Мир Знаний

Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами на примере филиала ОАО (стр. 2 из 14)

1 октября 1958 года была выпущена первая карта «American Express». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: «Bank of America» и Чейз Манхэттен Бэнк. Это произошло так же в 1958 году[2, с. 65-67].

Чейз Манхэттен Бэнк к концу первого года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она стала частью American Express , затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор — Чейз Манхэттен Бэнк. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но тем не менее рос успех «БэнкАмерикард», выпускаемой «Bank of America». Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставляющей возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958г. банком «BankofAmerica», ныне «Visa». Объем операций с «BankofAmerica» возрос в 1961-67г.г. с 75 до 335 млн. долл., количество держателей карточки – с 1 до 2,7 млн. человек, число участвовавших в программе торговцев с 35 до 83 тыс.

В то же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отдельных банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием — локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. «BankofAmerica» учредил отдельную организацию – «BankAmericardServiceCo», в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль «Bank Americard Service Co», которая устанавливала стандарты и определяла правила обращения с карточками. К 1970г. уже 3 300 банков стали участниками новой системы. К ней примкнули и некоторые зарубежные банки, например, «Barclay’sBank» (Великобритания).

Однако, «BankofAmerica» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международных рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена «InterbankCardAssociation» (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «BankAmericardServiceCo») крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой «I». Затем последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки «MasterCharge». К 1970г. три четверти участников ICAвыпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge»; последняя в 1979г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980г. достигло 73 млн., а годовой объем операций – 1 млрд. долл. К 1998 году в обороте находились 1022 млн. карточек «Visa», 79% из которых – «Visa Electron», а объем операций достиг 171 млрд. долл. Быстрыми темпами росли и масштабы операций «MasterCard»: в 1980г. – 55 млн. карточек, объем операций – 10,4 млрд. долл., в середине 90-х – 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club дала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту «BHR», которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Интернэшнл EurocardInternational со штаб-квартирой в Швеции. Eurocard расширяя свое сотрудничество с «MasterCard», по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями CirrusandMaestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах.

Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек, когда безналичные платежи, по имеющимся оценкам, составляют почти 100% от суммы всех операций.

Так, в Великобритании первая кредитная карточка – «Barclaycard» была выпущена в 1965г. В 1966 «Barclay’sbank» заключил соглашение с «BankofAmerica» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.

В начале 70-х другие банки страны – «N Westminster», «Llojd’s» и «Midlendbank», обеспокоенные успехами «Barclay’sbank», приступили к организации второй общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими «JointCreditCardCompanyLtd» выпустила в 1972г. карточку «Access». Немного позднее, этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а «Access» стала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира[2, с. 90-91].

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «Visa» и «MasterCard» , они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.

Однако, именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией «MasterCardInternational» в марте 1999г: карточки «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1999г. 320,6 млрд. долл., а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы «Europay»).

Ассоциация «MasterCard» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: «Banknet» - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и «MAPP» («MasterCardPoint-of-Sale-Programm») – сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus».

В 1988г. «MasterCardInternational» подписал соглашение о сотрудничестве с «EurocardInternational», переименованной в последствии в «EuropayInternational». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

«Europay International» была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque International Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с «MasterCard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа, затем – Средний Восток и т.д. «MasterCard» имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.