Мир Знаний

Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами на примере филиала ОАО (стр. 9 из 14)

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банку иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Для реализации зарплатного проекта на предприятии руководитель предприятия заключает договор с банком о сотрудничестве и предоставляет реестр сотрудников и реестр распределения денежных средств. В Банке на сотрудников предприятия открывают личные картсчета, на основании заявлений, оформленных в бухгалтерии предприятия о перечислении их зарплаты на картсчета. Предприятие ежемесячно единой суммой перечисляет в Банк зарплаты для сотрудников и прилагает реестр, в котором содержатся сведения: кому, когда и сколько зачислить на картсчета. Отношения с банком регламентирует Договор о сотрудничестве, отношения сотрудников предприятия с банком – Договор об открытии и ведении картсчёта VisaInternational.. Заключив Договор с Банком, сотрудники предприятия становятся его клиентами, Банк обслуживает их картсчета, предоставляет бесплатные консультации, информирует о возможностях расчетов по карте VisaInternational. в торговых организациях г.Новокузнецка, а также по России.

Держателям Карт, открытых в рамках зарплатных проектов, осуществляется предоставление овердрафта в соответствии с типовыми условиями овердрафтного кредитования держателей банковских карт, открытых в рамках зарплатных проектов. К типовым условиям овердрафтного кредитования держателей банковских карт в рамках реализации зарплатных проектов относятся:

1) кредит в виде овердрафта предоставляется сотрудникам организаций в случае, если организация заключила с банком договор на обслуживание организаций по выплате заработной платы и других социальных выплат;

2) лимит овердрафта устанавливается в размере 40% от среднемесячного дохода сотрудника, перечисляемого на счет для расчетов с использованием банковских карт в течение трех последних месяцев за вычетом налогов, обязательств сотрудника по исполнительным листам, алиментам, кредитам и прочим обязательствам перед сторонними лицами;

3) лимит овердрафта устанавливается сроком на 3 года;

4) срок погашения процентов и овердрафта - не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным. В случае непогашения задолженности по овердрафту и начисленным процентам до указанного срока, на сумму просроченной задолженности начисляются повышенные проценты;

5) организация заключает с банком дополнительное соглашение к «зарплатному» договору, в котором прописывается ответственность организации за своевременное уведомление банка об увольняющихся сотрудниках и обязательство информировать банк об изменении (уменьшении) заработной платы сотрудников.

6) процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается в соответствии с «Процентными ставками за пользование овердрафтом по счету, открытому для расчетов с использованием банковских карт ОАО «ТрансКредитБанк» и составляет 20% годовых;

7) обеспечением овердрафта является поручительство организации – работодателя держателя или неустойка. При наличии поручительства лимит обязательств организации по операциям кредитования физических лиц устанавливается на организацию в соответствии с установленным порядком рассмотрения кредитных проектов.

Для случаев овердрафтного кредитования держателей банковских карт, обязательства которых не обеспечены поручительством организации существуют особые условия:

1) По результатам рейтинговой оценки работодатель должен относиться к группе не ниже 9-й.

2) Организация, в которой работает потенциальный заемщик, осуществляет текущую основную деятельность не менее 3 лет. Данное условие не распространяется на структурные подразделения МПС и РЖД;

3) Обязательным условием предоставления овердрафта является положительное заключение ДЭБ.

4) Овердрафт предоставляется сотрудникам при условии, что организация является для сотрудников основным местом работы. Трудовой договор с организацией должен быть заключен на неопределенный срок либо заключен срочный трудовой договор на срок не менее 1 года. Исключается работа вне штата организации и прочие трудовые отношения, носящие временный характер;

5) Стаж сотрудника в организации составляет не менее 3 месяцев;

6) Сотрудник не имеет дисциплинарных взысканий в течение 1 года до даты предоставления овердрафтов.

Рассматривая дополнительные услуги, предлагаемые по банковским картам, следует отметить sms-банкинг. Данная услуга существенно повышает безопасность: в том случае, если с вашего счета злоумышленники снимут какую-либо сумму или сделают покупку, вы моментально об этом узнаете, позвоните в банк, сообщите о факте мошенничества и заблокируете карту.

Управление счетом через систему Интернет-банкинга также является неотъемлемой частью пакета карточных услуг. Причем банк должен предоставить возможность не только просматривать через интернет остаток на пластике, но и совершать различные операции: делать коммунальные платежи, оплачивать сотовую связь, кабельное телевидение да и просто переводить деньги в пользу третьих лиц.

Именно этим обусловлено предложение «ТрансКредитБанком» услуги SMS-информирования обо всех проводимых по счету операциях и услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-портала ОАО "ТрансКредитБанк".

В рамках обслуживания клиентов через Интернет-портал банк предоставляет клиенту ряд продуктов:

1) «Информационный» - продукт предоставляет клиенту только Информационные услуги. Перечень услуг приведен в Приложении 1. Доступ к продукту осуществляется по паролю. За доступ к услугам в рамках указанного продукта комиссия не взимается, исключение составляет услуга SMS-информирования.

2) «Активный без ЭЦП» - продукт предоставляет клиенту, помимо информационных услуг, ограниченный круг операционных услуг. Перечень услуг приведен в Приложении 1. Доступ к продукту осуществляется по паролю. За доступ к Услугам в рамках продукта взимается плата в соответствии с тарифами Банка.

3) «Активный с ЭЦП» - Продукт предоставляет клиенту, помимо услуг, доступных в рамках продукта «Активный без ЭЦП», получать дополнительный набор операционных услуг, подтверждаемых ЭЦП. Перечень услуг приведен в Приложении 1. За доступ к услугам в рамках Продукта взимается плата в соответствии с тарифами Банка.

Продукт «Активный с ЭЦП» работает в одном из трех режимов безопасности: Стандартном, Повышенном, Повышенном с ЭЦП. При подключении к продукту автоматически устанавливается Стандартный режим безопасности.Изменение режима безопасности допускается как по инициативе клиента, так и по инициативе Банка. Изменение режима безопасности по собственной инициативе клиент проводит самостоятельно через Интернет-портал. Изменение режима безопасности по инициативе банка проводится без уведомления Клиента. Для Продукта «Информационный» Банк ограничений не устанавливает.

Для Продукта «Активный без ЭЦП» Банк имеет право установить ежемесячные лимиты на суммы операций по группам Операционных услуг. Превышение установленного лимита не допускается.

Для Продукта «Активный с ЭЦП» Банк имеет право:

- установить ежемесячные лимиты на суммы операций по группам Операционных услуг, доступ к которым осуществляется по паролю. При превышении установленного лимита Операционные услуги предоставляются только при подтверждении ЭЦП.

- изменить режим безопасности Клиента.

Если после подключения к Интернет-порталу Клиенту были открыты новые счета (депозитные/текущие/ссудные), то действие Продукта на них распространяется автоматически, вне зависимости от местонахождения Операционного подразделения Банка, в котором эти счета были открыты.

Комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов – физических лиц с использованием Интернет - портала ОАО «ТрансКредитБанк» представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Комиссии за услуги дистанционного банковского обслуживания

Тарифная группа Валюта счета для взимания комиссии Комиссия за предоставление доступа к Продукту (включает НДС) (взимается при подключении услуги) 1 Комиссия за предоставление доступа к Продукту (включает НДС) (взимается ежегодно)2 Комиссия за предоставление справок о движении средств по счетам и справок о доступном остатке средств по картам и счетам путем направления SMS-сообщений 3
при подключении услуги с 01 по 31 декабря 2007 года при подключении услуги с 01 января 2008 года
Продукт «Информационный» Рубли РФ Не взимается Не взимается Не взимается 25,00 рублей
Доллары США Не взимается Не взимается Не взимается 1,00 доллар
Евро Не взимается Не взимается Не взимается 1,00 евро
Продукт «Активный без ЭЦП» Рубли РФ Не взимается 150 рублей 150 рублей 25,00 рублей
Доллары США Не взимается 5 долларов 5 долларов 1 доллар
Евро Не взимается 5 евро 5 евро 1 евро
Продукт «Активный с ЭЦП» Рубли РФ Не взимается 500 рублей 500 рублей 25,00 рублей
Доллары США Не взимается 15 долларов 15 долларов 1 доллар
Евро Не взимается 15 евро 15 евро 1 евро
1 - комиссия взимается независимо от количества оставшихся дней текущего календарного года, в течение которых будет предоставляться услуга.2 - комиссия взимается с первого по пятый рабочий день каждого календарного года. 3 - справки о движении средств по счетам предоставляются по всем счетам клиента, за исключением счетов для расчетов по картам.

Справки о доступном остатке средств предоставляются по SMS-запросу клиента: