Мир Знаний

Межбанковские расчеты в России (стр. 3 из 16)

1.2 Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов

Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм межбанковских расчетов, являются :

1) Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г.;

2) Закон РСФСР "О Центрально Банке РФ"

3) Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г. №14. Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый документооборот в банках. При многообразии форм собственности, деятельности предприятий в условиях развития товарно-денежных отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на все государственные, кооперативные, акционерные, совместные, общественные предприятия, объединения, организации и учреждения, коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и физические лица.

4) Положение "Об организации межбанковских расчетов на территории РФ". Приложение 1 к Положению "О безналичных расчетах в РФ". - Регламентирует виды платежей на территории РФ и разъестняет механизм проведения расчетов между кредитными организациями.

5) Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.

6) Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" от 10.02.93г.

7) Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации"

8) Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка очередности платежей с расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" - В связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса Российской Федерации и определением в нем очередности списания средств с банковских счетов клиентов Банк России данным письмом устанавливает порядок проведения операций по указанным счетам в соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.

9) Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта 1996г.

10) Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении телеграфного авизования"

11) Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и экспедирования расчетно-денежных документов"

12) Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения операций по уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков"

13) Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96

14) Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие справочника кодов подразделений для формирования сводной отчетности и осуществления межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".

15) Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от 17.11.92 "Об организации межбанковских расчетов в связи с введением украинского карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским расчетам между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу, и Россией.

16) Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления межбанковских расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с введением в обращение украинского карбованца".

17) Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"

1.3.Эволюция межбанковских расчетов

Примерно шесть-семь лет назад единственным средством переда­чи платежей между банками бы­ла система РКЦ. Схема передачи платежной информации в бу­мажной форме (электронные ко­пии платежек появились не сра­зу) была такой: Клиент-Отправи­тель => Банк-Отправитель => РКП, 1 => ГВЦ Центробанка => РКЦ 2 => Банк-Получатель => Клиент-Получатель. Даже внут­ри Москвы платежи проходили за 5-10 дней. Скорость прохожде­ния платежей замедлялась еще и тем, что московские и региональ­ные РКЦ вели обсчет операцион­ных дней своих банков.

Такое состояние дел не устраи­вало крупные негосударственные банки, преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст- ройбанка). Эти новые банки, об­служивающие московские гос­предприятия, создали внутрен­нюю платежную структуру для расчетов между собой - Систе­му прямых расчетов - как аль­тернативу крайне неповоротли­вой и медленной технологии рас­четов через РЦП (второе ее назва­ние - Система межцентрового обмена, или Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перене­сти весьма значительный кредит­ный ресурс из системы РКЦ не­посредственно к банкам-участ­никам прямых расчетов.

Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В системах, подобных МЦО, использовались уже дей­ствующие каналы передачи ин­формации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую конкретному клиенту: Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ, Центро­банка => Клиент Банка-Получа­теля. Скажем точнее: платежи идут через подразделение ГВЦ под названием Межрегиональ­ный центр информатизации (МЦИ). При такой системе про­хождения платежей информация о конкретном Клиенте-получа­теле финансовых средств попа­дала в Банк-получатель в тот же операционный день, когда эта сумма списывалась со счета Бан­ка-отправителя.

Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на счет клиента или же будет ждать бумажно-до­кументального подтверждения, каждым банком решается по соб­ственному усмотрению.

В Москве большинство банков работает по следующей техноло­гии зачисления средств, пришед­ших по прямым расчетам: даже при наличии адресации на кон­кретный расчетный счет средства зачисляются на счет невыяснен­ных сумм (904 балансовый) и "ждут" бумажного подтвержде­ния платежа. Таким образом на корсчет банка средства попадают "день в день", в выписку клиен­ту - только после бумажного подтверждения, а при отсутст­вии такого подтверждения (на­пример, ошибка в "электронном адресе") средства могут возвра­щаются отправителю, - в усло­виях недостаточной защиты ин­формационных каналов такая технология представляется оп­равданной.

Меньшая часть банков практи­кует зачисление средств только на основании электронного до­кумента из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по счетам клиентов в день полу­чения электронного документа. При отсутствии бумажного подт­верждения банком делается стор­нирующая проводка со счета клиента. Такая технология не мо­жет быть рекомендована в отно­шении всех клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она при­меняется, должны быть обяза­тельно документально уведомле­ны о возможных последствиях.

В качестве промежуточной технологии некоторыми банка­ми используется "справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть получена информация о при­шедших, но еще не подтвержден­ных платежах. Это позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы и брать платежные пору­чения на картотеку для проведе­ния "встречных" платежей в день получения бумажного подтверж­дения. Для "нетерпеливых" день­ги могут быть зачислены на рас­четный счет по предъявлении клиентом копии платежки, а для всех остальных - по приходу бу­мажного подтверждения из РКЦ. Подобная технология является более "гуманной" по отношению к клиентам, но заметно увеличи­вает информационные потоки внутри банковской системы ав­томатизации.

Существует технологическая возможность (при наличии орга­низационной поддержки со сто­роны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в реаль­ном масштабе времени, для этого используются специальные про­граммные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".

Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых" платежей, с ее введе­нием банки - участники прямых расчетов получили новую воз­можность по эффективному ис­пользованию финансовых ресур­сов - открылся рынок "сверхкоротких" межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней. Понятно, что при старой технологии про­хождения платежей такие креди­ты были просто бессмысленны.

Возникнув "внутри" непово­ротливой структуры РКЦ, систе­ма МЦО стала ее конкурентом по проведению иногородних рас­четов. Будучи сделанной на "дальнюю" перспективу, она бы­ла рассчитана на 400 банков-уча­стников. По тем временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и ко­личество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того заметим, что в самом МНИ применяется весьма уста­ревшая и консервативная техни­ка - ЕС ЭВМ, что накладывает существенные ограничения на возможность мобильной модер­низации действующей техноло­гии. Существующие ограниче­ния по приему в систему МЦО не позволили всем новым банкам включиться в нее, и рынок меж­банковских расчетов стал нуж­даться в дополнительном пред­ложении.

Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положитель­ной репутацией стали образовы­вать собственные сети межбан­ковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников с головным банком. Наиболее гибким вари­антом в этом случае является от­крытие пары счетов "Лоро" - "Ностро": счет "Лоро" - это чу­жие деньги в своем банке, счет "Ностро" - это наши деньги в банке-корреспонденте. Запом­нить названия этой пары счетов достаточно легко: "ностро" в пе­реводе с итальянского - "наш" (печально известная "коза пест­ра" в дословном переводе всего лишь - "дело наше").