использовать более высокую эффективность частного сектора;
- на конкурсной основе выбирать подрядчика;
- стимулирует иностранных инвесторов и приток технологий.
Как известно, эффективное использование банковского капитала и получение соответствующей прибыли, возможно, при вложении инвестиций в быстроокупаемые, рентабельные, высокодоходные производства и предприятия, С этой точки зрения перспективная сфера приложения капитала на наш взгляд, является производство бумаги и строительного стекла. Эти материала в республике практически не производятся, а поставки (ввоз) не достаточной удовлетворяют спрос потребителей. Для более полного обеспечения нужд потребителей целесообразно наладить в республике производство бумаги и строительного стекла, по возможности на базе местного сырья с использованием современного оборудования и технологий.
Поскольку данные материалы пользуются повышенным спросом у покупателей, то будут иметь гарантированный сбыт на внутреннем рынке, а, следовательно, приносить стабильные высокие доходы. Кроме того, существенным фактором, влияющим на спрос, является цена. Исходя из этого, более привлекательными и предпочтительными для потребителей будут бумага и строительное стекло, произведенные в Казахстане, как более дешевые, чем привозные, так как снижаются расходы на транспортировку, а также отпадает необходимость уплаты таможенного сбора.
Не вдаваясь в анализ инвестиционных проектов, полагаем, что их финансирование обеспечивало бы АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» в перспективе хорошие дивиденды. Достаточно сказать, что Казкоммерцбанк заинтересован вкладывать инвестиции в производство бумаги, как сулящее значительную прибыль.
В случае недостаточности собственных финансовых ресурсов для инвестирования производства бумаги и стекла. АО «БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ» рекомендуется на деловой основе совместно с партнером осуществить финансирование данных проектов, а прибыль от реализации бумаги и строительного стекла будет пропорционально распределяться между производителями и инвесторами. Компаньон может выступить такой солидный, располагающий достаточным потенциалом, и к тому же заинтересованный банк, как Казкомерцбанк. В данном случае БАНК ЦЕНТР КРЕДИТ стал бы совладельцем, соучредителем предприятий-изготовителей бумаги, стекла.
Ссуду целесообразно предоставлять на долгосрочный период, на льготных условиях, чтобы стимулировать производителей, дать им возможность наладить выпуск продукции, тогда банку будет обеспечено полное и своевременное погашение ссудной задолженности и выплата процентов, то есть получение немалого дохода.
Заключение
На основании проведенного анализа в работе были сделаны следующие выводы и выработаны предложения по совершенствованию действующей практики разработки и применения кредитной политики в коммерческих банках Республики Казахстан.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска. Поэтому банки для принятия решения о выдаче кредита должен реально оценить кредитоспособность заемщика.
В работе приведена система показателей под названием «Правило шести СИ», которая является одним из многих, но наиболее типичных и удачных подходов оценки кредитоспособности и надежности заемщика. Банкам второго уровня
Кредитный риск или риск не возвратности основного долга и начисленного вознаграждения может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. В настоящее время у потенциальных заемщиков существуют существенные проблемы с предоставлением достойного обеспечения при получении кредита. В этой связи представлены новые формы обеспечения возврата кредита, применяемые в международной практике.
Проектное финансирование является одной из наиболее развивающихся и относительно новых форм кредитования. Данный вид кредитования является одним из перспективных для банка и также для всей экономики в целом.
Сельские предприниматели сталкиваются с большими трудностями получения кредитов. Ведь коммерческим банкам просто не выгодно работать на столь отдаленных территориях. Есть ещё и такие вопросы, как залогове обеспечение и высокие процентные ставки по микрокредитам, которые всегда остаются в центре внимания. По этому поводу можно найти альтернативные решения, например, как возможность залога по типу лизинга, когда сам объект лизинга становится залогом или использование расписок, не только зерновых, и других, в зависимости от рода выращиваемой культуры..
С целью сокращения рисков, связанных с ликвидностью активов банкам второго уровня необходимо проводить более тщательную диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики, в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития.
Также необходимо учитывать возможность изменения в развитии отдельных отраслей экономики, и в связи с этим производить анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования.
Одним из наиболее существенных разделов любой кредитной политики является установление лимитов и ограничений, достаточно часто применяемых в практике, но следует заметить, что не всегда банками соблюдаются эти ограничения «внутреннего» характера, поэтому одной из
рекомендаций можно назвать более жесткий контроль со стороны внутреннего аудита банка за соблюдением этих правил
Наряду с ростом кредитования в отдельных секторах в экономике также преобладают большие бизнес-группы, которые тесно связаны с банковским сектором. Существуют общепринятые требования, ограничивающие связанное кредитование. В частности, предел влияния одного заемщика, включая банк, составляет 25% акционерного капитала банка. Для заемщиков, связанных с банком особыми отношениями, предел влияния составляет 10%, а предел суммы связанных займов составляет 100% капитала.
Однако бурный рост кредитования имеет свои недостатки. Некоторые банковские займы сконцентрированы в нескольких секторах, что делает их уязвимы в условиях определенных кризисов сектора. Банковское кредитование главным образом направлено на оптовую торговлю (23%), сельское хозяйство (11%), частные займы (10%), строительство (8%), нефть (7%) и пищевую промышленность (6%). Кредитование в большинстве из 10 банков схожи с банковской системой в целом, хотя концентрация кредитования более ярко выражена в некоторых примерах. Например, около 40-50% всех займов 7 банков направлены лишь в один-два сектора, включающие металлургию, нефть, торговлю, транспортные услуги и коммунальные услуги.
АО «БанкЦентрКредит» необходимо всё больше и больше кредитовать инвестиционных и инновационных долгосрочных проектов в Казахстане, сегодня, когда происходит техническое перевооружение всей экономики, задачей банка должна стать – принести долгие «деньги» в страну, что приведёт к снижению ставки кредитования корпоративных клиентов.
Также следует отметить, что весьма важно проводить более четкую классификацию кредитного портфеля и реальное формирование провизии, хотя многие банкиры и отмечают, что провизии являются своеобразным «мертвым грузом» для банка, но в случае возникновения проблем, именно провизии позволяют минимизировать риски банков.
Список литературы
1. Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от31 августа 1995 года.
2. Гражданский кодекс Республики Казахстан, Алматы, 2003 год.,издательство «Шабыт».
3. Закон РК от 19 июня 1997 года «О государственной поддержке малогопредпринимательства»
4. Постановление Правительства РК от 12 февраля 1998 года «Окредитовании развития малого и среднего бизнеса, фермерских хозяйств,создания рабочих мест»
5. «Об ипотеке недвижимого имущества», Указ Президента РеспубликиКазахстан, имеющий силу Закона, Алматы, 23 декабря 1995 года.
6. «Закон о банкротстве» от 21 января 1997 года, Алматы, газета«Казахстанская правда», 25 января 1997 года.
7. Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан,№1 от 11 февраля 1994 года, Алматы, Национальный Банк РеспубликиКазахстан.
8. «Методические указания по анализу банками кредитоспособностизаемщика», Утверждено на заседании Директората Национального БанкаРеспублики Казахстан, 27 октября 1994 года, Алматы.
9. «Классификация банковских кредитов», Утверждено на заседанииДиректората Национального Банка Республики Казахстан, 27 апреля 1995года, протокол № 12.
10. Правила «Классификации активов условных обязательств и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики Казахстан», от 16 ноября 2002 года, Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан.
11. «Меморандум о кредитной политике АО «БанкЦентрКредит», 2004 год.
12. С.С.Арыстанбаева, Л.Ж.Кельбуганова «Банки и кредитная политика в условиях перехода экономики», материалы международной научно-практической конференции Алматы, статья «Оценка финансовых коэффициентов предприятий для предоставления кредита», Алматы, издательство «Экономика, 1999 год.
13. Велисава И.Севрук «Банковские риски»,, Москва, дело ЛТД, 1994 год.
Н.Диана Мак Нотой «Укрепление руководства и повышенная чувствительность к переменам», Всемирный Банк, Г.Вашингтон, 1994 год.
15. Маргарет Е.Озиус, Блуфорд Х.Пунтоли «Банковское дело и финансовое управление рисками»,, Институт экономического развития, Мировой банк, 1992 год.
16. Лаврушин О.И. « Банковское дело», Издание второе, переработанное и дополненное, Москва « Финансы и статистика», 2003 год
17. Ежемесячный финансовый журнал « Банки Казахстана» № 8, 2004
18. Журнал «Континент» № 22 от 24.11.2004
19. МельниковВ.Д. Государственное финансовое регулирование экономики Казахстана. Алматы, Каржы – Каражат, 1995 год.
20. Преобразование финансовой системы в Республике Казахстан. Публикация Азиатского банка развития. Вашингтон – Алматы – Манила. « Познание «, 1997 год.
21. Инструктивные материалы Министерства финансов, Национального Банка, Министерств и ведомств.
22. Государственные и территориальные финансы. Учебник под общей редакцией профессора Л.И.Сергееева, Янтарный сказ, Калининград, 2000 год.
23. Зейнельгабдин А.Б. Финансовая система: экономическое содержание и механизм использования. Алматы, Каржы-Каражат, 1995 год
24. Мельников В.Д., Ильясов К.К. Финансы, Каржы-Каражат, 2001 год.
25. Финансово-Кредитный словарь Т – 1, 2, 3 – М.: Финансы и статистика, 1984, 1986, 1988гг.
26. Мировая экономика и международные отношения – М.: « Наука «
27. Балабанов И.Т. Финансы граждан, - М.: Финансы и статистика, 1995 г.
28. Вавилов Ю. Государственный кредит: прошлое и настоящее. М.: Финансы и статистика, 1992г.
29. Деловая Неделя.Еженедельная газета.
30. Панорама. Еженедельная газета Республики Казахстан
31. Экономика и статистика. Алматы: Издательство Агентства Республики Казахстан по статистике.
32. Дж.К.Ван Хорн Основы управления финансами: Пер. с англ.\Гл.ред.серии Я.В. Соколов. – М.: Финансы и статистика, 2001год.