Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк" (стр. 2 из 10)

Для открытия счета клиента и выдачи карты операционист выдает клиенту для заполнения заявление-условие, карточку образцов подписей, анкету клиента, условия о предоставлении международной банковской карты Visa/MasterCard, которые необходимо заполнить и подписать, а также необходимо предоставить копию паспорта, которую заверяет специалист.

После проверки документов работник отдела:

заверяет заявление-условие своей подписью;

- в программе выбирает вид вклада, по которому будет открыт счет клиента;

- если клиент впервые открывает счет, выполняет регистрацию клиента на основании данных, указанных им в заявлении (Ф.И.О., адрес, телефон, дата рождения, данные документа, удостоверяющего личность);

- выполняет операцию открытия счета клиента в соответствии с выбранным видом вклада;

- выполняет распечатку на карточке лицевого счета Ф.И.О., номера счета клиента, даты открытия счета, адреса, данных документа, удостоверяющего личность;

- предлагает клиенту оставить образец своей подписи на карточке лицевого счета;

При обращении предприятия, желающего получить корпоративные карты, специалист знакомит представителя предприятия с условиями договора на выдачу и обслуживание корпоративных микропроцессорных карт и действующими тарифами банка.

Счет клиента может быть закрыт в подразделении банка по месту его открытия на основании заявления на закрытие счета клиента, путем выдачи наличных денежных средств или путем безналичного перечисления. Закрытие счета клиента может быть произведено только основным держателем.

Выдача остатка денежных средств и закрытие счета клиента, по которому были выпущены дополнительные карты, производится только после закрытия основной и дополнительных карт.

2. Анализ банковского сектора Сибирского Федерального Округа

2.1 Тенденции развития банковской отрасли в Сибирском Федеральном округе

С точки зрения перспектив экономического роста Кемеровская область, безусловно, является одним из ключевых регионов Сибирского федерального округа (СФО). Для большинства очевидно, что речь прежде всего идет о ее промышленном потенциале. И это действительно так: по итогам 2007 года совокупный оборот промышленности Кемеровской области достиг почти полутриллиона рублей (495 млрд, или более 23% оборота всей промышленности СФО). По масштабам промышленного производства область уступает лишь крупнейшему в Сибири Красноярскому краю (29%). Такое положение региону обеспечивает главным образом Кузнецкий угольный бассейн, формирующий более 50% оборота добывающей промышленности федерального округа. Однако и по уровню обрабатывающих производств (16,5% оборота обрабатывающей промышленности округа) Кемеровская область является одним из безусловных фаворитов, прочно удерживая 2-е место в СФО. Одновременно регион является абсолютным лидером в Сибири и по обороту розничной торговли (18% розничного торгового оборота федерального округа), и по объемам строительных работ (более 19% объема строительства в СФО). Нужно заметить, что по итогам 2007 года совокупный оборот оптовой и розничной торговли (580 млрд рублей) уже превысил объемы регионального промышленного производства, а по объемам строительства (более 58 млрд рублей) Кемеровская область на треть превосходит ближайших "конкурентов" - Иркутскую область и Красноярский край.

Банковский сектор Кузбасса во многом является уникальным: в отличие от большинства других российских регионов, где кредитные учреждения сосредоточены в областном или краевом центре, в Кемеровской области банковский сервис развит по всей ее территории. Прежде всего это связано с рассредоточением промышленности Кузбасса по целому ряду больших и малых городов. Достаточно сказать, что крупнейшие местные банки расположены не в областном центре, а в Новокузнецке. При этом многие сетевые банки федерального масштаба зачастую стремятся иметь в области не один, а два филиала (Банк Москвы, МДМ-банк, ТрансКредитБанк, челябинский Углеметбанк).

По размеру своих чистых активов банковский сектор Кемеровской области занимает 16-е место в России и с переменным успехом конкурирует с Красноярским краем за 2-е место в Сибирском федеральном округе. К концу 2007 года он был представлен восемью региональными банками, десятью отделениями Сибирского банка России, а также 35 филиалами прочих иногородних банков. Нельзя не признать и то, что банковская система Кузбасса находится в фазе пассионарного роста. Только за 2007 год в Кемеровской области были открыты филиалы Газпромбанка, Русь-Банка, КБ "Кольцо Урала", МБРР, Роспромбанка, Московского залогового банка, ООО "Мой банк", АКБ "Абсолют Банк", второй филиал ТрансКредитБанка, а уже в 2008 году - Новокузнецкий филиал Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный".

2.2 Место ОАО "МДМ-Банк" в банковском секторе Сибирского Федерального Округа

Сумма чистых активов кредитных организаций банковского сектора CФО представлена в таблице 1.

Как видно из данной таблицы, по сумме чистых активов по состоянию на 01.01.08г. Кемеровский и Новокузнецкий филиалы МДМ-банка входят в десятку лидирующих банков наряду с региональными банками и отделениями Сибирского банка России.

Доля филиалов МДМ-банка в банковской системе СФО составляет 2,5% (рисунок 1).

Чистые активы банков Сибирского Федерального Округа на 01.01.2008г.

Место	Название	Чистые активы на 01.01.2008г., млн. руб.	Доля в банковской системе, %	Прирост, млн. руб.	Темпы прироста, %
						1	СБ СБ РФ (по Кемеровской обл.)	50 382	32,0	10 531	26
												2	УРСА Банк, КФ и НкФ	22 264	14,1	9327	72
3	ВТБ, КФ*	н/д	7,0	н/д	129
4	Новокузнецкий муниципальный	8542	5,4	2987	54
5	ВТБ 24, КФ	8503	5,4	3342	65
6	Альфа-Банк, КФ	7879	5,0	3206	69
7	УРАЛСИБ, КФ	7682	4,9	1192	18
8	Банк Москвы, КФ и НкФ	7265	4,6	3381	87
9	Кузнецкбизнесбанк	4284	2,7	881	26
10	МДМ-банк, КФ и НкФ	3912	2,5	1309	50
11	Углеметбанк, КФ и ЮКФ	3894	2,5	885	29
12	Промсвязьбанк, КФ	3088	2,0	600	24
13	ТрансКредитБанк, КФ и НкФ	2838	1,8	674	31
14	ВТБ Северо-Запад, КФ	2643	1,7	1148	77
15	Зенит, КФ	2116	1,3	-983	-32
16	Газпромбанк, КФ	1363	0,9	1363	всё
17	Бизнес-Сервис-Траст	1255	0,8	54	5
18	Алемар, КФ	1217	0,8	590	94
19	РОСБАНК, КФ	779	0,5	43	6
20	НОВОКИБ	692	0,4	410	146
21	СОБИНБАНК, КФ	525	0,3	39	8
22	Кемсоцинбанк	432	0,3	269	165
23	Кузбассхимбанк	275	0,2	-30	-10
24	Русь-Банк, КФ	134	0,1	134	всё
25	Тайдон	107	0,1	-11	-10
Выборка	152 836	97,1	47 143	45
Банковский сектор	157 379	100,0	48 844	45

Структура банков СФО по размерам чистых активов

Если обратиться к показателям роста, то тройка "крупнейших" кредитных организаций обеспечила в 2007 году и наибольший абсолютный прирост региональных активов: СБ СБ РФ - на 10,5 млрд рублей, или 22% регионального прироста, филиалы УРСА Банка - на 9,3 млрд рублей, или 19%, филиал Банка ВТБ - на 12%. Весомый (и почти одинаковый) прирост региональных активов обеспечили также филиалы Банка Москвы (6,9% регионального прироста), ВТБ 24 (6,8%) и Альфа-Банка (6,6%). При этом наилучшие темпы (не считая филиалы, только в 2007 году вышедшие на рынок) демонстрировали "малые" региональные Кемсоцинбанк (+165%) и НОВОКИБ (+146%), а также "крупнейший" филиал Банка ВТБ (в 1,3 раза). Различия в динамике развития бизнеса не могли не сказаться на положении отдельных кредитных организаций в рейтинге по размеру чистых активов. Так, за 2007 год свое положение резко улучшил филиал Банка ВТБ, поднявшийся с 6-го на 3-е место в списке крупнейших кредитных организаций Кузбасса, то есть ставший одним из главных маркетмейкеров кемеровского банковского рынка. Кроме новичков на кемеровском рынке (филиалы Газпромбанка, Русь-Банка), заметного успеха добились также филиалы Альфа-Банка (с 7-го на 6-е), МДМ-банка (с 12-е на 10-е), Промсвязьбанка (с 13-го на 12-е), ТрансКредитБанка (с 14-го на 13-е), Банка "ВТБ Северо-Запад" (с 15-го на 14-е), а также региональный НОВОКИБ (с 21-го на 20-е). За 2007 год филиалы МДМ-банка продемонстрировали темп прироста чистых активов в 50%, что значительно больше, чем у банков, занимающих ближайшие позиции: 26% - у Кузнецкбизнесбанка, 29% - у Углеметбанка и 24% - у Промсвязьбанка.

В таблице 2 представлены объемы ссудной задолженности по СФО на 01.01.08г. Как и в региональных активах, в ссудном портфеле большая часть (54%) принадлежала "крупнейшим" СБ СБ РФ, филиалам УРСА Банка и Банка ВТБ, а половину из оставшейся задолженности формировали филиалы ВТБ 24, Альфа-Банка, Банка Москвы и Новокузнецкий муниципальный банк. При этом наибольший прирост (примерно по 20% прироста регионального портфеля) обеспечили СБ СБ РФ и УРСА Банк. Значительный рост активных операций в 2007 году также продемонстрировали филиалы Банка ВТБ (около 13% регионального прироста), Банка Москвы (7,7%), ВТБ 24 (6,9%) и Альфа-Банка (6,6%), а лучшую динамику показали все те же "малые" региональные Кемсоцинбанк (+196%) и НОВОКИБ (+139%), а также филиалы Банка ВТБ (в 1,3 раза), новосибирского Банка "Алемар" (+112%) и Банка Москвы (+109%). По размерам ссудной задолженности за 2007 год свое положение улучшили филиалы Банка ВТБ (с 6-го на 3-е место), Банка Москвы (с 8-го на 6-е), Промсвязьбанка (с 10-го на 9-е), Банка "ВТБ Северо-Запад" (с 14-го на 10-е), ТрансКредитБанка (с 12-го на 11-е), Углеметбанка (с 13-го на 12-е), МДМ-банка (с 15-го на 13-е), а также региональный Кемсоцинбанк (с 23-го на 22-е). Доля филиалов МДМ-банка в объеме ссудной задолженности банковской системы СФО составляет 1,5% (рисунок 2).