Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк" (стр. 8 из 10)

На основании заключения кредитного подразделения и заключений других подразделений банка (управления безопасности, юридического управления и т.д.) кредитный комитет МДМ-Банка примет решение об установлении лимита кредитования компании.

Ориентировочный срок установления лимита кредитования: 2 - 3 недели.

4.2 Кредитные продукты для корпоративных заемщиков

Банк предоставляет следующие кредитные продукты: кредитование в рублях и иностранной валюте, выставление гарантий и аккредитивов (без денежного покрытия), покупка или авалирование банком векселей клиентов, лизинговые операции, другие услуги (по согласованию).

МДМ-банк предлагает своим клиентам такую услугу, как выдача гарантий и выставление аккредитивов без денежного покрытия.

Банковская гарантия - обязательство банка-гаранта, выданное по поручению клиента (и за его счет) заплатить получателю банковской гарантии денежную сумму в соответствии с договором между клиентом и получателем. Выплата производится по представлении письменного требования получателя, а также дополнительных документов, указанных в банковской гарантии.

Банк выдает гарантии без денежного покрытия при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

Документарный аккредитив - представляет собой денежное обязательство банка, принятое на основании поручения клиента-покупателя произвести платеж в пользу продавца после представления последним документов, предусмотренных условиями аккредитива.

Банк производит открытие аккредитивов без денежного покрытия при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

МДМ-банк производит также покупку и авалирование векселей. Банк покупает векселя различных эмитентов, а также производит операции по авалированию (вексельному поручительству) векселей сторонних эмитентов.

Операции производятся банком при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

МДМ-банк предоставляет своим клиентам такую форму кредитования как оведрафт. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставляемого при списании средств со счета Клиента сверх остатка на нём, то есть если на счете Клиента не достаточно денежных средств, Банк оплачивает платежные документы в пределах установленного Клиенту лимита овердрафта.

4.3 Анализ кредитного портфеля ОАО "МДМ-Банк" Филиал в г. Новокузнецк

МДМ-банк осуществляет деятельность по кредитованию физических лиц, малого и среднего бизнеса и корпоративных заемщиков. Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк, представлена в таблице 15.

Из таблицы 15 видно, что большая часть кредитов была выдана физ. лицам: более 72% всех выданных кредитов - в 2005 году, почти 69% - в 2006 году, более 64% - в 2007 году. Корпоративным заемщикам было выдано более 25% в 2005 году,

Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк в 2005-2007гг.

Выданные кредиты	на 01.01.06, тыс. руб.	доля, %	на 01.01.07 тыс. руб.	доля, %	на 01.01.08, тыс. руб.	доля, %	Абсолютное отклонение, тыс. руб.			Прирост, %
							2006-2005	2007-2006	2007-2005	2006/ 2005	2007/ 2006	2007/ 2005
Физические лица	511234	72,41	723887	68,84	937303	64,05	212653	213416	426069	41,60	29,48	83,34
МСБ	18000	2,55	76531	7,28	172578	11,79	58531	96047	154578	325,17	125,50	858,77
КИБ	176778	25,04	251134	23,88	353462	24,15	74356	102328	176684	42,06	40,75	99,95
Итого	706012	100	1051552	100	1463343	100	345540	411791	757331	48,94	39,16	107,27

почти 24% - в 2006 году, более 24% - в 2007 году. Кредитование малого и среднего бизнеса составляло всего 2,5% от всего кредитного портфеля в 2005 году, 7,28% - в 2006 году и уже 11,79% - в 2007 году. Структура кредитов представлена на рисунке 7.

Структура кредитов, выданных в 2005-2007гг.

Общая сумма выданных банком кредитов выросла за 2 года более, чем в 2 раза (на 107,27%), или на 757331 тыс. руб. Суммы выданных кредитов представлены на рисунке 8. Самые высокие темпы прироста у кредитования малого и среднего бизнеса: за два года объем кредитования вырос на 858,77% - с 18000 тыс. руб. в 2005 году до 172578 тыс. руб. в 2007 году. Темпы прироста объемов кредитования корпоративных заемщиков и в 2006 и в 2007 году примерно одинаковы - более 40% в год. За два года объем кредитования корпоративных заемщиков вырос почти вдвое (99,95%), что составляет 176684 тыс. руб. в натуральном выражении. В целом можно сказать, что структура кредитного портфеля незначительно изменилась. Произошли изменения в долях кредитования физ. лиц и малого и среднего бизнеса, доля же корпоративного кредитования осталась на прежнем уровне.

Динамика выданных кредитов отражена на рисунке 8.

Динамика выданных кредитов

В таблице 16 представлен объем заключенных договоров на выдачу кредитов корпоративным заемщикам в 2005-2007 годах.

Объем заключенных договоров на выдачу кредитов корпоративным заемщикам в 2005-2007 гг.

Количество кредитов, шт.			Доля,%
на 01.01.06	на 01.01.07	на 01.01.08	на 01.01.06	на 01.01.07	на 01.01.08
Выдано	153	215	376	100	100	100
Погашено	85	187	300	55,56	86,98	86,98
Остаток	68	28	76	44,44	13,02	13,02

Необходимо отметить, что количество заключенных с корпоративными клиентами договоров имеет тенденцию к увеличению: в 2007 году количество заключенных договоров превысило количество договоров, заключенных в 2005 году, почти в 2,5 раза. Это вызвано тем, что Новокузнецкий филиал "МДМ-Банка" предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание - полный спектр банковских услуг, при этом тарифы на оказываемые услуги весьма привлекательны, что в свою очередь способствует расширению клиентской базы банка. Все это свидетельствует об устойчивом финансовом положении банка. Возросла доля погашенных кредитов: на 01.01.06г. было погашено 55,56% выданных кредитов, на 01.01.08г. доля погашенных кредитов составила 86,98%. Динамика выданных и погашенных договоров отражена на рисунке 9. Работа с крупными корпоративными клиентами - важнейшее направление деятельности "МДМ-Банка". Увеличение объемов работы с клиентами - свидетельство устойчивого финансового положения банка, качества предоставляемых услуг, профессионализма и эффективности и оперативности в решении различных вопросов. Структуру и динамику объемов выданных кредитов можно проследить в таблице 17. Анализируя данные таблицы необходимо заметить, что структура выданных кредитов все время менялась. В 2005 году большая часть кредитов была выдана предприятиям оптовой торговли (41,67%), кредиты на равные суммы были выданы металлотрейдерам и автодилерам (по 27,87%). В 2006 году доля кредитов металлотрейдерам увеличилась и стала составлять 46,51%. Доля кредитов предприятиям оптовой торговли пищевыми продуктами и управления коммерческой недвижимости составила 23,26%.

Динамика количества заключенных договоров

Структура кредитов, выданных корпоративным заемщикам в 2005-2007гг.

Вид деятельности	Лимит, тыс. руб.
	на 01.01.06	Доля,%	на 01.01.07	Доля,%	на 01.01.08	Доля,%
Оптовая торговля пищевыми продуктами	150000	41,67	100000	23,26	300000	33,94
Металлотрейдеры	100000	27,78	200000	46,51	50000	5,66
Автодилеры	100000	27,78	30000	6,98	97000	10,97
Проектное финансирование (строительство)	0	0,00	0	0,00	100000	11,31
Управление коммерческой недвижимостью	0	0,00	100000	23,26	300000	33,94
Просрочка	10000	2,78	0	0,00	37000	4, 19
Итого:	360000	100	430000	100	884000	100

Меньше всего кредитов было выдано автодилерам - 6,98%. В 2007 году произошли изменения в структуре выданных кредитов. Больше всего - по 33,94% - было выдано предприятиям оптовой торговли пищевыми продуктами и управления коммерческой недвижимости.11,31% всех кредитов было выдано предприятиям сферы проектного финансирования. Доля кредитов автодилерам выросла до 10,97%. Меньше всего кредитов в 2007 году было выдано предприятиям-металлотрейдерам - всего 5,66%. Просрочка по возврату кредитов в 2005 году составила 2,78%, в 2006 году отсутствовала, в 2007 году достигла наибольшего значения - 4, 19% от суммы выданных кредитов.

Графически структура выданных кредитов по отраслям представлена на рисунке 10.

Структура кредитов, выданных корпоративным клиентам

Срок предоставляемых кредитных продуктов - от 30 до 180 дней. В отдельных случаях "МДМ-Банк" может предоставить кредитные продукты на более длительные сроки в зависимости от финансового состояния клиента, целевого использования и предлагаемого обеспечения.

Динамика объема заключенных кредитных договоров с корпоративными заемщиками в 2005-2007 годах отражена в таблице 18.

Из данной таблицы видно, что наименьшей популярностью среди корпоративных клиентов пользуются долгосрочные кредиты на 1 год и 3 года, а также овердрафт. Наибольшее количество договоров заключено на срок 3 месяца или полгода. В 2005 году их доли составляли 56,86% и 33,33% соответственно. Однако, уже в 2006 году доля кредитов, выданных на полгода увеличилась до 51,63%, а доля кредитов на 3 месяца снизилась до 42,33%. В 2007 году значительных изменений в структуре выданных кредитов не произошло: больше всего кредитов было выдано на полгода - 51,1%, на 3 месяца - 47, 6%. Меньше всего кредитов было оформлено на 1 год и 3 года. Договоров овердрафтного кредитования в 2007 году заключено не было.