· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование гражданской ответственности перевозчика;
· страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
· страхование профессиональной ответственности;
· страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
· страхование иных видов ответственности.
Рассмотрим эту группу на примере страхования гражданской ответственности автотранспортных средств. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
При данном страховании заранее можно указать только страховщика и страхователя, которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.
Кроме того, наряду с единовременными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.
3) предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Однако законодатель допускает страхование риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли). Интерес, страхуемый как предпринимательский риск, комплексный, т.е. включает в себя все составляющие страховых убытков — и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и ответственность, но из других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК РФ).
Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как:
· остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин;
· банкротство;
· неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке;
· понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.
2.3. Специальные виды страхования
Помимо видов и подвидов договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования, которые составляют особую группу. Их отличительной особенностью является то, что положения гл. 48 ГК РФ применяются к ним, если иное не предусмотрено законами об этих видах страхования. В ст. 970 ГК РФ говорится о видах страхования, для которых действует специальное законодательство, которое может отличаться от норм ГК. Согласно указанной статье правила, предусмотренные гл. 48 ГК, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. Таким образом, когда мы говорим о специальных видах страхования, мы подразумеваем, что приняты отдельные законодательные акты, регулирующие тот или иной вид страхования.
В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в указанной статье:
· Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ РФ) (гл. XV);
· Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;
· несколько федеральных законов о пенсионном обеспечении;
· Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах»;
· Закон о банках (ст. ст. 38, 39).
Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие страховые отношения. Закон о банках, по существу, содержит только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.
Под некоммерческими рисками, согласно международной практике, обычно понимаются риски политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью, и, как следствие этого, возможность принятия государством репрессивных мер, военные действия, гражданские волнения, запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, нарушение принимающим государством контракта с иностранным инвестором, ограничение доступа этого инвестора к судебной защите и т.п. Россия участвует в Конвенции об учреждении Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций 1985 г.
Морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.
Медицинское страхование имеет своеобразную природу. Ст. 970 ГК РФ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы ГК РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования, при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.
Медицинское страхование в Российской Федерации осуществляется в двух видах:
1) обязательном;
2) добровольном.
Обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер. Закон о медицинском страховании граждан в РФ (ст. 1) закрепляет право всех граждан независимо от пола, возраста, места жительства на получение медицинской помощи на территории РФ в соответствии с базовой программой ОМС.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.