Мир Знаний

Развитие краткосрочного кредитования в Республике Беларусь (стр. 11 из 19)

9. На телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям):

- счет-фактуру для безналичного перечисления;

- при подключении к местным телефонным сетям – договор (оригинал) о предоставлении услуг.

10. На приобретение автомобилей:

- при покупке у физического лица – договор купли-продажи автомобиля, удостоверенный нотариально, либо счет-справка установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом автомобиля и Кредитополучателем [ 11 ];

- при покупке автомобиля у организации (продавца автомобиля) – счет-фактура для безналичного перечисления и договор купли-продажи автомобиля [ 9 ];

Кредиты предоставляются для приобретения автомобилей, с момента выпуска которых прошло не более десяти лет. Момент выпуска автомобиля устанавливается на основании свидетельства о регистрации (технического паспорта).

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и банком кредитный договор (приложение 4).

Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:

- единовременного предоставления денежных средств;

- открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности [ 12 ].

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

Кредиты предоставляются банком, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Особенностью кредитования в иностранной валюте является более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем в белорусских рублях) и более выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке недвижимости объем выдаваемого кредита увеличивается до 15 – 20% от стоимости жилья (в белорусских рублях - до 70 – 75% от стоимости строительства (покупки) жилья, в валюте до 90% от стоимости строительства (покупки) жилья) [ 13 ].

Физическим лицам, получающим заработную плату и приравненные к ней выплаты в учреждениях банка, могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка при кредитовании в белорусских рублях предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение банка [ 14 ]. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.

Рассчитать размер кредита и платёжеспособность клиента можно следующим образом: например, кредитополучатель обратился в банк для оформления кредита на потребительские нужды в размере 1 млн. рублей в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

1.Определяем среднемесячный доход Кредитополучателя за три последних месяца:

Среднемесячный доход – 880 тыс. рублей

Удержания из заработной платы – 41 тыс. рублей

Коммунальные платежи – 55 тыс. рублей.

2.Рассчитываем размер ежемесячных платежей по кредиту в размере
1 млн. рублей в период погашения кредита, учитывая, что на начало периода остаток задолженности по кредиту может составить 1 млн. рублей:

– по основному долгу в размере в течение 12 платежных месяцев:

1 000 000/12 = 83 330 рублей

– по процентам за пользование кредитом.

1 000 000 х 30/360 х 26 % = 21 670 рублей

платеж по кредиту равен

83 330 + 21 670 = 105 000 рублей

3.Рассчитываем коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов:

Кд=П/Д-Р

(2.1)

где: П – платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом,

Д – среднемесячный доход Кредитополучателя,

Р – среднемесячные расходы.

Конечный результат должен быть меньше, либо равен 0.5.

Кд=105 000/(880 000-41 000-55 000)=0.13 ниже 0.5.

Следовательно, выдача кредита возможна.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится [ 15 ].

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [ 9 ].

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Оформление кредитов на потребительские нужды производится в том же порядке, что и было указанно ранее.

Дополнительно, работник службы кредитования населения предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

- заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки (приложение 5);

- правила пользования кредитной карточкой (приложение 6).

Покупка банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

Одновременно сумма фактически предоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансового счета 99159 [ 16 ]. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре предусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты и перечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачи наличных белорусских рублей.

Кредитополучателю предоставляется возможность совершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания (банкомат, инфокиоск) банка размера суммы неиспользованного кредита, определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций (платежным поручением, или дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски), либо путем внесения наличных денежных средств [ 17 ].

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж, в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита (приложение 7).

Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту.

Погашение кредита в иностранной валюте и уплата процентов по нему осуществляется аналогично, что и в белорусских рублях.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается [ 18 ].

Предоставляемые населению кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

- поручительством физических лиц (приложение 8);

- залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

- поручительством или гарантией юридических;

- страхованием риска невозврата кредита;

- гарантийным депозитом денег;

- другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В настоящее время наиболее используемым в практической работе банков, в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется при всех видах кредитования населения.