Мир Знаний

Межбанковские расчеты в России (стр. 15 из 16)

Таблица №6

Поток платежей на кор.счет в РКЦ АКБ ГРИНКОМБАНК

за 4 месяца (телеграфом, почтой)

Платеж от кредитной организации в:

Кол-во

платежей

Сумма

(рублей)

Процент

(%)

Платежи с Иркутской обл.:
Города Иркутск, Ангарск, Усолье-Сибирское(сч.871 не вкл.)

180

2 990 435 884

11,0

Другие города области

52

558 854 270

2,1

Город Москва

38

9 259 844 324

34,0

Улан -Удэ

88

3 362 595 422

12,3

Чита

52

3 733 018 398

13,7

Другие города России

188

7 325 137 965

26,9

Итого

558

27 230 996 154

100

Сопоставив таблицы 5 и 6, можно выделить основные потоки:

· платежи внутри Иркутской области

· платежи на Москву и обратно

· односторонние платежи в Омск

· односторонние платежи с Улан-Удэ и Читы

· двухсторонние платежи в другие регионы

Более половины межбанковских платежей - платежи по Иркутской области, которые осуществляются путем платежей через сч.871, время прохождения "день а день" - это около 95% всех платежей по области. Остальные почтовым и телеграфным авизованием, они обусловлены большой территорией Иркутской области, неудобством доставки бумажных приложений. После внедрения в нашем банке электронных платежей через сч.872, не потребуется доставка бумажных документов до банка получателя(будут отсутствовать расходы по доставке платежных документов), а следовательно телеграфное и почтовое авизование практически исчезнет в рамках Иркутского региона.

Если сравнить поток Московских платежей ( от нас 6 670 849 488 рублей - на 99,9% телеграфным и почтовым авизованием , на нас 9 259 844 324 рублей ), то не трудно заметить, что можно направить поток приходящих на нас платежей не на счет в РКЦ, а на наш кор.счет в АКБ "АВТОБАНК", аналогично клиентские платежи можно осуществлять не с кор.счета в РКЦ, почтовым и телеграфным авизованием, а с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Платежи от клиентов и на клиентов АКБ ГРИНКОМБАНК будут осуществляться "день в день". А это выгодно как клиенту банка так и самому банку. За проведение таких платежей для клиентов банк может получать комиссию в размере не менее телеграфных услуг, а возможно и более, ведь такие платежи "день в день" иногда крайне необходимы клиентам. Возможна и следующая схема:

Банк принимает у клиента платеж телеграфом и почтой.

Зная, что если сразу отправить платеж через РКЦ, в первом случае деньги у получателя будут через 3 дня, во втором зависит от месторасположения. То следовательно можно использовать деньги клиента несколько дней, а потом провести платеж с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК". Разумеется в этом случае необходим точный расчет и "оговорка" в Договоре "Банковского счета".

По данным таблиц 5,6 видно, что при поступлении клиентских денег на кор.счет в Москве не будет необходимости в его пополнение через РКЦ.

В случае возникновения необходимости пополнения кор.счета можно отправить средства через РКЦ, но это 3 дневная задержка.

В случае срочного пополнения счета возможно взаимодействие с ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК":

· АКБ "ГРИНКОМБАНК" осуществляет перевод средств на кор. счет ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" в РКЦ г.Иркутска.

· ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" проводит платеж со своего кор.счета в Москве на кор.счет АКБ "ГРИНКОМБАН" в Автобанке или прямой платеж на клиента в Москве

· АКБ ГРИНКОМБАНК переводит средства по назначению в Москве

Согласно тарифам ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК" банк должен возместить лишь коммуникационные расходы в размере 20 долл. США .

Также можно заключить соглашение с Автобанком на функционирование нашего счета в режиме овердрафта.

Автобанк имеет более 100 открытых у него счетов "Лоро" банков России, на счета которых банк может осуществлять платежи "день в день"

В случае "излишков" средств на кор.счете возможно проведение операций конвертации в иностранную валюту и перевод на валютный кор.счет в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК". Курс продажи валюты в Москве обычно выгоднее чем в Иркутске.

Для ускорения прохождения платежей на Омск необходимо наладить контакт с банками получателями в Омске и решить вопрос о зачислении им средств на их кор.счета в Москве. С Читой и Улан-Удэ ситуация обратная, возможно они будут зачислять средства на прямую со своих кор.счетов в Москве на счет банка в Москве.

Согласно вышесказанного можно построить немного видоизмененную схему межбанковских платежей АКБ "ГРИНКОМБАНК"

Схема межбанковских платежей

АКБ "ГРИНКОМБАНК"

филиалы АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Региональный Центр

Информатизации


Кредитные организации

России за пределами Иркутской области

АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК"

Расчетно-кассовый центр

(в городе получателя)

Другие кредитные организации Иркутской области

ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК"

РКЦ Усолье-Сибирское

АКБ "ГРИНКОМБАНК"


Кредитные организации

Москвы и другие имеющие корреспондентский в Москве

АКБ "АВТОБАНК"

рис. 8

1. Платежи по сч. 871 и сч. 872, между кредитными организациями Иркутской области

2. Платежи через РКЦ (телеграфное и почтовое авизование).

3. Платежи по корреспондентскому счету открытому в АКБ "ВОСТСИБКОМБАНК" город Иркутск.

4. Платежи по корреспондентскому счету открытому в ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" город Иркутск.

5. Перевод средств между счетами ФАКБ "ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ" и АКБ "ГРИНКОМБАНК" в Москве.

6. Платежи по корреспондентскому счету открытому в

АКБ "АВТОБАНК" город Москва.

7. Платежи с кор.счета в АКБ "АВТОБАНК" и на него.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Можно спорить о том, является ли управление корреспондент­скими счетами наукой или искус­ством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -

это искусство, основанное на ин­туиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных сис­тем такое управление превратит­ся в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно раз­делить на те, которые много пла­тят за привлечение денежных средств, и те, которые предостав­ляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопреде­ляет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркаль­ной для каждого банка-участни­ка. Необходимо четко знать эко­номические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие про­центы по открытым лора-сче­там, гарантируют списание с ло­ра-счетов (для банка-отправите­ля это пестро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каж­дый платеж, но для банков-ги­гантов расчетные центры явля­ются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохра­нения "чести всего мундира" в за­висимое положение руководство банка поставит именно расчет­ный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным ви­дится создание специализированных клиринговых банков, за­нимающихся исключительно об­служиванием межбанковских расчетов. Для таких банков лю­бое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому кли­ринговый банк в критических си­туациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.