Большинство банков, расположенных в финансовых центрах, пошло по пути открытия большого количества лоро-счетов у себя в банке и почти полного отсутствия своих ностро-счетов в других банках.
Среди банков, "обросших" широкой корреспондентской сетью, можно назвать Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Сибторгбанк, Мытищинский КомБанк, Российский Кредит, Столичный банк сбережений, Оргбанк, Деловая Россия, Торибанк и другие (см. Таблица № 1). Внутри такой корреспондентской сети возможно прохождение платежей не только "день в день", но и "в реальном времени" - в зависимости от применяемой технологии. Правда, некоторые трудности возникают при попытке вывести денежные средства за пределы сети - тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.
Параллельно развитию негосударственных расчетных систем успешно развивались региональные центры прямых расчетов по образу московского MЦO. Наличие сильных конкурентов, с одной стороны, было стимулом к развитию технологии работы структур РКЦ, а с другой стороны, разгрузило эти структуры. Внедрение в самих банках автоматизированных банковских систем также снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от необходимости ежедневного обсчета операционного баланса банков. По общему мнению заинтересованных лиц (банкиров) все эти факторы способствовали заметному улучшению качеству и скорости работы структур РКЦ.
Работа структуры РКЦ в целом и в московском регионе особенно заметно улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на корсчета своих банков "день в день" независимо от принадлежности самого банка к системе МЦО. Повышению эффективности системы РКЦ способствует также появление на рынке большого количества официальных финансово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корротношений).
Итак, три - два года назад "средний" российский банк находился примерно в следующей ситуации: ежедневный обмен информацией со своим РКЦ, участие в региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с активными банками-партнерами и работа в одной или нескольких "частных" систем быстрых расчетов. Казалось бы, неплохо.
Однако для таких банков, имеющих формальную возможность гибкого управления собственными средствами, возникают трудности иного рода. Большое значение имеют вопросы совместимости форматов данных, поскольку в электронном виде "общаются" программные комплексы разных фирм-разработчиков. Банки на собственном опыте достаточно быстро пришли к пониманию того, что необходим единый формат обмена межбанковской информацией.
Тем не менее, попытки центральных банковских структур по выработке единого формата до сих пор успеха не имели, поскольку даже в одном городе разные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских документов (даже если это документы в одном и том же "плоском" DBF- формате). "Законодателями мод" должны были стать либо крупные расчетные системы, либо разработчики банковских программных комплексов. Но практика показала, что быстрее всего точки соприкосновения нашли все же разработчики. На V Международном Компьютерном форуме на совместной пресс-конференции 16.06.94 ведущими фирмами было заявлено о создании банковской секции в рамках Ассоциации разработчиков программного обеспечения в области экономики (АРЭП). Одной из главных задач этой секции стала как раз выработка единых стандартов межбанковского обмена.
В состав организаторов банковской секции вошли столичные фирмы АСОФТ, Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две московские фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а также ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери. Общее число инсталляций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет стандартом фактическим. К началу 1995 года "Единый стандарт" был не только выработан, но также согласован и подписан фирмами - организаторами банковской секции АРЭП.
Если описать коротко, то основная суть заложенных в "Единый стандарт" принципов состоит в преодолении недостатков существующих форматов платежных поручений (как электронных, так и бумажных). При этом разработчики заранее "заложились" на возможные нормативные изменения, которые может принять Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен расширенный формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.l.F.T.-формат. [1]
Таблица № 1
Характеристики корреспондентских сетей некоторых банков(1996г.)
| Название банка | Колич. рублевых счетов | Общее кол. банков-корреспондентов | ||||
| Лоро-счета | Ностро-сч. | В России | В СНГ | Зарубежем | ||
| Инкомбанк | 380 | <10 | 380/рубли 545/валюта | 54/Ностро 150/без сч | ||
| Кредобанк | 54 | 6 | 49/рубли 106/вал. | 9/рубли 19/валюта | 57 | |
| Мытищинский | 179/платежи 210/кредиты | 10/платежи 112/кредиты | >420 | 31 | 17 | |
| КБ Оптимум | 20 | 23 | 23/Лоро 27/Ностро | 4 | 23 | |
| МКБ Оргбанк | 124 | 20 | 126 | нет счетов | ||
| Сибторгбанк | 464 | 200 | 468 | 18 | 6 | |
| Тверьуниверсалбанк | 840 с филиалами | <10 | 275/Москва 350/ост.Россия 200/Лоро-вал. | 200/рубли 80/валюта | 30/Ностро-зарубежные 20/Ностро-СНГ | |
| Торибанк | 157 | 13 | 128 | 33 | 13 | |
2. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ
Преобладающей формой межбанковских расчетов в нашей стране являются расчеты, совершаемые в порядке прямых переводов причитающихся денежных средств (межбанковских переводов). Они осуществляются по поручениям банков-корреспондентов через посреднические звенья - учреждения Центрального банка России, клиринговые палаты, коммерческие банки-респонденты.
Более прогрессивная форма расчетов - зачет взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг).
Обе эти формы межбанковских расчетов предполагают открытие участникам расчетов разного рода корреспондентских счетов - собственно корреспондентских счетов либо клиринговых счетов, являющихся разновидностью корреспондентских счетов [2]. В ряде случаев, например, при двустороннем клиринге обычный корсчет может выполнять функции клирингового счета.
Между указанными формами расчетов имеется определенная взаимосвязь. Во-первых, наличие большого числа корсчетов и совершение по ним множества переводных операций предопределяет необходимость использования межбанковского клиринга. Во-вторых, расчеты посредством последнего сочетаются с прямыми переводами денежных средств, используемыми для погашения конечного сальдо не зачтенных взаимных платежей.
Рассмотрим далее действующий порядок проведения межбанковских расчетов.
2.1.Расчеты через расчетно-кассовые центры.
Действующая система межбанковских расчетов (она предусмотрена Положением об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации от 9 июля 1992 г. с некоторыми последующими уточнениями) базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета (корсчета) коммерческих банков, открытые главным образом в учреждениях Центрального банка России - расчетно-кассовых центрах (РКЦ). По существу это - отделения Банка России, являющиеся посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками.
Основная функция РКЦ - проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов. Вместе с тем РКЦ занимаются и эмиссионно-кассовыми, а также многими другими операциями: кредитованием коммерческих банков, кассовым исполнением бюджетов различных органов власти, финансированием государственных капитальных вложений за счет бюджетных ассигнований, операциями с ценными бумагами и операциями неторгового характера в иностранной валюте.