Отличия договора страхования жизни от смежных страховых договоров.
· Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица.
· В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам.
· В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.
· Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:
1) индивидуальное, при котором договор заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи;
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.
К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате: управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством; военных действий; совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного; некоторых других случаев.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.
Обязательное страхование от несчастных случаев — форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:
1) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;
3) обязательное личное страхование пассажиров.
К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
К иным видам страхования, которые только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи: помощь на дорогах; помощь владельцам яхт и лодок; техническая помощь в домашнем хозяйстве; техническая помощь владельцам компьютеров и сотовых телефонов и пр.
2.2. Договор имущественного страхования. Виды имущественного страхования
Договор имущественного страхования — это соглашение сторон, по которому страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ). Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. ст. 939, 947, 959, 961—966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности.
Основные разновидности договора имущественного страхования:
1) договор страхования имущества;
2) договор страхования ответственности за причинение вреда;
3) страхование ответственности по договору;
4) договор страхования предпринимательского риска.
Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре (ст. 930 ГК РФ). Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. В эту группу интересов входит, например, страхование грузов, жилья. Рассмотрим данный вопрос на примере страхования грузов. Страхование грузов - это вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем. Страхование грузов может быть как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. Как правило, страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.
Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.
Особенностями этого вида страхования являются: проблемы установления причин повреждения груза; большие страховые возмещения; значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза; наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки; сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем; большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки; техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др.
2) риск гражданской ответственности - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам. Законодатель выделяет следующие виды страхования ответственности: