Мир Знаний

Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка (стр. 12 из 17)

В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста потребительских цен за январь - ноябрь на 22,9 процента, или 1,9 процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом, процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне, позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6 процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом эквиваленте на 17 процентов.

На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной базы:

Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на 80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.

Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших средств на валютные счета остались на вкладных счетах.

Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.

АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.

В результате размещения облигаций первого - второго, пятого- седьмого выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме 43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США (третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.

2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также республиканских и местных органов управления в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков различными категориями вкладчиков по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления денежных средств клиентов и их изъятия, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

Успешно реализовать весь комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. В данном случае особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным от них вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

В промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, заемные средства и другие обязательства занимают в них незначительное место. При этом организация депозитных операций заключается в том, что:

- во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф, либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

- коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

- депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра дополнительных услуг, фактически означающего комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., крупным - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

- коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также отличаются трудоемкостью.

При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий, среди которых можно выделить такие, как определение источников банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов, установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижение максимального дохода от проводимых операций, учет централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных капиталов, обеспечение полной самостоятельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

Депозитная политика должна учитывать исторически сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов вкладов. Так, использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики важное значение имеют определение видов вкладов юридических и физических лиц, формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов, предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением во вклады денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей клиентам наличных денег с соответствующих депозитных счетов, а в отдельных случаях - с перечислением денежных средств с одних депозитных счетов на другие. Поэтому режим функционирования различных видов депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами банков своих денежных вкладов.