Мир Знаний

Межбанковские расчеты в России (стр. 16 из 16)

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управ­ления корреспондентскими сче­тами? С лора-счетами в собствен­ном банке вроде бы попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью управляются самим банком. Банк-корреспондент только от­дает распоряжение на перевод средств, а перевод уже осуществ­ляет сам банк. Никаких проблем не возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет - кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости пере­вода средств с лора-счета во "внешний мир" это перечисле­ние можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рам- ках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая функция по об­служиванию лора-счетов состоит в планировании дебетового по­тока как внутри расчетной систе­мы, так и из расчетной системы во "внешний мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо работать осто­рожнее. Если костра-счет всего один, то тогда необходимо точно знать проценты по данному сче­ту, текущий остаток, стоимость выполнения операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение договора банком-корреспонден­том. Хорошо, если банк может влиять на срок исполнения пла­тежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого испол­нения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо прини­мать во внимание и другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе опти­мального пути отправки плате­жа, ответственность корреспон­дента за выполнение операций, надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкрет­ном регионе (для стран СНГ), ус­тойчивость и деловую репута­цию партнера (особенно щекот­ливы ситуации, когда появляю­щиеся "местные" нормативные акты вступают в противоречие с ранее заключенными договора­ми), уникальность услуг банка (проведение операций на бирже подразумевает открытие корсче- та в банке, обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокуп­ности данных и со знанием инте­ресов собственных клиентов можно уже планировать обороты по пестро-счетам, оценивать ус­тойчивость оборота и критич­ность оборота, прогнозировать остатки по конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно считать такой уровень прогнози­рования, при котором средства банка заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффек­тивного проведения плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

Кажется, что аргументов для выбора определения: "наука" или "искусство" вполне доста­точно. Теперь об одном банке, обслуживающим только меж­банковские расчеты и ничего больше: о Межрегиональном клиринговом банке "Оргбанк". Существующая в банке техноло­гия взаиморасчетов разработана фирмой "ПрограмБанк". Это технология реального времени и гарантированного прохождения платежей.

Например, при отправке пла­тежа возможна такая формули­ровка: "Не отправлять платеж, пока не установлена связь с полу­чателем". Расчетный центр сам "дозванивается" до получателя. При выходе абонента на расчет­ный центр, абонент первым де­лом получает "почту": информа­ция о пришедших платежах и выписки на платежи, отправлен­ные им самим ранее. Если связь с каким-либо получателем по ка­кой-либо причине не установле­на, то отправитель средств имеет право отозвать платеж в любое время. Платеж становится безот­зывным только в момент зачис­ления средств на счет получателя и фактического извещения полу­чателя об этом.

И ЧТО ЖЕ ЛАЛЬШЕ? В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем меж­банковских расчетов в средне­срочной перспективе.

Заслуживает внимания уже начатое Тверьуниверсалбанком формирование глобальной систе­мы финансового транспорта на базе межрегиональной системы продажи авиабилетов "Сирена- Сириус". Скорее всего, эта систе­ма не станет глобальной по стране (то есть не заменит систему РКП), а останется достаточно мощной расчетной сетью одного банка.

Начав переоснащаться, некото­рые территориальные управления ЦБ в свое время приобретали обо­рудование у разных инофирм (IBM, DEC, UNISYS и др.), особен­но не задумываясь, насколько трудно впоследствии окажется интегрировать региональные сети в единую общероссийскую систе­му. Тем не менее, группа по ин­форматизации банковской систе­мы, которую возглавляет дирек­тор департамента информатиза­ции ЦБ Игорь Дуброва в сотруд­ничестве с американскими колле­гами, надеется это сделать. Уже в этом году Банк России планирует ввести в действие сегмент собст­венной спутниковой системы "Банкир", опытные испытания которой уже ведутся на базе арен­дованного спутника. Центр уп­равления "Банкира" расположит­ся в Подмосковье под Клином.

Возможно, что Центробанк примет собственные стандарты электронного (полностью безбу­мажного) документооборота. Вполне возможно, что с програм­мной точки зрения эти стандар­ты совпадут с "Единым стандар­том" фирм-разработчиков, и главный вопрос будет в части ап­паратной и информационной за­щиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банков­ской системы России в целом и в развитии уже существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени воз­никнет официальный стандарт Центробанка на программно-ап­паратные средства защиты меж­банковской информации. Это позволит (скорее всего - по­этапно) ввести в действие полно­стью электронный документа- оборот с персональной авторизу- емостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохож­дения документов.

"Полигоном" для обкатки этих безбумажных технологий будут выбраны уже действую­щие государственные системы "быстрых расчетов" (по типу МЦО). К тому же имеется Пись­мо N9 18-06/105 от 26.10.94 Глав­ного Управления Банка России по Москве за подписью Началь­ника ГУ, где, в частности, гово­рится: "...В связи с предстоящим переводом обслуживания ком­мерческих банков Москвы и Московской области на новую технологию межбанковских рас­четов в качестве обязательного условия должен быть обеспечен перевод обработки внутренних счетов коммерческого банка (за­дача "Операционный день") с Межрегионального центра ин­форматизации на локальную об­работку самим банком".

При таком развитии событий значение негосударственных рас­четных систем несколько умень­шится, но тем не менее их буду­щее - в обслуживании устояв­шихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде будет вводить плату за про­ведение платежей (например, Инкомбанк уже ввел такую пла­ту) будет наблюдаться уменьше­ние числа активно работающих банков-корреспондентов.

Еще одна "экологическая ни­ша" для негосударственных рас-

четных систем определяется на­личием постоянно возникающих потребностей, до обслуживания которых у Центробанка "руки не доходят". Одним из примеров явно растущей потребности ком­мерческих банков является про­ведение расчетов по пластико­вым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям (Сибторгбанк, Тверьуни­версалбанк, Инкомбанк и др.) в перспективе может стать созда­ние специализированных кли­ринговых банков, занимающих­ся лишь несколькими видами операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже существующих бан­ков с широкой корреспондент­ской сетью.

Хорошие перспективы разви­тия у так называемых много­уровневых систем расчетов, в ко­торых задействуются корреспон­дентские сети нескольких бан­ков. Однако для таких сетей не­обходима отработка технологии транзитных платежей, чему бу­дет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разра­ботчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению норма­тивной базы и к различным об­стоятельствам форс-мажорного характера. К хорошо зарекомен­довавшим себя платежным сис­темам быстрых расчетов начнут "прирастать" различные системы торговли быстроликвидными ак­тивами: короткие кредиты, без­наличные ценные бумаги, вне­биржевой валютный рынок и др. Большое значение для развития каждой системы будут иметь ис­пользуемые программно-аппа­ратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и безопасности платежей. В

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ЭФФЕКТИВНОСТИ КЛИРИНГОВЫХ РАСЧЕТОВ

(суммы в млрд. руб.)

1. Общая сумма документов, оплаченных

при проведении зачета 100

2. Общая сумма незачтенных дебетовых

остатков клиринговых счетов 40

3. Зачтенная часть платежей (стр. 1 - стр. 2) 60

4. Процент зачета (стр. 3 x 100%)

--------------- 60%

стр. 1

5. Общая сумма незачтенных кредитовых остатков

клиринговых счетов 20

6. Процент поступлений, не использованных

для зачета (стр. 5 x 100%)

--------------- 20%

стр. 1

7. Предоставлено краткосрочных кредитов

участникам клиринговых расчетов 10

8. Процент участия кредита в зачетной операции

(стр. 7 x 100%)

--------------- 10%

стр. 1

Список используемой литературы

1. Маркелов К. Эволюция межбанковских расчетов // Банковские системы и оборудование 94 - 1995. - №5. - с.5-17

2. Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ от 9 июля 1992г. №14 (изм. От 19 мая 1993г. №37).

3. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты - М.: АО "Финстатинформ", 1993.

4. Финансово-кредитный словарь / Гл. Ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика. - 1986. Т.2.

5. Дитер В.Эльберских. Практика осуществления межбанковских операций // Деньги и кредит. - 1991. - №6 - С.41-49.

6. Под редакцией В.И.Колесникова. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика. - 1995.

7. Кристиан Л.Фонтц. Межбанковские корреспондентские отношения Дойче банка АГ // Деньги и кредит. - 1991. -№5. - С.32-35.

8. Котельников С.Ф. Расчеты: противоречие должно быть преодолено // Деньги и кредит. - 1993. - №1 - С. 24-28.

9. Баранова И.В., Болгова Е.К., Фадейкина Н.В. Методическое указание по оформлению, написанию и защите дипломных работ. - СМВШБД, 1997.


[1]Рублевая зона - зона использования рубля для взаиморасчетов между государствами - членами СНГ, применяющими общую денежную единицу. Последняя совместно контролируется и эмитируется. Это понятие отличается от понятия "рублевое пространство", охватывающее государства, имеющие собственные денежные единицы, порой носящие название "рубль".

[2] Валютная позиция есть соотношение требований и обязательств банка в иностранной валюте и при их равенстве считается закрытой, а при несовпадении - открытой. Последняя может быть короткой, если обязательства по проданной валюте превышают требования, и длинной - если требования по купленной валюте превышают обязательства.