Межбанковские расчеты в России (стр. 15 из 16)
Таблица №6
Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК
за 4 месяца (телеграфом, почтой)
| Платеж от кредитной организации в: | Кол-во платежей | Сумма (рублей) | Процент (%) |
| Платежи с Иркутской обл.: | |||
| Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское(сч.871 не вкл.) | 180 | 2 990 435 884 | 11,0 |
| Другие города области | 52 | 558 854 270 | 2,1 |
| Город Москва | 38 | 9 259 844 324 | 34,0 |
| Улан -Удэ | 88 | 3 362 595 422 | 12,3 |
| Чита | 52 | 3 733 018 398 | 13,7 |
| Другие города России | 188 | 7 325 137 965 | 26,9 |
| Итого | 558 | 27 230 996 154 | 100 |
Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:
· платежи внутри Иркутской области
· платежи на Москву и обратно
· односторонние платежи в Омск
· односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы
· двухсторонние платежи в другие регионы
Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области, которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически исчезнет в рамках Иркутского региона.
Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на 99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ), то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:
Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.
Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".
По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.
В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.
В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК":
· АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.
· ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве
· АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве
Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .
Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта.
Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"
В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске.
Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в Москве.
Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"
Схема межбанковских платежей
АКБ "ГРИНКОМБАНК"
| филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" |
| Региональный Центр Информатизации |
 Кредитные организации России за пределами Иркутской области |
| АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" |
| Расчетно-кассовый центр (в городе получателя) |
| Другие кредитные организации Иркутской области |
| ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" |
 РКЦ Усолье-Сибирское |
 | |
| АКБ "ГРИНКОМБАНК" |
| Кредитные организации  Москвы и другие имеющие корреспондентский в Москве |
| АКБ "АВТОБАНК" |
рис. 8
1. Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской области
2. Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).
3. Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.
4. Платежи по корреспондентскому счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.
5. Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ "ГРИНКОМБАНК" в Москве.
6. Платежи по корреспондентскому счету открытому в
АКБ "АВТОБАНК" город Москва.
7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Можно спорить о том, является ли управление корреспондентскими счетами наукой или искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -
это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных систем такое управление превратится в науку.
Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.
Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют списание с лора-счетов (для банка-отправителя это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.
Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каждый платеж, но для банков-гигантов расчетные центры являются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохранения "чести всего мундира" в зависимое положение руководство банка поставит именно расчетный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.
Более привлекательным видится создание специализированных клиринговых банков, занимающихся исключительно обслуживанием межбанковских расчетов. Для таких банков любое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому клиринговый банк в критических ситуациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.