис.5 доля жилищных кредитов, предоставляемых Сибирским банком Сбербанка РФ значительно увеличилась.
Наибольший вес в структуре жилищных кредитов Сибирского Банка Сбербанка РФ занимают Ипотечные кредиты.
Таким образом, проведя анализ ипотечного кредитования в Сибирском Банке Сбербанка РФ, можно отметить, что данный вид кредитования динамично развивается, за последние три года увеличение объема выданных ипотечных кредитов Сибирским Банком Сбербанка РФ наблюдается с 1,4 до 3,9 млрд. руб., т.е. наблюдается увеличение в 2,8 раз. Это говорит о том, что данный вид кредитования востребован населением и банк постоянно совершенствует условия кредитования для увеличения доступности жилищного кредитования.
Безусловно, процентные ставки данного вида кредитования на современном этапе еще высоки, ипотечное кредитование доступно лишь людям с доходами не ниже среднего уровня, кроме того, в настоящее время много недоработок в данной области кредитования, как в банковских технология кредитования, так и с законодательной точки зрения. Однако стоит отметить, что данный вид кредитования постоянно развивается, условия его улучшаются и это значит, что с каждым годом благодаря ипотечному кредитованию решить свои жилищные проблемы сможет все большее количество граждан.
В последние годы рынок банковского (классического) ипотечного кредитования развивается ускоренными темпами. Количество банков - участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам снижаются до уровня 10-11% в валюте и до 15-17% в рублях, размер авансовых взносов снизился уже до уровня 15%, на рынке определяется группа системных игроков: Сбербанк, ВТБ, ДельтаКредит, НИКом, Райффайзен, Городской Ипотечный Банк, КБ «МИА». Повышенную активность проявляет федеральный ипотечный агент – АИЖК. В законодательстве планируются ряд либеральных поправок, которые облегчат процедуру выдачи ипотечного кредита и сделают ипотеку более доступной. Однако главная причина недоступности ипотеки скрыта в другом – в высоких ценах на жилье, что обусловлено резким несоответствием резервов жилищного фонда дополнительным потребностям населения. Поэтому главное решение в доступности ипотеки лежит в сфере строительства.