2. Рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприёмлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
4. Подписание кредитного договора обеим сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.
Кредитный договор должен заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, то есть такой договор считается ничтожным.
За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита заёмщику в установленные сроки и в объёме, предусмотренном в договоре, а затеи последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.
Одновременно с оформлением кредитного договора сотрудник кредитующего подразделения оформляет с заёмщиком дополнительные соглашения к договору банковского счёта и договору банковского счёта (в иностранной валюте) о праве банка на безакцептное списание средств, трёхстороннее соглашение о праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках (при необходимости), а также в зависимости от вида обеспечения:
- Договор(ы) залога;
- Договор(ы) поручительства;
- Другие документы согласно нормативным документам банка.
В случае оформления договора поручительства сотрудник кредитующего подразделения одновременно оформляет с поручителем дополнительные соглашения к договору банковского счёта и договору банковского счёта (в иностранной валюте) о праве банка на базакцептное списание средств, а также трёхстороннее соглашение о праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках (при необходимости).
Кредитный договор о дополнительные соглашения к договорам банковского счёта о праве банка на базакцептное списание средств составляются в трёх экземплярах: один экземпляр каждого документа – для заемщика, два экземпляра – для банка.
В случае оформления качестве обеспечения поручительства – договор поручительства составляется в четырёх экземплярах, для поручителя также оформляется четвёртый экземпляр подлинного кредитного договора.
Договоры залога составляются в трёх экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.
Трехстороннее соглашение праве банка на базакцептное списание средств со счетов заёмщика в других банках и трехстороннее соглашение о перечислении страхового возмещения на счета залогодателя в банке составляются в четырёх экземплярах: по одному экземпляру каждого документа – для заёмщика и или залогодателя, а также иного бака или страховой компании, два экземпляра – для банка.
Сотрудник кредитующего подразделения при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:
· В текстах документов все денежные суммы должны быт обозначены хотя бы один раз прописью;
· Фамилия, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
· Договор должен быть подписан лицами, упомянутыми в преамбуле договора;
· Каждый лист договоров должен быть подписан со стороны заёмщика подписавшим договор лицом, либо лицом, уполномоченным доверенностью на заключение кредитных сделок; со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченным должностными лицами в соответствии с Приказом руководителя банка.
При составлении договора об открытии (не возобновляемой или возобновляемой) кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными траншами с различными сроками размещения средств, в нём должно быть предусмотрено:
1. Наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность заёмщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов.
2. Положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со судно счёта.
3. Право банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения заемщиком его условий.
Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает возможность заключения отдельных кредитных договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии в рамках соглашения, а также право банка закрыть неиспользованный лимит рамочной кредитной линии по Генеральному соглашению в случае нарушения заёмщиком условий заключённых в его рамках договоров.
Соглашение к договорам банковского счёта в рублях и иностранной валюте предусматривают право банка на безакцептное списание средств с соответствующ9их счетов заёмщика (и поручителя – при наличии договора поручительства) в банке в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору (договор поручительства). Соглашение подписываются заёмщиком (поручителем) и кредитором одновременно с кредитным договором (договором поручительства) и являются неотъемлемой частью договоров банковского счёта. Соглашение названных соглашений обязательно.
В случае принятия банком решения о целесообразности и по согласованию с заёмщиком может быть заключено соглашение к договорам банковского счёта, предусматривающее право банка на безакцептное списание средств с соответствующих счетов заёмщика, в счёт выполнения текущих обязательств по кредиту в соответствии со сроками, периодичностью, размером и назначением платежей, установленных кредитным договором. При этом вносятся необходимые изменения в кредитную документацию.
Кроме того, при наличии у заёмщика (поручителя) счетов, открытых в иных баках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между заёмщиком (поручителем), банкам и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве банка на безакцептное списание средств со счетов заёмщика с целью погашения просроченной задолженности.
При поступлении от подразделений банка или заёмщика (поручителя) в подразделение, осуществляющее расчётно-кассовое обслуживание, проектов соглашений, а также при обращении заёмщика (поручителя) по вопросу подписания аналогичных соглашений по обязательствам перед другими банками, они направляются в соответствующее кредитующее подразделение для согласования возможности подписания указанных соглашений. После получения положительной резолюции руководства кредитующего подразделения подразделение, осуществляющее расчётно - кассовое обслуживание, оформляет данные соглашения.
Договор залога имущества может быть заключён как с заёмщиком, таки с третьим лицом.
В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учётом поправочного коэффициента; существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору; у каждой из сторон находится предмет залога; местонахождение предмета залога.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).
Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего законодателю прав аренды этого участка или его соответствующей части.
Оформление договоров залога государственных ценных бумаг и ценных бумаг банка осуществляется в соответствии с нормативными документами банка по кредитованию под залог ценных бумаг. При оформлении залога акций/долей участия в договоре залога необходимо предусматривать обязанность залогодателя по сохранению доли заложенных акций / долей участия в уставном капитале Эмитента. В противном случае заёмщик обязан погасить часть кредита или обеспечить предоставление иного обеспечения по согласованию с банком.
При оформлении договора залога прав (требований) залогодатель должен заключить и предоставить в банк дополнительное соглашение к контракту, права по которому являются предметом залога. При залоге имущественных прав, залогодатель предоставляет в кредитующее подразделение копии контракта и дополнительного соглашения к контракту, заверенные подписью уполномоченного лица и печатью залогодателя.
Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается.
Кредитная документация, завизированная сотрудником кредитующего подразделения, согласованная с юридическим подразделением и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись заёмщику, а затем визируются юридическим подразделением и руководителями кредитующего подразделения и передаётся на подпись руководителю банка.
Юридическое подразделение при визировании кредитной документации проверяет соответствие её текста типовой форме; договоров, формы которых имеют статус рекомендуемых, - на предмет соответствия требованиям законодательства; полномочия лица, подписывающего документацию от имени заёмщика, поручителя, залогодателя, гаранта.