Мир Знаний

Взаимное страхование (стр. 5 из 11)

Слово отсутствует в документах Вашего комплекта

Выберите замену:

замена

Выберите вариант замены:

Заменить слово

Пропустить

Change browser, please

О концепции проекта Федерального закона "О взаимном страховании"

Взаимное страхование, Законодательство

С вступлением в силу 1 марта 1996 г. части второй Гражданского кодекса в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. Только в Москве к марту 2000 г. было зарегистрировано более 50 таких обществ.[1] Между тем, в отсутствие закона о взаимном страховании действовать им приходится в условиях нормативно-правовой неопределенности.

В феврале 2003 г. в Государственную Думу Правительством РФ был внесен проект федерального закона «О взаимном страховании»[2] (далее — Проект). Эта (вторая по счету) попытка представить на рассмотрение российского парламента один из важнейших законопроектов, призванных урегулировать правоотношения в сфере страхования, оказалась более удачной, чем предпринятая ранее депутатами Госдумы И.Ю.Артемьевым, М.В.Емельяновым, М.М.Задорновым и др.[3] Государственная Дума приняла указанный проект в первом чтении.[4]

Однако указанный Проект по содержанию не отвечает потребностям организации взаимного страхования в России. Причина заключается в том, что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского гражданского права. Ошибки и просчеты допущены даже не на уровне предложений по регулированию отдельных аспектов отношений взаимного страхования, а на концептуальном уровне. Представляется, что без серьезного их анализа и последующего устранения нельзя рассчитывать на создание эффективной нормативно-правовой базы регулирования отношений взаимного страхования. В настоящей статье мы попытаемся провести такой анализ.

1. Принципы взаимного страхования

Статья 968 ГК РФ устанавливает самые общие правила организации и осуществления взаимного страхования, которые определяют направление и границы законотворческой деятельности в сфере его специального регулирования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности согласно ч. 2 п. 2 указанной статьи должны быть определены законом «О взаимном страховании».

Содержание нормативных положений любого закона следует соответствующим принципам, составляющим «душу каждой конкретной нормы»[5] правового акта. Поскольку основные начала взаимного страхования в Гражданском кодексе не раскрыты, это должно быть сделано в специальном законе. Поэтому включение в Проект правоположений — принципов взаимного страхования является концептуально верным. Вместе с тем, нельзя согласиться с большей частью положений, декларируемых в Проекте как основные начала взаимного страхования, а используемую юридическую технику их оформления в виде одной статьи (поименованной «Принципы взаимного страхования») следует признать ошибочной.

В качестве принципов взаимного страхования в Проекте предлагается рассматривать: а) общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества; б) добровольность вступления в общество; в) обязательность уплаты вступительного и страхового взноса (страховой премии) и членских взносов всеми членами общества; г) равенство прав и обязанностей членов общества; д) доступность информации о деятельности общества для всех его членов.

Возражения по составу и содержанию приведенного перечня заключаются в следующем.

Сформулированный в Проекте тезис «общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества» некорректен, так как неправомерно устанавливает тождество несовпадающих понятий «страховой интерес» и «страховой риск». Кроме того, законодательное закрепление подобного подхода означало бы на практике возможность создания обществ взаимного страхования для осуществления одного вида страхования от единственной угрозы. История же осуществления взаимного страхования в России и практика страхования на началах взаимности за рубежом показывают, что финансовая устойчивость обществ взаимного страхования, так же как и страховых организаций, осуществляющих коммерческое страхование, тем выше, чем более сбалансированный «страховой портфель» сформирован обществом. А сбалансированность «страхового портфеля» предполагает страхование разных страховых интересов от разнообразных страховых рисков.

Признание в Проекте добровольности вступления в общество взаимного страхования в качестве одного из основных начал взаимного страхования теоретически не обосновано. В данном случае просто продублирован конституционный принцип, согласно которому никто не может быть принужден к вступлению в какое-либо объединение или пребыванию в нем (ч. 2 ст. 30 Конституции РФ), и включение его в рассматриваемый перечень, полагаем, лишено практического смысла. С точки зрения гражданско-правовой теории добровольность участия физических и юридических лиц в каком-либо объединении никогда не являлась признаком, присущим только взаимному страхованию и отличающим такое страхование от иных видов хозяйственной деятельности.

Один из важнейших принципов построения отношений в ассоциативных организациях (т.е. тех, в основе которых лежат начала членства) — равенство положения их участников — в Проекте также оказался ошибочно причислен к принципам взаимного страхования.

В ассоциативных организациях равенство положения их членов имеет сложный характер: его содержание зависит от вида отношений, в которых состоят участники таких организаций. При управлении ассоциативной организацией ее члены обладают равными как по содержанию, так и по объему правами и обязанностями, вне зависимости от вклада в те или иные фонды юридического лица[6] (фактическое равенство). В части пользования услугами, оказываемыми такой организацией, ее участники обладают фактическим равенством при реализации права на доступ к услугам и формальным равенством в отношении объема субъективных прав и обязанностей. Фактическое равенство в последнем случае означает, что член ассоциативной организации вправе получать любые из оказываемых ею услуг вне зависимости от стажа членства или от общего размера уплаченных взносов, и реализация этого права не может быть обусловлена исполнением какого-либо требования, которое к другим участникам данного юридического лица не предъявляется. Формальное равенство участников ассоциативной организации при пользовании оказываемыми ей услугами выражается в том, что, приобретая при прочих одинаковых условиях равные по объему права требования к организации, ее члены берут на себя соответствующие равные по объему обязательства. При этом объем услуг, оказываемых таким юридическим лицом различным его участникам, может быть разным, и определяется он только потребностями последних.