Таким образом, одной из приоритетных задач с целью снижения портфельных кредитных рисков и улучшения качества портфеля является развитие розничного кредитования. Между тем, мне бы хотелось подчеркнуть основные моменты, сдерживающие развитие розничного кредитования вСвязь-банке:
· низкая капитализацияСвязь-банка, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором он мог бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками и лидерами рынка потребительского кредитования.
· значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка[25].
· в-третьих, значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг. Как следствие в настоящее время наблюдается концентрация банковского капитала, в том числе в розничном сегменте рынка, на ограниченной территории (преимущественно в московском регионе) и достаточно узком круге клиентов.
· в-четвертых, отсутствие системы эффективного внутреннего управления розничным сектором бизнеса в банке, изначально специализирующемся на обслуживании корпоративных клиентов, встраивание данного блока в его структуру.
В данной связи, хотелось бы отметить, что для того чтобы снизить риски внутри банка, более точно просчитать эффективность деятельности его розничного блока, возможность в случае необходимости выгодно его реализовать, а также, чтобы повысить конкурентоспособность и стрессоустойчивость розничного сегмента банковского бизнеса в целом, целесообразно выводить данное направление бизнеса банка в отдельную структуру[26]. Этот фактор, если учесть оценки экспертов относительно возможных темпов роста рынка обслуживания частных клиентов, по моему мнению, весьма значим.
Для оптимизации бизнес-процессов розничного блока банка целесообразно применение методики сигма-девиации (Six Sigma)[27] — достаточно популярного инструмента структурных реформ, часто используемого за рубежом для оптимизации бизнес-процессов, в том числе в банковском секторе.
Суть данной методики состоит в определении причин, вызывающих непроизводительные затраты, и своевременном внесении необходимых изменений (улучшений) в существующие бизнес-процессы в целях снижения себестоимости банковского продукта (услуги) в рамках рассматриваемого процесса. При этом непременно должно соблюдаться одно условие: применение таких мер по оптимизации бизнес-процесса, при которых конечный продукт (услуга) не будет отличаться от эталона, то есть девиация будет равна «нулю». Сила Six Sigma заключена в «эмпирическом», управляемом данными подходе и в использовании количественных показателей. Цель Six Sigma — сокращение отклонений в ходе производственного процесса и его совершенствование путем реализации так называемого «проекта совершенствования Six Sigma», который распадается на последовательность шагов DMAIC (define, measure, analyze, improve, control): определение, измерение, анализ, совершенствование и контроль[28].
Для розничного банка эта методика особенно привлекательна, поскольку именно на данном сегменте банковского рынка достаточно важным конкурентным преимуществом является себестоимость продуктов и услуг. Одной из важных задач, решаемых с использованием названного метода, является оптимизация числа сотрудников банка.
В реализации указанного метода можно выделить пять основных этапов:
1. Определение исследуемого бизнес-процесса. При анализе операций розничного банка основное внимание необходимо уделять фронт-офисным операциям, поскольку именно здесь клиент непосредственно встречается с персоналом банка либо пользуется различными способами автоматизированного доступа к своим счетам.
2. Выбор оптимальной размерности и единицы измерения бизнес-процесса (для получения возможности соотнесения результатов от реализации различных процессов). Так, единицей измерения может быть выбран достаточно важный фактор для розничного банка — время обслуживания клиентов, уменьшение которого снижает общую себестоимость банковского продукта и положительно сказывается на оценке потребителями уровня обслуживания. В этом случае в качестве «сигмы» может выступать показатель «открытие срочного счета для 9 клиентов за 50 минут».
3. Анализ результатов исследования составляющих бизнес-процесса. Например, при открытии счета клиент должен предоставить необходимые документы, операционист — их проверить, а бэк-офис — осуществить постконтроль операции. При исследовании этих трех активностей может оказаться, что клиент тратит на подготовку документов 15% времени, проверка операциониста тоже занимает 15%, а отправление документов в бэк-офис для осуществления постконтроля и проводки операции — 70%. Очевидно, что в данном случае необходимо найти способ уменьшения затрат времени на обработку документов бэк-офисом.
4. Оптимизация бизнес-процесса по результатам проведенного исследования. Здесь недостаточно разработать новый процесс, необходимо протестировать новую модификацию на практике, например внедрить в одном из отделений и проанализировать результаты. Лишь при получении положительных результатов тестирования и заключении о надлежащем функционировании в одном отделении обновленный бизнес-процесс внедряется в остальных отделениях банка.
5. Контроль за выполнением процесса. Данный этап подразумевает постоянный мониторинг «сигма» с целью недопущения выхода за пределы установленных значений.
Также важно подчеркнуть, что необходимо провести и более тщательную отраслевую диверсификацию, т.к. наибольшие по сумме кредиты выданы предприятиям, занимающимся лизингом авиационной техники и строительством коммерческой недвижимости, поэтому целесообразно обратить внимание и на другие развивающиеся отрасли. Критерием выбора отрасли может, например, стать наименьшая доля просроченной задолженности, т.к. именно от этого фактора во многом зависит качество кредитного портфеля. Так, в Приволжском федеральном округе наибольшая доля просроченной задолженности наблюдается в сельском и лесообрабатывающем секторе, а наименьшая в добывающей отрасли, в секторе производства энергии газа и воды, и в секторе транспорт и связь. С точки зрения этого критерия необходимо обратить внимание именно на эти отрасли и проводить диверсификацию кредитного портфеля по отраслевому признаку, учитывая этот показатель, т.е. долю просроченной задолженности. Рассматривая качество портфеля с позиции диверсификации, необходимо также учесть тот факт, что примерно 60% портфеля составляют ссуды, выданные московским заемщикам, т.е. можно сделать вывод, что портфель недостаточно диверсифицирован и с географической точки зрения. Диверсификацию портфеля по этому признаку также можно проводить, учитывая долю просроченной задолженности по регионам. Наименьшая доля просроченной задолженности по юрлицам наблюдается в Центральном, Уральском, Северо-западном и Приволжском Федеральных округах. Так же при диверсификации по этому признаку необходимо учесть региональные кредитные рейтинги и некоторые важные показатели по регионам. В данном случаи целесообразно использовать рейтинг относительной кредитоспособности субъектов РФ, который является интегрированным показателем, включающим сводный рейтинг региона по финансовым и экономическим показателям, рейтинг отношения государственного долга к доходам бюджета, рейтинг отношения объема заемных средств, рейтинг объема собственных доходов, рейтинг дефицита бюджета к объему бюджета, рейтинг задолженности по налогам к общей сумме налогов, показатель рейтинга прибыльности предприятий субъекта РФ в общей доле предприятий субъекта (Нижегородская область занимает 34 место и этот показатель составляет 54)(см. таблицу в приложении), рейтинг субъектов по сальдо прибылей и убытков (Нижегородская область занимает 13 место и сальдо составляет 16563 млн. руб.) (см. таб. в приложении), рейтинг субъектов по доходам населения в расчете на одного человека (Нижегородская область занимает 30 место и этот показатель на начало года составляет 23944 руб.) (см. таб. в приложении)[29]. Учитывая все эти показатели, можно сделать вывод об инвестиционной привлекательности, уровне кредитоспособности и регионального риска того или иного региона, и на основе этих выводов проводить диверсификацию кредитного портфеля по географическому признаку.