Мир Знаний

Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса (стр. 10 из 21)

· управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

· операционное управление, занимает особое место среди подразделений территориального банка, выполняя функции по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

Рассмотрим более подробно организационную структуру операционного управления Екатеринбургского банка Сбербанка РФ (ОПЕРУ). Общее руководство осуществляется директором ОПЕРУ. В сосав ОПЕРУ входят следующие отделы:

· отдел бухгалтерского учета и отчетности, осуществляет контроль за использованием собственных и привлеченных средств и управление ими, формирует полную и достоверную информацию о производимых расчетах;

· отдел по работе с юридическими лицами, обеспечивает ведение счетов и полное расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

· отдел кредитования физических лиц, осуществляет операции по кредитованию населения с учетом политики банка;

· кассовый узел, осуществляет практически весь спектр операций по работе с наличными денежными средствами как при работе с физическими, так и с юридическими лицами;

· кладовая, обеспечивает хранение денежных и иных ценностей, являющихся как собственностью самого банка, так и собственностью клиентов банка.

Норильское отделение Сбербанка РФ имеет организационно-функциональную структуру подобную Екатеринбургскому территориальному Сбербанку РФ, но с меньшим количеством задействованных специалистов.

Механизм инвестиционного кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Общий принцип инвестиционного кредитования.

Практика кредитования предприятий в российских банках разнообразна.

Некоторые банки при креди­товании пользуются отдельными методическими рекомендациями, например Центра банковских исследований. У многих банков вообще нет качественного мето­дического обеспечения, и их кредитные подразделения вы­нуждены вариться "в собствен­ном соку". Есть основания утвер­ждать, что общепризнанного методического обеспечения, за­дающего некоторый качествен­ный уровень этой работы, в Рос­сии пока нет.

Практически во всех банках есть свой собственный документ, регламентирующий кредитование.

При рациональной организации коммерческом банке системы инвести­ционного кредитования, промыш­ленных предприятий в реальных российских условиях в основу реализации ее эффективного механизма должны быть положе­ны пять направлений деятельнос­ти, опирающиеся, как на фунда­мент, на высокое качество уп­равления в коммерческом банке.

Блок 1. Анализ качества биз­нес-планов реализации инвести­ционных проектов и предвари­тельная оценка целесообразно­сти участия в их кредитовании. Эту работу коммерческий банк не может перепоручить никому. Ее должны научиться качественно делать специалис­ты кредитного подразделения банка, возможно, с привлечени­ем специалистов других подраз­делений, а в сложных случаях и независимых экспертов.

Если бизнес-план оказался качественно подготовленным и реализация данного инвестици­онного проекта заинтересовала коммерческий банк на предмет возможности и целесообразно­сти выделения инвестиционного кредита, у сотрудников коммерческого бан­ка возникает необходимость вы­полнить следующую работу - самостоятельно обследовать предприятие.

Схема 5

Блок-схема функционирования банковского механизма инвестиционного кредитования предприятий.

ÝÔÔÅÊÒÈÂÍÛÉ ÌÅÕÀÍÈÇÌ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ ÈÍÂÅÑÒÈÖÈÎÍÍÎÃÎ ÊÐÅÄÈÒÎÂÀÍÈß ÏÐÅÄÏÐÈßÒÈÉ
Анализ бизнес- планов реализации инвестиционных проектов 1 Обследование промышленного предприятия, реализующего инвестиционный проект 2 Анализ состояния банков партнеров 3 Разработка схем инвестиционного кредитования предприятия 4 Правовое обеспечение инвестиционного кредитования 5
Система управления коммерческим банком 6
Банковский маркетинг 7 Комплексная система планирования 8 Система внутреннего контроля 9 Анализ качества предоставляемых услуг 10 Стандартиза-ция выполнения банковских операций 11
Кредитная политика банка 12 Анализ и снижение себестоимости 13 Внутренний аудит 14 Защита договорной деятельности 15

Блок 2. Обследование пред­приятия, реализующего инвести­ционный проект, сотрудниками коммерческого банка.

Выполнение данной работы для сотрудников коммерческого банка сегодня достаточно про­блематично. Действительно, мно­гие работники кредитных отде­лов бывают на предприятиях и знакомятся с их работой. Как правило, они выполняют лишь анализ предоставленной им фи­нансовой отчетности и некото­рых других документов.

Блок 3. Анализ состояния банков-партнеров.

Внешние риски коммерчес­кого банка, занимающегося ин­вестиционным кредитованием, вызываются не только предпри­ятием, реализующим проект, но и возможными партнерами по бизнесу.

Коммерческие банки, занимающиеся инве­стиционным кредитованием, дол­жны постоянно и внимательно изучать и анализировать состо­яние банков-партнеров как тех, с кем уже идет совместная ра­бота, так и тем более потенци­альных.

Блок 4. Разработка банком оптимальной схемы кредитования инвестиционного проекта.

Для решения данной задачи работникам банка понадобятся: результаты анализа бизнес-пла­на реализации инвестиционного проекта; материалы проведенного обследования предприятия и данные о качестве функциониро­вания банков-партнеров.

Фактически у банка теперь есть вся необходимая информа­ция для оценки инвестиционной кредитоспособности предприятия и представление о качестве фун­кционирования партнеров. Для принятия конкретных решений — какие суммы, на какие сроки, в каком виде и на каких условиях банк может предоставить — ему необходимо руководствоваться заранее продуманной стратеги­ей исходя из "дерева целей" и системы планов коммерческого банка. В тактическом плане ос­новные типовые решения могут быть предусмотрены в кредит­ной политике банка для перио­да, соответствующего сроку кре­дитования данного проекта.

Представляется необходи­мым, чтобы во время анализа рисков по кредитованию данно­го проекта в нем приняли учас­тие работники банка, непосред­ственно занимавшиеся анализом бизнес-плана и обследованием предприятия, имеющие реальное впечатление о существующих в данном случае факторах внутрен­него риска.

Особое значение для каче­ственного решения данной зада­чи приобретает наличие в ком­мерческом банке хорошей сис­темы внутренней организацион­но-управленческой документации или стандартов банка, закрепля­ющих четкий порядок реализа­ции важнейших операций и про­цедур.

Блок 5. Правовое обеспече­ние инвестиционного кредитова­ния.

Как известно, при проектном кредитовании инвестиционный проект и бизнес-план его прак­тической реализации должны быть настолько качественно под­готовленными, что сами могут являться неплохим обеспечени­ем предоставленных кредитов.

Нельзя преуменьшать важность защиты договорной деятельности в коммерческом банке. Но особенно важно при инвестиционном кредитовании защитить интересы коммерческого банка при реализации дого­ворной деятельности. Сегодня эта задача решается неудовлетворительно. Коммерческие банки часто заключают плохо про­работанные договора, а в слу­чае конфликта проигрывают дела в арбитражных судах.

При реализации инвестици­онного кредитования предприя­тий не только повышается риск предоставления ссуд, но и рез­ко возрастают требования к ка­честву договорной деятельности.

Блок 6. Качество управления коммерческим банком — основа для инвестиционного кредитова­ния.

Дело не только в том, что рассмотренные выше все важ­нейшие 5 первых блоков, опре­деляющих функционирование механизма банковского инвести­ционного кредитования предпри­ятий, опираются на систему уп­равления коммерческим банком как на общую основу. Есть еще важное обстоятельство — инве­стиционным кредитованием не­возможно заниматься коммерчес­кому банку в изоляции от других видов деятельности и операций. Поэтому какой бы важной дан­ная деятельность в банке ни считалась, вероятно, она не ста­нет единственной. Следователь­но, в коммерческом банке, за­нимающимся инвестиционным кредитованием, необходимо ре­шать все проблемы банковского управления, существующие се­годня или, как их иначе называ­ют, проблемы банковского ме­неджмента.

На рисунке блоками 7—15 показаны важнейшие направле­ния деятельности внутри коммер­ческого банка, определяющие качество функционирования системы управления коммерческим банком.

Регламент инвестиционного кредитования Сбербанка Росси[5]

5 февраля 1999 года Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций утвержден Регламент по финансированию инвестиционных проектов, который является обязательным документом в работе по кредитованию юридических лиц и частных предпринимателей без образования юридического лица.