Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ закона (ст. 6 Закона об организации страхового дела в РФ).
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай которого производится страхование (п.1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.
Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности.
Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Это позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью. Еще одной отличительной особенностью страхового интереса является его обязательная правомерность. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК).
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма – это, как правило верхний предел того, что может получить страхователь. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньшей.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консесуального договора. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.
Страховой тариф – это вставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.
Страховым агентом признается физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ).
Как известно, действие норм права неразрывно связано с правоотношениями, которые являются формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования конкретных отношений. Следовательно, и нормы страхового права действуют только в форме страховых правоотношений, так как воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них субъективных обязанностей. Страховые правоотношения (обязательства) — разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как об отношениях, регулируемых правом, можно отнести следующие:
· страховое правоотношение носит волевой характер;
· страховое правоотношение является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);
· юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения;
· наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Особенности страхового правоотношения проявляются через призму традиционных элементов любого правоотношения (субъективный состав, объект и содержание). Однако наряду с этим (общим) свойством теория и практика страхового права и страхового бизнеса выработали для страхового правоотношения такие основные элементы, как страховой интерес, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховой взнос, и др.
Таким образом, страховое правоотношение — это отношение, урегулированное нормами страхового права и представляющее организационное единство правовой формы и его содержания, возникающее, действующее, изменяющееся и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя и страховщика[2].
Особенностью страховых правоотношений является то, что эти отношения, складывающиеся между их участниками, носят как частноправовой, так и публично-правовой характер. В частности, понуждение субъектов к участию в обязательном страховании придает ему публично-правового характер, в то же время, защита частных интересов от возможных имущественных потерь (покрытие случайно возникших имущественных потребностей) приобретает частноправовой характер.
2. Классификация страховых отношений
Страхование классифицируют по различным критериям. Все существующее разнообразие гражданских правоотношений может быть соответствующим образом классифицировано. Классификация страховых правоотношений преследует не только теоретические, но и практические цели, заключающиеся в правильном уяснении прав и обязанностей сторон, определении круга правовых норм, подлежащих применению в процессе возникновения, реализации и прекращения правоотношения.
В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения ГК РФ подразделяет страхование на виды. По данному признаку выделяют добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом — страхователем со страховой организацией — страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления (п. 1 ст. 927 ГК РФ). При добровольном страховании полностью реализуется принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ): стороны свободны в принятии решения о заключении договора; объект и иные условия страхования определяются соглашением сторон. Обязательным является страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В зависимости от характера оснований возникновения правоотношений они делятся на регулятивные и охранительные. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются на основе правомерного поведения субъектов, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Это нормально развивающиеся страховые отношения, в которых реализуется регулятивная функция страхового права. Охранительные правоотношения — это отношения, возникающие из правонарушений. Они направлены на защиту нарушенных или оспоренных субъективных прав. В них реализуется охранительная функция страхового права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способами, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.