Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами на примере филиала ОАО (стр. 12 из 14)
5) оперативность, т.е. средства, полученные от клиентов, поступят на счет в максимально короткие сроки;
6) экономичность - банк дифференцированно подходит к установке комиссии. В свою очередь предприятие снижает расходы на услуги инкассации, исключает ошибки, характерные для расчетов наличными, а также оптимизирует учет отпуска товара и услуг.
К обслуживанию в банкоматах ОАО «ТрансКредитБанк» принимаются карты VisaInternational, MasterCard, UnionCard, а также Русский Стандарт.
В зависимости от объема операций, эквайринг может осуществляться с применением следующих типов оборудования:
- платежные терминалы;
- специализированные кассовые аппараты.
Платежный терминал - это электронное устройство, подключенное по каналам связи непосредственно к процессинговому центру. При проведении платежа через терминал кассир лишь помещает карту в считывающее устройство и все дальнейшие необходимые действия производятся в автоматическом режиме:
- терминал считывает информацию с карты;
- производит авторизацию;
- оформляет чек;
- периодически отсылает в процессинговый центр информацию обо всех совершенных операциях.
Наличие терминала позволяет принимать к оплате платежные пластиковые карты, значительно ускоряет проведение операций и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.
Специализированные кассовые аппараты имеют интегрированный (т.е. встроенный) платежный терминал, выполняющий те же функции.
На данный момент в инфраструктура обслуживания ОАО «ТрансКредитБанк» по картам систем VISAInternational и MasterCardпредставлена в таблице 2.
Таблица 2 – Инфраструктура дистанционного обслуживания филиала ОАО «ТрансКредитБанка» в г. Новокузнецке
В единицах
| Элементы инфраструктуры | На 01.04.2006 | На 01.04.2007 | На 01.04.2008 |
| Банкоматы | 5 | 21 | 34 |
| Торгово-сервисные точки | 3 | 6 | 5 |
| Кассовые терминалы | 1 | 2 | 6 |
| Пункты выдачи наличных | 1 | 1 | 4 |
С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность - закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт.
MasterCard предлагает удобное и безопасное средство для расчетов, которое принимают к оплате свыше 22 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире.
Введение новой услуги позволит клиентам оценить удобство использования в поездках международных карт и значительно сэкономить на конвертации валют при проведении расчетов в 254 странах мира (в том числе в странах Европейского Союза).
В течение последних 30 лет MasterCard является одним из лидеров среди платежных систем. В настоящее время создан альянс Europay International (лидирующая платежная система Европы) с американской компанией MasterCard International, что привело к созданию карт EuroCard/MasterCard и Сirrus/Maestro. Итогом объединения стало значительное расширение сети обслуживания данных карт и усовершенствование предоставляемого сервиса. Пластиковые карты этой системы распространены во всем мире больше чем любые другие. Карточка выпускается с ведением счета в иностранной валюте (долларах США).
Карточка позволяет ее владельцу:
- оплачивать товары и услуги в более чем 21 миллионах торговых и сервисных предприятий в 254-х странах;
- получать наличные средства в банкоматах (1,2 млн.), обменных пунктах и кассах банков;
- получать скидку при оплате проживания в гостиницах, имеющих соответствующее соглашение с EuroCard/MasterCard, а также при прокате автомобилей в компаниях AVIS, Hertz, Europcar, Nippon, National и Tilden;
- посещать эксклюзивные оздоровительные и развлекательные клубы по всему миру для членов Executive Club International (ECI);
- при утере карточки, компания Europay гарантирует замену карточки или выдачу наличных средств в эквиваленте 1000 долларов США в течение 24 часов.
Владелец международной пластиковой карточки EuroCard/MasterCard обладает рядом преимуществ по сравнению с обладателем наличных денег:
- нет необходимости иметь значительное количество наличных денег в различных видах валюты;
- высокая степень сохранности средств держателя карты - украденной карточкой воспользоваться намного сложнее, чем украденными наличными;
- за рубежом некоторые услуги предоставляются только владельцам международных пластиковых карт.
EuroCard/MasterCard - Mаss - рекомендуются тем, кто ценит оптимальное соотношение стоимости услуги и ее качества.
Карты этого класса - самые популярные, ими пользуются сотни миллионов людей во всем мире. EuroCard/MasterCard - Mаss принимаются без ограничений в 13 миллионах торговых точек и 280 тысячах банкоматов. Во многих странах такая карта необходима, чтобы забронировать номер в отеле или взять напрокат автомобиль во время путешествия. Карты EuroCard/MasterCard позволяют произвести и «оплату на расстоянии» при заказе товаров из любой страны мира по почте или по каталогу, подписке на зарубежные издания и, конечно, покупки через Интернет.
Дополнительно предоставляется возможность на льготных условиях открыть дополнительную карту для члена семьи, которая дает право пользоваться средствами на счете владельца карты.
Для открытия карт-счета необходимо произвести оплату комиссии за выпуск карты и разместить минимальный первоначальный взнос, который в дальнейшем может использоваться. Детальная информация об операциях, проведенных по карте, содержится в ежемесячно предоставляемых банком выписках по счету.
EuroCard/MasterCard - Gold - эксклюзивные карты для тех, кто ценит комфорт и высокий уровень сервиса.
Карта предназначена для клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих в поездках по России и за рубежом, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг и согласных за это платить. Карта Gold подтвердит вашу состоятельность вашим знакомым и деловым партнерам.
В дополнение ко всем преимуществам и дополнительным услугам классических продуктов карты категории Gold обеспечивают своим владельцам доступ к эксклюзивным видам услуг и членство международном клубе Executive Club International (ECI).
2.3 Место филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Новокузнецке на
рынке банковских услуг
ОАО «ТрансКредитБанк» развивает систему расчетов по банковским. Общее количество выпущенных магнитных карт на 01.01.08г. составило свыше 32000 единиц. Все эмитированные банком пластиковые карты являются магнитными и дебетовыми, за весь период была выпущена всего одна кредитная карта.
Количество карт-счетов, открываемых в банке, постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт банка. Динамику открытия счетов физических лиц представим в таблице 3.
Таблица 3 - Динамика выпуска карт физическим лицам в филиале ОАО «ТрансКредитБанка» в г. Новокузнецке
В штуках
| Год | Общее количество счетов | Количество Visa International | Количество MasterCard | Количество Local Card |
| 2005 | 4643 | 4629 | 1 | 13 |
| 2006 | 22794 | 22710 | 8 | 76 |
| 2007 | 32011 | 31742 | 8 | 260 |
Из таблицы 3 видно увеличение общего количества счетов. Более того, развитие инфраструктуры банка, позволяет клиентам осуществлять большее количество безналичных расчетов, а не снимать все средства с карты. В результате остатки на счетах клиентов на 01.01.2008 г. составляют 160 933 тыс.руб., что превышает аналогичное значение показателя на 01.01.2007 г. в 2,5 раза. Остатки на счетах позволяют банку пользоваться бесплатными ресурсами, т.е. увеличение размера остатков положительно сказывается на уровне доходности банка.
На 01.04.2008 года количество пластиковых карт, эмитированных юридическим лицам, составляет 25 штук (на 01.04.2007 г. – 8 шт.), таким образом, их количество увеличилось более чем в 3 раза.
Динамика количество выданных карт в ОАО «ТрансКредитБанк» представлена рисунке 9.
Рисунок 9 - Количество выданных карт в ОАО «ТрансКредитБанк»
Основная часть эмиссии карт ОАО «ТрансКредитБанк» (свыше 98 %) приходится на карты VisaInternational. Свыше 90 % - карты, эмитированные в рамках реализации совместных зарплатных проектов с более чем 48 предприятиями города. Первым крупным зарплатным проектом, осуществленным в конце 2003 года, является сотрудничество с ОАО ЗСЖД.
В таблице 4 приведены основные показатели доходов и расходов от операций с пластиковыми картами
Таблица 4 – Финансовый результат от проведения операций с банковскими пластиковыми карта ОАО «ТрансКредитБанк»
| Показатель | Значение показателя, руб. | Доля в общем объеме, % | ||
| На 01.01.2007 | На 01.01.2008 | На 01.01.2007 | На 01.01.2008 | |
| Доходы от операций с картами | 4 459 221 | 18 669 535 | 0,56 | 1,92 |
| Всего доходов | 795 248 796 | 968 998 461 | - | - |
| Расходы от операций с картами | 1 089 654 | 2 229 035 | 0,16 | 0,27 |
| Всего расходов | 674 693 565 | 816 703 593 | - | - |
| Прибыль от операций с банковскими пластиковыми картами | 3 369 567 | 16 440 500 | 2,79 | 10,79 |
| Прибыль | 120 555 232 | 152 294 868 | - | - |
По данным таблицы 4 можно сделать вывод о том, что доходы от операций с пластиковыми картами в 2007 году увеличились более чем в 3 раза по сравнению с 2006 годом и составляют 18,6 млн. руб. (1,92% в общем объеме доходов), при этом расходы в 2 раза – 2,3 млн. руб. (0,27% от общего объема расходов). В результате этого прибыль от операций с пластиковыми картами увеличилась почти в 5 раз и составила около 16,5 млрд. руб. (10,79% от общей прибыли банка).
Таким образом, ОАО «ТрансКредитБанк» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионе