Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, то есть в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Страховой портфель страховщика включает общее количество полисов, сгруппированных по видам страхования и, следовательно, по определенным классам рисков. Прибыльность страховой компании зависит от общей суммы премий и общей суммы выплат по страховым случаям. Различные виды страхования имеют разные вероятности наступления страховых событий, и чем больше вероятность наступления страхового случая, тем выше будет премия при заключении договора страхования.
В таком случае возможна постановка задачи формирования оптимального страхового портфеля с заданием критерия: максимизация прибыли при определенном риске или минимизация риска при ограниченном значении прибыли.
1.2 Методология и методика страхования рисков компаний в
промышленно-развитых странах
Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т.е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек.
Страховые агенты обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой - страховщиком, продавая полисы от ее имени.
Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму - страховщика.
Важнейшей особенностью развития американского бизнеса является его дальнейшая интернационализация.
«State Farm Mutual Automobile Insurance Company» - крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.
«SIGNA» одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния «Коннектикут дженерал корп.» и «ИНА корп.». Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др.
«Amerikan International Group» крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб - квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компании в 130 странах Мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США.
«All – State Insurance Company» одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс.
«Continental Corporation» четвертая по величине страховая группа США, основанная в 1853 г. Представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом в 16,5 тыс, человек. Предоставляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 страховых премий приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последние годы последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего в ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии специализируется на транспортном страховании и перестраховании.
«The Prudential Insurance Company of Amerika» крупнейшая транснациональная компания по страхованию жизни. Основана в 1873 г., с 1943 г. действует как компания страхования жизни на взаимных началах. За свою многолетнюю деятельность осуществила множество слияний и поглощений.
В 1919 г. совместно с «Сони» образовала в Японии компанию по страхованию жизни, в которой ей принадлежит 50% капитала. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, групповое и индивидуальное страхование от болезней и несчастных случаев, страхование расходов на пребывание в больнице, медицинских расходов, групповое страхование пенсии и т.д. Владеет 10 дочерними компаниями.
Британский страховой рынок — один из крупнейших в мире. При сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка, доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего интернационального страхового бизнеса. По некоторым показателям зарубежной деятельности британские страховые общества не имеют себе равных. Они оперируют в 43 странах (компании США — в 48 странах, Франции — в 33, Швейцарии — 27), имеют 608 отделений за границей (компании США — 579, Франции — 166, Швейцарии — 138). Почти 1/10 всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.
На страховом рынке Великобритании к началу 1989 г. действовало 838 национальных и иностранных страховых компаний, 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».
Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд. ф. ст. страховой премии.
Страховое дело в Великобритании имеет свои организационные особенности, связанные с многовековой традицией страхового дела этой страны.
Самое известное в мире страховое учреждение, не имеющее аналогов ни в одной сфере предпринимательской деятельности — синдикат Ллойд, объединяющий более 23,5 тыс., индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него входят также 2181 иностранный участник, из которых 1370 из США.
При вступлении в «Ллойд» уплачивается вступительный взнос в размере 2 тыс. ф. ст. действует также имущественный ценз, величина которого варьируется в зависимости от национальной принадлежности будущего члена. Члены синдиката вносят депозиты, от размеров которых зависят и масштабы их страховой деятельности. Например, чтобы осуществить принятие рисков на сумму 100 тыс. ф. ст., член синдиката вносит депозит в 25 тыс. ф. ст. Члены синдиката добровольно формируют группы для принятия рисков, каждая группа возглавляется профессиональным страховым агентом, а корпорация в целом управляется комитетом «Ллойда». Ллойд оперирует на 5 основных самостоятельных рынках — морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни.
На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.
Следует отметить интенсивный процесс межнационального проникновения на британском страховом рынке. Так, многие брокерские фирмы Великобритании («С. Т. Бауринг», «Лесли энд Годвин») принадлежат американским фирмам, в то же время крупнейшая английская брокерская фирма «Седжвик групп» присоединила к себе американские группы «Фред С. Джеймс», «Вигэм Поуленд» и другие.
Активизация иностранного капитала на британском страховом рынке, общие трудности, переживаемые экономикой, приводят к сокращению доли британского страхового бизнеса на мировом рынке.
К наиболее крупным страховым компаниям Великобритании можно отнести следующие:
«Royal Insuarance Company, Ltd» Эта компания, основанная в 1845 г., занимается преимущественно общим страхованием, главным образом страхованием от пожара и несчастных случаев, а так же промышленным страхованием. Видное место (около 10%) в операциях занимает морское и авиационное страхование. Эта компания возглавляет страховую группу, дочерние компании которой оперируют в США, Канаде, Нидерландах, Австралии. Кроме того, имеет в США свыше 80, в Канаде — 56, в Австралии — 36 отделений. Международный бизнес компания осуществляет еще в 53 странах. До 80% страховых премий поступает от международных операций.
«Prudential Assurance Company, Ltd» основана в 1848 г. Крупнейшая в стране компания по страхованию жизни, входит в десятку ведущих фирм, занимающихся имущественным страхованием, крупнейший институционный инвестор среди страховых обществ.
«Mercantile and General Reinsurance Company PLC» крупнейшая перестраховочная компания Великобритании. Основана в 1907 г. является универсальной перестраховочной фирмой, предоставляющей все виды и классы перестрахования. Ведущее место по сбору премий занимает страхование от пожара и несчастных случаев, на 2-м месте — морское и авиационное страхование. Компания имеет обширные интересы во многих странах мира.
Германия накопила большой опыт в страховом бизнесе. Ее страховые компании успешно действуют как в стране, так и за рубежом. Отличается жестким государственным контролем за деятельностью страховщиков, что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей. Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты, т.е. расходов по найму адвокатов и судебным издержкам, а также личное страхование, страхование пенсий и гражданской ответственности. Под особым контролем органов страхового надзора находится страхование общегражданской и автоответственности, которые постоянно контролируют достаточность тарифов для покрытия ущерба, причиненного пострадавшим. В тарифах по страхованию ответственности водителей автотранспорта учитывается безаварийная езда застрахованного для новичка, только что получившего права, платеж составляет 175% тарифа, с годами он понижается до 100%. Если человек водит машину 15 лет и не совершил ни одной аварии, он платит лишь 35%. Тарифы различны для городских и сельских жителей.