Банки представляют собой организации системного риска. Одним из основных рисков, присущих банковской системе, является кредитный риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую форму размещения собственных и привлечённых средств банка, а также наиболее доходную часть его активов. К способам сохранения банковских активов, стабильной работы банковской системы в целом относятся реальная оценка банком своего кредитного риска и формирование под него специального резерва на возможные потери. Это способствует повышению ликвидности банков, их устойчивости и надёжности. В 2009 году в условиях нестабильной экономической ситуации банком было принято решение об активном увеличении резервов. Наращивание резервов влечёт за собой естественное снижение конечной прибыли. Акционеры банка согласились на сокращение прибыли во имя стабильности, ставя в этот момент интересы ФиаБанка превыше личных, создавая банку гигантский запас прочности. На 01.01.2010 г. общий объём резервов составил 1,340 млрд руб.
За три года, прошедшие с момента получения лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами, ФиаБанк стал активным участником российского рынка драгоценных металлов. На сегодняшний день в артелях Усть-Неры (Якутия), которые кредитует ФиаБанк, создано более 900 рабочих мест, а за прошлый год этими артелями было добыто более 2000 кг золота.
Сегодня золото — единственный товар, который не имеет проблем со сбытом. Объёмы работы с золотом ФиаБанка позволяют ему контролировать около 1% всей отрасли золотодобычи на территории России. «Золотой проект» составляет значительную долю в кредитном портфеле банка. Срок добычи ограничен, возврат денежных средств происходит с запозданием, а для добычи одного грамма золота необходимо переработать до 12 кубометров породы. Золотое направление, к которому многие банкиры и сегодня относятся с сомнением, стало для ФиаБанка не только успешным инвестиционным проектом, но и предложением новых услуг для клиентов. Варианты вложений в золото разнообразны: ФиаБанк работает с металлическими счетами, продаёт инвестиционные монеты и золотые слитки, а также предлагает уникальный золотой вклад с начислением процентов в виде граммов.
За 2009 год ФиаБанк приобрёл у недропользователей 1320 килограммов золота, большая часть была реализована на межбанковском рынке, но 43,8 килограмма в виде мерных слитков было продано частным клиентам. Доходы банка от операций с золотом в 2009 году составили 29 млн рублей, превысив показатели прошлого года на 66%.
ФиаБанк стал первым в России банком, запустившим в октябре пластиковые карты под брендом «Национальная система платежных карт» (НСПК), благодаря созданному союзу между «Золотой Короной» и UnionCard, давними партнёрами банка. Пилотный проект подобного рода показывает, насколько мобильными могут быть региональные игроки.
Две крупнейшие российские платёжные системы насчитывают совместно около 220 банков-партнёров. Уникальность проекта состоит в создании собственной платёжной сети, не ущемляющей прав участников рынка и клиентов. Всего в 2009 году выпущено около 6500 карт, в большинстве своём это пенсионные карты. ФиаБанк делает ставку на создание инновационных продуктов. Пока обсуждается закон о национальной платежной системе, ФиаБанк разрабатывает проект, запускает его и начинает оттачивать. ФиаБанк заинтересован в создании множества партнёрских проектов, которые реализуются на цивилизованном рыночном пространстве. Проект «Национальная система платёжных карт» в перспективе должен стать ядром национальной карточной системы, что обеспечит коммерческое подключение к ней других банков, а также составит активную конкуренцию международным платёжным системам VISA и MasterCard.
Одним из главных событий сентября 2009 года стало подписание соглашения с отделением Пенсионного фонда по Самарской области, что дало возможность желающим получать пенсию через ФиаБанк. До конца года соглашения были подписаны с отделениями Пенсионного фонда по Ульяновской области и Якутии, охватив всю территорию присутствия банка. В 2010 году по ходу расширения филиальной сети подобные соглашения будут подписывать со всеми отделениями ПФ. Пенсионный фонд РФ, как и любая государственная организация, обладает жёсткими критериями отбора партнёров, а особенно банков для заключения договора о сотрудничестве. В частности, банк должен достойно представлять интересы пенсионеров, быть надёжным, входить в систему Агентства по страхованию вкладов и пользоваться авторитетом у самих пенсионеров. Последний пункт подтвердился при участии самих клиентов, которые направляли сотни заявлений в ПФР с просьбой дать им возможность получать пенсию именно в ФиаБанке. После начала работы с ПФР в ФиаБанке была разработана комплексная программа «Пенсионный пакет». Доходность и удобство предлагаемых продуктов этого пакета и активные встречи с пенсионерами способствовали открытию более 3500 пенсионных счетов, и с каждым днём это число продолжает расти. В дополнение к пенсионному счёту может быть выпущена карточка «Национальной системы платёжных карт».
За 2009 год было открыто 1164 счета в рублях и иностранной валюте. На 01.01.2010 г. общее количество счетов составило 6048. Одним из самых важных направлений в работе Банка было внедрение современных банковских технологий и новых методов взаимодействия с клиентами, которые позволили существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчётов и информационного обмена между банком и клиентом. Одно из таких направлений —это система удалённого доступа «Интернет-банкинг».
В 2009 году кредитование юридических лиц традиционно оставалось наиболее востребованной клиентами банковской услугой, а доходы от неё остались одним из основных источников формирования прибыли банка. Однако предоставление кредитов для бизнеса в 2009 году носило сложный и противоречивый характер. Практически везде были нарушены сформированные ранее взаимосвязи, финансовые и технологические цепочки взаимодействия предприятий. Во многих экономических отраслях, например в жилищном строительстве, снизился рыночный спрос на продукцию. Большинство юридических лиц зафиксировали существенные ухудшения финансово-экономического состояния, часть из них не смогла справиться с ранее взятыми кредитными обязательствами и оказалась на грани банкротства. В первой половине 2009 года банковское кредитование было практически парализовано из-за снижения объёмов привлекаемых в банк денежных ресурсов, повышения их стоимости, неспособности предприятий-заёмщиков вести в сложившихся условиях прибыльную деятельность.
В течение 2009 года ФиаБанк продолжал активную поддержку клиентов, чьё финансовое положение не ухудшилось ниже среднего уровня, а также осуществлял поиск новых заёмщиков из сегмента предприятий малого и среднего бизнеса в целях наращивания и диверсификации своего кредитного портфеля. Общее снижение качества обслуживания долга и ухудшение финансового положения заёмщиков потребовали от банка системной и целенаправленной работы по формированию резервов на возможные потери по ссудам. В течение 2009 года резервы на возможные потери по кредитам юридических лиц выросли на 85%, на 01.01.2009 г. они составляли 469 148 тыс. руб., а на 31.12.2009 г. — 868 982 тыс. руб. Региональное распределение кредитного портфеля в 2009 году существенно не изменилось. 73% бизнес-кредитов были предоставлены предприятиям Самарской области, около 23% размещены в Республике Саха (Якутия). В целом по итогам работы кредитных подразделений банка в 2009 году портфель кредитов юридических лиц вырос на 27% и составил на 31.12.2009 г. 7 029 млн руб. 96% кредитов предоставлены в рублях, около 4% — в иностранной валюте (доллары США, евро).
С 2001 года ФиаБанк является универсальным банком, предоставляя услуги и физическим, и юридическим лицам. Основными источниками привлечения денежных средств физических лиц явлются вклады, остатки на текущих счетах клиентов, остатки на счетах пластиковых карт и остатки на счетах драгоценных металлов. Весь спектр услуг представлен в банке:
• широкая линейка срочных вкладов;
• расчётное обслуживание физических лиц;
• российские и международные пластиковые карты;
• обезличенные металлические счета и «золотые» вклады.
Объём средств физических лиц в 2009 году увеличился на 2 035 млн руб. и на 01.01.2010 г. составил 8 201,7 млн руб.
ФиаБанк в области кредитования физических лиц в 2009 году проводил консервативную политику, строго оценивая кредитоспособность клиентов и уровень риска по каждому кредиту. Основные усилия были направлены на сохранение качества кредитного портфеля и уменьшение доли просроченных платежей в нём.
В 2009 году кредитный портфель физических лиц составил на 01.01.2010 г. 2 476,7 млн руб.
В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают жилищные ипотечные кредиты (50,6% от общей задолженности) и потребительские кредиты на неотложные нужды (42,2%). Автокредиты составляют 6% кредитного портфеля, кредитные карты и овердрафты, а также кредиты в иностранной валюте — 0,2% от портфеля.
В 2009 году ФиаБанк как уполномоченный банк-агент мэрии городского округа Тольятти предоставил ипотечные кредиты работникам бюджетной сферы в рамках исполнения муниципального Положения «О порядке улучшения жилищных условий граждан г. о. Тольятти с использованием ипотечного кредитования». Всего с начала действия программы было оформлено 315 кредитов на сумму 96,3 млн руб. В настоящее время ипотечные кредиты работникам бюджетной сферы выдаются из возвратных средств, поступающих на погашение ранее выданных по этой программе кредитов.
ФиаБанк уделял повышенное внимание изменению финансового положения клиентов, предоставляя возможность реструктуризации ссудной задолженности с целью сохранения возможности заёмщиков осуществлять обслуживание долга.