Совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы снижает правовую неопределенность и риск для участников платежных инфраструктур и рынков услуг.
Решая данные задачи, Банк России совместно с Минфином России начал разработку концепции проекта федерального закона «О национальной платежной системе», в котором будут определены организационные и правовые основы НПС с учетом комплексности возникающих отношений, необходимости обеспечения перспективного развития НПС, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным международным стандартам в сфере платежных систем.
С этой целью был развернут целый комплекс новых направлений деятельности, связанных с регулированием расчетов, платежных систем и организацией процесса наблюдения за ними. Основным из них является создание нормативной базы, охватывающий полный круг вопросов, касающихся данного направления деятельности. В результате проведенной работы подготовлены проекты Положения Банка России «О правилах осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации», в котором даны основополагающие понятия, такие, как «безналичные расчеты», «платеж», «перевод», «система перевода», «безотзывность», «безусловность», «окончательность платежа», и Положения «О платежных системах в Российской Федерации», в котором предусмотрены порядок создания платежных систем, их классификация, а также, в целях минимизации рисков, установлены требования к их правилам.
Следует отметить, что в настоящее время ряд банковских операций фактически перешел в сферу деятельности коммерческих организаций, не являющихся кредитными, т. е. так называемых платежных агентов, что, безусловно, повышает риски в платежной системе, поскольку этот сегмент рынка не регулируется никаким государственным органом или саморегулируемой организацией. В этой связи Банк России предпринимает меры для внесения в законодательство соответствующих норм, позволяющих Банку России осуществлять эту деятельность по регулированию в целях обеспечения целостности и надежности НПС, частью которой являются и сеть платежных терминалов, и расчеты с применением «электронных» денег.
Глава 3. Анализ межбанковских расчетов, проводимых в банковских учреждениях Омской области
3.1 Характеристика платежей по видам платежных инструментов
Платежи, проведенные с использованием электронной технологии.
Платежи, совершенные в 2008 году в регионе электронным способом, составляют 76% от количества платежей и 91,8% от их суммы (таблица 1).
Таблица 1
Платежи, совершенные электронным способом
| Наименование платёжных систем | По количеству (тыс. шт.) | По сумме (млрд. руб.) | ||||
| 2008 г. | в т.ч. электронные | уд.вес | 2008 г. | в т.ч. электронные | уд.вес | |
| (в %) | (в %) | |||||
| Проведено платежей через расчётную сеть Банка России | 9848,2 | 9842,3 | 99,9 | 1472,4 | 1471,7 | 99,9 |
| Проведено платежей через частные платёжные системы в том числе | 20509,3 | 13228,6 | 64,5 | 1933,7 | 1656,7 | 85,7 |
| через счета "Лоро-Ностро" | 1329,4 | 1280,0 | 96,3 | 181,2 | 164,2 | 90,6 |
| межфилиальные платежи | 4224,8 | 4123,7 | 97,6 | 773,4 | 688,0 | 89,0 |
| внутренние платежи КО (филиала) | 14 955,1 | 7824,9 | 52,3 | 979,1 | 804,5 | 82,2 |
| Всего проведено платежей | 30 357,50 | 23 070,90 | 76,0 | 3 406,10 | 3 128,40 | 91,8 |
В сравнении с предшествующим годом доля электронных платежей увеличилась на 1,8 п.п. по количеству и на 3,7 п.п. – по объёму. Изменение структуры связано, прежде всего, с увеличением в 2,6 раза количества счетов клиентов КО (филиалов), доступ к которым предоставлен дистанционным способом. Электронные платежи через частные платёжные системы увеличились по количеству на 13,9% (на 1,6 млн. шт.) и по объёму на 3,5% (на 56,4 млрд. руб.). В структуре платежей, совершённых через частные платёжные системы, доля электронных расчётов увеличилась на 2,7 п.п. по количеству и на 4,8 п.п. – по объёму платежей, составив соответственно 64,5% и 85,7%. В платежах, проведённых через расчётную сеть Банка России, электронные расчёты по-прежнему превышают 99%.
Преобладающим видом используемых платежных инструментов являются платёжные поручения, на их долю приходится 59,8% в количестве и 95,5% в объёме платежей. Платежи с использованием расчётных чеков не проводились.
В структуре количества платежей на переводы физических лиц приходится 17,9%, на мемориальные ордера - 15,9%, на платёжные требования и инкассовые поручения соответственно 5,3%, и 1,1%, на аккредитивы – 0,001%.
В структуре объёма платежей удельный вес платёжных требований составляет 2,4%, мемориальных ордеров – 1,3%, переводов физических лиц – 0,7%, инкассовых поручений – 0,1%, аккредитивов – менее 0,1% (0,02%).
По сравнению с 2007 годом в структуре проведённых платежей (по количеству) возросла доля платёжных поручений на 4,7 п.п., платёжных требований на 0,4 п.п. и переводов физических лиц на 2,4 п.п., при снижении удельного веса мемориальных ордеров на 7,4 п.п. и инкассовых поручений на 0,1 п.п. В структуре объёма платежей возросла доля платёжных требований на 0,1 п.п. и переводов физических лиц - на 0,2 п.п., при снижении удельного веса платёжных поручений и аккредитивов, соответственно на 0,2 и 0,1 п.п.
Преимущественное использование платежных поручений связано с возможностью осуществлять электронные платежи на внутрирегиональном и на межрегиональном уровне. Наблюдается рост количества и объёмов переводов, осуществляемых КО (филиалами) по поручению физических лиц. По сравнению с предшествующим годом количество таких переводов возросло по количеству на 34,5% (на 1571,3 тыс. шт.) и по объёму на 58,2% (на 6,3 млрд. руб.). В структуре количества платежей сохраняется достаточно высокая доля мемориальных ордеров, что связано с использованием их КО (филиалами) при осуществлении операций по уплате и получению процентов (комиссии) по привлечённым и размещённым денежным средствам.
Платежи, проведённые кредитными организациями (филиалами).
За 2008 год КО (филиалами) проведено 28,5 млн. платежей на 3191,4 млрд. руб. (таблица 2). В среднем ежедневно проводилось 113,9 тыс. платежей на 12,8 млрд. руб. (в 2007 году среднедневные платежи составляли 105 тысяч платежей на 12,4 млрд. руб.).
Таблица 2. Динамика платежей, проведённых кредитными организациями и филиалами
| Проведено платежей | По количеству (тыс. шт.) | По сумме (млрд. руб.) | ||||
| 2007г. | 2008г. | прирост (%) | 2007г. | 2008г. | прирост (%) | |
| через корсчета, открытые в расчётной сети Банка России | 7349,8 | 7974,9 | 8,5 | 1099,2 | 1257,9 | 14,4 |
| через расчётные НКО | 0,0 | 0,0 | - | 0,0 | 0,0 | - |
| через счета "Лоро-Ностро" | 1383,4 | 1329,4 | -3,9 | 201,4 | 181,2 | -10,0 |
| межфилиальные платежи | 3554,4 | 4224,8 | 18,9 | 802,1 | 773,4 | -3,6 |
| внутренние платежи КО (филиала) | 13 864,6 | 14 955,1 | 7,9 | 975,1 | 978,9 | 0,4 |
| ВСЕГО | 26 152,2 | 28 484,2 | 8,9 | 3 077,8 | 3 191,4 | 3,7 |
В сравнении с 2007 годом количество платежей возросло на 8,9% или на 2,3 млн. документов, при увеличении объёма платежей на 3,7% или на 113,6 млрд. руб.
Наибольший рост количества платежей отмечен по расчётам, проведённым КО (филиалами) внутри одного подразделения (на 1,1 млн. документов). По объёму платежей наибольший рост зафиксирован по корреспондентским счетам, открытым в расчётной сети Банка России – на 158,7 млрд. руб.
В 2008 году среднедневные остатки на корреспондентских счетах (субсчетах) КО (филиалов), открытых в РКЦ, составили 2,4 млрд. руб. По сравнению с 2007 годом они увеличились на 1,1 млрд. руб. (на 90,5%).
3.2 Роль электронных расчетов в межбанковских корреспондентских отношениях
По состоянию на 01.01.2009 года зарегистрировано 73 участника электронных расчетов (на 01.01.2008 было 66), из них: 9 РКЦ (10), 7 – КО (7), 39 (30) – филиалы КО, 18 (18) - другие клиенты РКЦ, включая органы федерального казначейства – 9 (10).
В 2008 году к электронному обмену подключено 11 участников расчетов: 10 филиалов КО: ОАО «БИНБАНК», ООО «БТА Банк»,«Мастер-Банк» (ОАО), МОСОБЛБАНК (ООО), «СБ «ГУБЕРНСКИЙ» (ОАО), ЗАО «СтарБанк», «СДМ-БАНК» (ОАО), ОАО АКБ «Связь-Банк», «Москоммерцбанк» (ООО), ОАО АКБ «АВАНГАРД»и 1 бюджетная организации (ГУ – Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации в Ленинском административном округе г.Омска). Исключены из состава электронного обмена 4 участника: РКЦ Любинский и ПУ Банка России «Пролетарское», в связи с их ликвидацией; ОФК по Любинскому району в связи с ликвидацией обслуживающего РКЦ и 1 филиал №5543 Банка ВТБ 24 (ЗАО) в связи с его закрытием. Заключены договоры электронного обмена, но не проведены процедуры по подключению с 4 бюджетными организациями, с 2 филиалами КО, с 1 филиалом КО по счету доверительного управления.
Удельный вес клиентов, участвующих в электронном обмене, в общем количестве клиентов (КО (филиалы) и иные клиенты) на 01.01.2009г. составляет 16,7% (на 01.01.2008г – 14,9%). Превалирующей причиной роста показателя является увеличение числа клиентов, находящихся на электронном обмене.
Доля количества счетов клиентов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, составил 50,7% в общем количестве счетов клиентов Банка России, не являющихся КО (в 2007 году-56,4%). Причиной снижения показателя является закрытие счетов клиентов ОФК по Любинскому району, доступ к которым был предоставлен дистанционным способом. Удельный вес количества счетов для электронного обмена расчетными документами, открытых в РКЦ КО (филиалам) на 01.01.2009г, составляет 95,8% в общем количестве счетов, открытых КО (филиалам) для проведения платежей (в 2007 году - 90,2%). Причиной увеличения данного показателя является открытие в 2008 году филиалами КО субкорреспондентских счетов и подключение их к обмену электронными документами.