Мир Знаний

Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами на примере филиала ОАО (стр. 7 из 14)

По-прежнему значительную долю от общего выпуска карт составляют дебетовые карты, причем наиболее существенная их часть распространяется в рамках зарплатных проектов. Однако темпы роста эмиссии дебетовых карт отстают от темпов роста эмиссии расчетно-кредитных карт в России.

По данным исследований международных платежных систем, количество платежных карт с кредитными возможностями в России в 2006 г. достигло 7,2 млн. (в том числе 2,6 млн. карт с разрешенным овердрафтом), что составляет около 12% от всех платежных карт.

Поскольку Visa и MasterCard занимают львиную долю всего рынка банковских платежных карт в России, то общую долю кредитных карт можно было бы оценить в 18,5% от всего объема эмиссии. Рост эмиссии расчетно-кредитных карт составил 81 %, что можно считать очень хорошим результатом. Оборот по этим картам вырос в 2006 г. более чем на 70%.

Однако наиболее достоверными можно считать данные Центрального банка России, в соответствии с которыми доля кредитных карт в общем числе банковских платежных карт на 01.01.2007 равна 5,36%, в то время как в 2003г., по оценкам экспертов, 99,1 % всех выпущенных карт - дебетовые и лишь 0,9 % — кредитные [9, с. 29].

Эксперты считают, что в ближайшие год-два рынок кредитных карт ожидает настоящий бум. И эти прогнозы небезосновательны — за 2003г. количество кредитных карт увеличилось в 4,3 раза, а за 2004 г. — более чем в 6 раз, в то время как число дебетовых карт возросло всего в 1,4 раза.

Результаты исследований позволяют оценить долю платежей по кредитной карте в торгово-сервисной сети в общем объеме трансакций. В России она составляет 32 %. Для сравнения: в Великобритании этот показатель составляет 98 %, в Германии - 93%, в Испании - 80%, в Египте - 62%, во Франции - 57%, в Румынии - 11 %, в Украине - 3%.

Налицо превалирование объемов эмиссии кредитных карт над дебетовыми картами, а также большой потенциал в сфере развития безналичных платежей с использованием банковских платежных карт. И поэтому можно сделать вывод о том, что на рынке банковских платежных карт России начинается новый этап развития.

Второй критерий анализа рынка банковских платежных карт – количество эквайеров и эмитентов различных типов. Согласно данным ЦБ РФ за прошедший год на территории нашего государства насчитывалось 746 кредитных организаций (более 60% всех российских банков), осуществляющих эмиссию и/или эквайеринг. За период с 01.01.2001 по 01.01.2006 число кредитных организаций-эмитентов увеличилось в 1,8 раза и составило 696 организаций. Количество кредитных организаций, осуществляющих эквайеринг, изменилось аналогичным образом.

Третий критерий анализа рынка банковских платежных карт — доля платежей с использованием банковских платежных карт и операций по снятию наличных денег. Несмотря на то, что число организаций торговли и услуг преобладает над количеством устройств по снятию наличности, население по-прежнему предпочитает обналичивать деньги в банкомате, а не использовать их как платежное средство.

Количество операций по банковским картам физических лиц, по итогам 2005г., превысило 857 млн., что 43,38% больше аналогичного показателя 2004г.

Среднее количество операций по одной банковской карте за период 2001 - 2005 гг., по расчетам CNewsAnalytics , достигло 16,89 шт. (рисунок 7).

Причем максимальный показатель наблюдался в 2002г., а минимальный — в 2005г. Однако средняя сумма одной операции стабильно растет. Среднегодовой рост данного показателя в указанном периоде составил 46,88%.

Четвертый критерий анализа рынка банковских платежных карт — параметры состояния обслуживающей рынок банковских, платежных карт инфраструктуры. Развитие сети банкоматов в России существенно отстает от развитых европейских стран. На 01.01.2007 г. в стране работало 35 300 устройств, что составляет примерно 231 банкомат на 1 млн. жителей. Для сравнения: в Европе эта цифра превышает 600, в Англии - 800, а в Америке - более 1 тыс. банкоматов на 1 млн. жителей [12, с. 30].

В то же время общая динамика развития рынка банкоматов в России очень велика и демонстрирует непрерывный рост. Их количество только за 2004 г. увеличилось на 35 % и составило, как уже отмечалось выше, около 20 тыс. банкоматов [9, с. 29].

Сегодня банкоматы позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой связи и телевидения, а некоторые позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы работают круглосуточно.

Банкоматы чаще всего поддерживают не одну, а несколько платёжных систем. Наиболее распространенными являются международные Visa и Master Card. Некоторые банкоматы работают с микропроцессорными картами, записывая и считывая информацию с микропроцессора. Данная технология позволяет банкам при операциях по таким картам не связываться с процессинговым центром для определения остатка на счёте, так как эта информация хранится на самом микропроцессоре, то есть даёт возможность работы в режиме off-line. Использование микропроцессоров позволяет использовать данный тип с любыми платёжными системами. Однако они пока не получили массового распространения, так как дороже изготовления классических карт с магнитной полосой, и не имеется пока достаточно развитой инфраструктуры их поддержки. Однако в регионах, где телекоммуникационная инфраструктура не сильно развита, вполне оправданно использовать именно данную технологию. На фоне всё большей популярности кредитных карт широкое распространение получают банкоматы с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет значительно упростить процедуру погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Также активно в последнее время развивается сотрудничество банков с компаниями в области «зарплатных» проектов. С развитием данного сектора всё чаще появляются банкоматы, расположенные прямо в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в основном являются именно сотрудники.

Обычно при расположении банкоматов банки стремятся охватить максимальное количество потенциальных пользователей. При этом учитывается его доступность, место расположения, безопасность и экономическая целесообразность. Таким образом, банкоматы в основном располагаются в торговых центрах, метро, около отделений банка, а также в офисных зданиях с возможностью доступа к нему не только работников данного здания [11, с. 55].

Сдерживающими факторами роста количества банкоматов на территории России можно считать:

- значительную стоимость оборудования;

- острую нехватку коммуникаций;

- высокую стоимость телекоммуникационных услуг.

Рисунок 7 – Динамика количества операций, совершаемых физическим лицом, и средней суммы одной операции по банковской карте


Помимо простого снятия денег через банкоматы в дни зарплаты, население России использует банковские платежные карты в качестве средства оплаты товаров и услуг. Соотношение между этими двумя операциями, к сожалению, далеко не такое, как в развитых странах. Тем не менее использование банковской платежной карты как средства платежа является основной ее функцией, поэтому необходимо решать проблемы эквайеринга и развивать его как один из неотъемлемых компонентов рынка банковских платежных карт.

Причинами увеличения количества банковских платежных карт являются как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним стоит отнести:

- экономические (рост сбережений населения);

- психологические (готовность населения использовать безналичные средства оплаты);

- технические (расширение инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт) (рисунок 8).

Рисунок 8 – Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карт, единиц.


Таким образом, имеет место тенденция опережающего развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций по безналичной оплате товаров и услуг с использованием карт [15, с. 15-17].

В заключение следует отметить, что российский рынок банковских платежных карт сильно отличается от аналогичных рынков развитых стран. Причинами этого можно назвать как огромную разницу в уровнях развитости экономики стран мира, так и социальные условия. Однако проведенный анализ определяет основные черты российского рынка банковских платежных карт, но и позволяет говорить о перспективности этого института и его значимости для российской экономики в целом.


2 Анализ операций филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г.

Новокузнецке с банковскими пластиковыми картами

2.1 Краткие сведения об ОАО «ТрансКредитБанк»

Коммерческий банк «ТрансКредитБанк» является кредитной организацией, созданной по решению учредителей в форме акционерного общества открытого типа в декабре 1992 г.

За 15 лет существования на банковском рынке ТрансКредитБанком создана разветвленная инфраструктура клиентского обслуживания в регионах России. В настоящее время она включает 206 офисов ТрансКредитБанка и его дочерних кредитных организаций, входящих в Банковскую группу «ТрансКредитБанк», в т.ч.:

- 1 основной офис, 32 филиала, 66 допофиса, 10 кредитно-кассовых офисов, 14 операционных офисов и 11 операционных касс Головного банка;