Блокування коштів на картковому рахунку здійснюється з метою попередження виникнення несанкціонованого овердрафту. Розблокування відбувається автоматично при списанні коштів з карткового рахунку (через декілька днів).
2. Оцінка вкладних операцій в політиці управління ресурсами та фінансовим станом АКБ «Правекс-Банк» у 2001–2005 роках
2.1 Загальні організаційні та фінансові характеристики банку в банківській системі України
За станом на 1 серпня 2005 року в Державному реєстрі банків значиться 184 банки, з них 163 банки мають ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій, у тому числі: 133 банки – акціонерні товариства (з них: 92 – відкриті акціонерні товариства (2 банки – державні), 41 – закриті акціонерні товариства), 30 банків – товариства з обмеженою відповідальністю [39].
З початку року в Державному реєстрі банків зареєстровано 4 банки (ЗАТ «Міжнародний Іпотечний Банк», ТОВ КБ «Євробанк», ЗАТ «Внєшторгбанк (Україна)», ТОВ КБ «Фінансова Ініціатива»).
В стані ліквідації перебуває 20 банк (10,8% від загальної кількості банків у Державному реєстрі банків), з них 14 банків ліквідуються за рішенням Національного банку України, 5 банків – за рішенням господарських (арбітражних) судів та 1 банк – за рішенням зборів акціонерів (власників) банку.
З початку 2005 року продовжувала тривати тенденція зростання основних показників діяльності банків (Додаток А).
Регулятивний капітал банків порівняно з початком року збільшився на 18,6% і становить 21571,1 млн. грн.
Капітал (балансовий) банків збільшився на 13,8% і становить 20961,4 млн. грн.
Зростання капіталу банків відбулося за рахунок збільшення статутного капіталу – на 1433,1 млн. грн. або на 12,3%, загальних резервів, резервного фонду та інших фондів банку – на 582,5 млн. грн. або на 31,7%, емісійних різниць – на 43,9 млн. грн. або на 10,5%.
Капітал (балансовий) банків має таку структуру. Статутний капітал складає 62,2% від капіталу, результат минулих років – 7,7%, результат переоцінки основних засобів, нематеріальних активів та інвестицій в асоційовані та дочірні компанії – 10,0%, результат поточного року – 5,7%, загальні резерви та фонди банків – 11,5%, емісійні різниці – 2,2%, результат звітного року, що очікує затвердження – 0,7%.
З початку року зобов’язання банків України збільшилися на 25,0% (за відповідний період минулого року – на 22,5%) і на 01.08.2005 становили 144904,4 млн. грн., в т.ч. нерезиденти – 14,2% від зобов’язань.
Збільшення зобов`язань банків відбулось за рахунок збільшення вкладів фізичних осіб – на 16144,2 млн. грн. або на 39,2%, коштів суб`єктів господарювання – на 9001,8 млн. грн. або на 22,4%, кредитів, що отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – на 401,1 млн. грн. або на 24,3%, цінних паперів власного боргу – на 273,5 млн. грн. або на 43,6%, субординованого боргу – на 675,5 млн. грн. або на 48,7%, нарахованих витрат до сплати – на 419,2 млн. грн. або на 41,9%, кредиторської заборгованості за операціями з банками та клієнтами банку – на 378,8 млн. грн. або на 31,6% та інших зобов’язань – на 1032,4 млн. грн. або на 53,3%.
Зобов`язання банків мають таку структуру. Вклади фізичних осіб складають 39,6% від загальної суми зобов’язань банків; кошти суб’єктів господарської діяльності – 33,9%; міжбанківські кредити та депозити – 12,8%; кошти Національного банку України – 0,6%; кошти небанківських фінансових установ – 2,9%; кошти бюджету та позабюджетних фондів – 1,1%; субординований борг – 1,4%; цінні папери власного боргу – 0,6%; кредити, отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – 1,4%, інші зобов`язання – 5,7%.
Банки мають таку структуру вкладів населення з точки зору строковості. Строкові вклади складають 43444,5 млн. грн. або 75,8% від загальної суми вкладень, а вклади до запитання – 13906,5 млн. грн. або 24,2%. Населення віддає перевагу вкладам в національній валюті, які складають 58,0% від загальної суми вкладів фізичних осіб.
«Правекс-Банк» входить у десятку найбільших комерційних банків України, обслуговує близько 35 тис. юридичних і більш 350 тис. фізичних осіб.
Акціонерний комерційний банк «Правекс-Банк» заснований як відкрите акціонерне товариство відповідно до законів України і зареєстрований Національним банком України 29 грудня 1992 р. На 31 грудня 2000 р. 98,1% випущеного акціонерного капіталу Банку були у власності чотирьох акціонерів.
В даний час банк здійснює свою діяльність на підставі загальної банківської ліцензії, виданої НБУ 3 грудня 2001 р. Відповідно до цієї ліцензії Банк може надавати повний спектр банківських послуг клієнтам, включаючи надання компаніям розрахунково-касових послуг, здійснення документарних операцій, кредитних операцій і операцій з валютами, операцій з цінними паперами, банківськими металами й іншими операціями.
Головний офіс Банку розташований у Києві. Банк має 22 самостійних філії по всій території України. На початок 2005 року Банк та його філії мають 350 без-балансових відділень по Україні (у 2001 р. – 128 відділень, у 2000 р. – 73 відділення). На початок 2004 року в Банку працювало 3213 працівників (на початок 2003–2630 працівників, на початок 2002–2261 працівник, на початок 2001 р. – 1638 працівників, на початок 2000 р. – 1370 працівників).
Банк входить до складу відомої української групи підприємств. Підприємства групи мають взаємну участь в акціонерному капіталі, однак здійснюють свою діяльність незалежно. Група має диверсифіковану структуру діяльності, працюючи у фінансовій, виробничій і комерційній галузях. Група розглядає Банк як організацію, що здійснює незалежну діяльність.
В табл. 2.2 – 2.4 наведені обсяги депозитів фізичних осіб та рейтингове місце АКБ «Правекс-Банк» в банківській системі України станом на 01.07.2005 року, 01.01.2005, 01.01.2004.
Таблиця 2.1. Основні етапи та події розвитку банку
| 29 грудня 1992 | Реєстрація АКБ «Правекс-Банк» у Національному банку України | |
| Квітень 1993 | Відкрито перші відділення банку на території Київської області | |
| Травень 1994 | Банк став обслуговувати карти Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club і дорожні чеки Thomas Cook | |
| Серпень 1994 | Введений в експлуатацію програмний комплекс «Клієнт-Банк» | |
| Лютий 1996 | Введена в експлуатацію електронна комунікаційна система Reuters-Dealing 2000 | |
| Липень 1996 | Отримано ліцензію №7 Національного банку України на право здійснення банківських операцій | |
| Травень 1997 | Банк став членом Europay International Association | |
| Вересень 1997 | Банк став повноправним членом Суспільства всесвітніх міжбанківських фінансових комунікацій (S.W.I.F.T.) | |
| Грудень 1997 | Почато емісію карт платіжної системи Eurocard/MasterCard (Mass, Gold і Cirrus/Maestro) з логотипом Правекс-Банка | |
| Вересень 1998 | Вперше в Україні почате проведення операцій по купівлі-продажу банківських металів | |
| Листопад 1998 | Банк став Асоційованим членом Visa International Association | |
| Листопад 1999 | Почато емісію карт платіжної системи Visa (Classic, Gold і Electron) з логотипом Правекс-Банка | |
| Листопад 1999 | Банк став агентом і почав проводити операції по системі грошових переказів Western Union | |
| Травень 2000 | Розроблено і упроваджена внутрібанківська платіжна система | |
| Липень 2000 | Банк одержав нагороду Euromoney Magazine по номінації «Best Domestic Bond House» як один із кращих банків України | |
| Серпень 2000 | Банк перейшов на цілодобове обслуговування клієнтів по системі «Клієнт-Банк» | |
| Грудень 2000 | Почато випуск і поширення міжнародних доларових карт American Express | |
| Червень 2001 | Банк став Принциповим членом Visa International Association | |
| Серпень 2001 | Введена в експлуатацію система «Інтернет-Клієнт-Банк» | |
| Серпень 2002 | Введена в експлуатацію система миттєвих грошових переказів по Україні «Правекс-Телеграф» | |
| Липень 2003 | В першому півріччі АКБ «Правекс-Банк» видав 11 тис. споживчих кредитів на суму більш 3 млн. доларів США | |
| Серпень 2003 | Кількість емітованих Правекс-Банком пластикових карт перевищило 250 000, у мережі банку працює більше 130 банкоматів і 250 пунктів видачі готівки по пластиковим карткам. | |
| Серпень 2003 | Кількість учасників дисконтної програми АКБ «Правекс-Банк» перевищило 1800 підприємства-партнерів (торгово-сервісних точок роботи з пластиковими картками) | |
| Квітень 2005 | В загальному рейтингу банків України «Правекс-Банк» займає:· 1-е місце по обсягам реалізації банківських металів;· 1-е місце по обсягам іпотечного кредитування;· 2-е місце по обсягам споживчого кредитування;· 3-е місце по обсягам автокредитування;· 4-е місце по ккількості встановлених банкоматів;· 4-е місце по обсягам емісії карток Visa і MasterCard;· 5-е місце по розвитку регіональної мережі;· 9-е місце по обсягу депозитного портфелю фізичних осіб;· 9-е місце по кількості встановлених терміналів в торгових мережах;· входить в п’ятірки банків, які користуються найбільшою довірою українців. | |
| Квітень 2005 | Основні показники діяльності банку у 2005 році:· активи банку становлять 2 млрд. грн.;· капітал банку становить 180 млн. грн.;· в структурі банку більше 350 відділень;· встановлено більше 250 банкоматів;· емітовано більше 600 000 карток Visa і MasterCard;· банк обслуговує 350 000 приватних клієнтів та 35 000 корпоративних клієнтів;· 3 000 партнерів дисконтної програми Pravex Card;· надано 11 000 іпотечних кредитів на сумму більше 1 млрд. грн.;· надано 200 000 споживчих кредитів на суму більше 320 млн. грн.;· надано 4 000 автокредитів на суму більше 250 млн. грн.;· біля 2 000 кредитів на сумму більше 1 млрд. грн. На рік надається для розвитку бізнесу для юридичних осіб | |
2.2 Аналіз ефективності управління банківськими операціями