Смекни!
smekni.com

Развитие мирового и российского рынка страхования жизни (стр. 12 из 14)

Еще одной важнейшей составляющей сбыта страховой продукции физическим и юридическим лицам является формирование круга клиентов, добровольно распро­страняющих благоприятную для страховщика информацию среди своих друзей и коллег по бизнесу.

Личные контакты с неохваченными страхованием предприя­тиями или гражданами по рекомендации «друзей» страховщика - это наиболее эф­фективный способ активизации сбыта, тем более что определенная группа руково­дителей относится к числу нечувствительных к рекламе и некорпоративной (внешней) информации. Личные контакты с клиентами важны еще и по другой причине: эффективность сбыта страховой продукции резко повышается, если потребитель видит перед собой конкретную и дружески настроенную личность, выражающую собой страховую ком­панию, а не серую, холодную и безликую массу. Одним из свойств человеческой психики является персонализация тех или иных организационных структур и отно­шений с ними - им автоматически присваивается либо лицо руководителя, либо ли­цо их представителя, вступающего в контакт со страхователем. Поэтому в любом случае представитель страховщика должен быть близок, дружески настроен и по человечески понятен для руководителя предприятия — страхователя или физическо­го лица.

3.2. Расчет тарифных ставок для различных способов уплаты страховой премии по страхованию жизни

Тарифные ставки рассчитываются для различных способов уплаты страховой премии по страхованию жизни. Она может уп­лачиваться единовременно или путем внесения страховых взно­сов с определенной договором страхования жизни периодично­стью (один раз в год ежеквартально или ежемесячно в течение установленного периода времени либо всего срока страхования). С позиций концентрации денежных ресурсов, продолжитель­ности и эффективности инвестирования страховых резервов, уве­личения дохода для страховщика значительно выгоднее единовре­менная уплата страховой премии. Кроме того, единовременная уплата страхователем страховой премии более надежна для стра­ховщика, так как какие-либо непредвиденные обстоятельства в жизни и/или деятельности страхователя в этом случае не отразятся на выполнении им этого обязательства перед страховщиком. Уменьшаются также расходы на сбор, учет страховой премии, бан­ковские операции с денежными средствами страховой организации.

Для большинства страхователей, наоборот, предпочтительнее уплата страховой премии частями (взносами) в течение дли­тельного периода времени. Поэтому обычно в правилах страхо­вания жизни страховщики предусматривают различные способы уплаты страховой премии.

Рассмотрим на примере основные положения метода опреде­ления единовременных нетто- и брутто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти при следующих исходных данных:

• возраст страхования (полных лет) на момент заключения договора страхования, х = 40 лет;

• количество подлежащих страхованию лиц по табл. 8.1 (достигших возраста х = 40 лет из 100 000 родившихся) для принятого возраста страхования lx = 91 366 человек;

• срок страхования п = 5 лет;

• число лиц, доживающих до окончания срока страхования, по таблице смертности lx+n = 89 047 человек;

• норма доходности инвестирования страховых резервов i = 0,07;

• единица измерения страховой суммы, на которую рассчи­тывается тарифная ставка и которая условно принята в примере расчета тарифа в качестве страховой суммы по договору страхования жизни каждого застрахованного S = 100 руб.

Рассчитаем сначала единовременную нетто-ставку для дого­воров страхования на дожитие.

Через 5 лет страховщик должен иметь определенную вели­чину фонда денежных средств (В5), сформированную за счет страховых взносов (страховой премии), уплачиваемых едино­временно страхователями, и инвестиционного дохода.

Сумма фонда должна быть достаточна для выплаты страхо­вой суммы S, равной 100 руб., всем дожившим до окончания срока страхования и достигшим 45-летнего возраста, т.е. В5 = l45 • S = 89 047 • 100 = 8 904 700 руб. Однако в начале страхова­ния общая уплачиваемая страхователями сумма страховой нетто-премии может быть меньше, так как в течение 5 лет она будет возрастать (вместе с начисленным доходом за каждый год) еже­годно на 7 сложных процентов за счет инвестирования страховых резервов по страхованию жизни. Поэтому современная стоимость (на начало страхования) требующегося фонда денежных средств (Аx) может быть рассчитана по формуле с использованием дисконтирующего множителя из табл. 8.3 Vn = 0,71299:

Такая сумма — 6 348 963 руб. — должна быть получена стра­ховщиком в виде уплаченной страхователями страховой нетто-премии для обеспечения выплат страховых сумм в размере 100 руб. через 5 лет всем дожившим до окончания срока страхования и возраста 45 лет застрахованным в 40-летнем возрасте лицам. Для того чтобы определить, какую сумму нетто-премии должен запла­тить каждый страхователь, необходимо разделить Аx на количество вступивших в страхование лиц lx = 91 366 человек. Это и будет единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие со 100 руб. страховой суммы (nEx) для возраста х= 40 лет при сроке страхования п = 5 лет и норме доходности i = 0,07.

Формула для расчета nEx, следовательно, будет иметь вид в результате преобразований:

или

Для исходных данных примера расчета тарифа единовремен­ная нетто-ставка на дожитие 5Е40 будет равна 69,49 руб. со 100 руб. страховой суммы:

Это значительно меньше 97,46

руб., которые необходимо было бы выплачивать с каждых 100 руб. страховой суммы в качестве нетто-премии в случае расчета нетто-ставки без учета нормы доходности инвестиций через дисконтирующий множитель Vn .

Анализируя формулу, можно сделать два вывода:

• чем длительнее срок страхования на дожитие, тем ниже нетто-ставка, так как увеличивается сумма учитываемого в расчете и снижающего нетто-ставку дохода от инвести­руемых страховых резервов по страхованию жизни;

• нетто-ставка выше для меньшего возраста застрахованных лиц в сравнении с нетто-ставкой для лиц большего воз­раста при одинаковом сроке страхования на дожитие, так как среди более молодых ниже смертность. Далее рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхо­ванию на случай смерти по тем же исходным данным и числу умирающих в каждом году страхования из таблицы смертности.

Общая величина необходимого фонда денежных средств Bn для выплаты страховых сумм S в размере 100 руб. по случаю смерти застрахованных лиц всем их выгодоприобретателям на­чиная с первого и до последнего года страхования может рас­считываться по формуле:

где dx, dx+1, dx+2 ... dx+n-1 — число умирающих по срокам страхования в годах.

Современная стоимость (на начало страхования) необходи­мого фонда денежных средств (Аx) рассчитывается с учетом дис­контирующего множителя по формуле:

Для определения единовременной нетто-ставки по страхова­нию на случай смерти (nАх) необходимо Аx разделить на число вступивших в страхование лиц lх , т.е.

Для исходных данных примера расчета

Брутто-ставка Т рассчитывается по формуле:

где Tn — нетто-ставка по виду страхования (в данном примере — по страхованию на дожитие 5E40 и на случай смерти 5A40);

Н — нагрузка в долях единицы (метод определения нагрузки стра­ховщиком для примера расчета Н = 0,1.

Подставляя в формулу рассчитанные выше значения нетто-ставок 5E40 и 5A40, получаем соответствующие размеры страховых тарифов (брутто-ставок) по страхованию на дожитие Тд и на случай смерти Тс:

• единовременная тарифная ставка