Все - и компании, и физические лица, смогут брать кредиты для финансирования необходимых покупок посредством использования разнообразных кредитных продуктов, включая лизинг, ипотечное кредитование для приобретения жилья, автоматически возобновляемый кредит; и все это на срок, превышающий один месяц!
Было бы наивно отрицать, что основной движущей силой развития банков являются деньги. Заинтересованность в наращивании денежных капиталов, то есть того, что является основной движущей силой бизнеса, может все больше способствовать тому, что банки сами начнут сознавать необходимость постоянного увеличения своей прибыльности. И прежде всего достижение же более высокой прибыли на основе комиссионных и процентного дохода на основе продажи клиентам все большего и большего количества продуктов и услуг. Отсюда задача по увеличению спектра продуктов. С другой стороны, снижения затрат путем разработки более эффективных методов проведения внутри банковских операций – начиная с разработки бланков снятия денег со счетов до заключения соглашения о предоставлении кредита.
В результате соединения вместе более низких затрат с возросшим количеством продуктов будет способствовать получению более высокой прибыли для клиентов, сотрудников, акционеров и в целом всей Кыргызской экономикой. Отсюда рождается формула, что прибыльные банки – это сильные банки, а сильные банки – надежные банки, надежные банки – высокие цены на акции, высокие цены на акции – более высокий уровень капитализации, что, в свою очередь, означает реальную возможность инвестиций, необходимых для основной инфраструктуры. Таким образом, все выигрывают, если в стране есть здоровая, прочная банковская система.
Все выше изложенное, относимое к жизнестойкости банковского сектора, по словам Лесли Т. Джонсона, станет возможным только при условии обеспечения его эффективным руководством (которое знает, что такое банк, и чем он должен заниматься); значительным уровнем капитализации (чтобы способствовать вложению вкладов и предоставлять необходимые кредитные фонды); высокой конкуренцией (на благо всей экономики); он может кредитовать и реальный, и частный сектора (таким образом, стимулируя экономику); и этот сектор работает с соблюдением высокого уровня дисциплины (правила и нормативные положения выполняются без исключений, и слову банкиров полностью доверяют).
Международный опыт показывает, что производить все виды банковских операций могут только весьма крупные банки, поэтому в республике неизбежно будут проходить процессы постепенного укрупнения коммерческих банков и их специализации.
Большое значение будет иметь дальнейшее распространение розничных услуг на сельские регионы, через дальнейшее развитие небанковских финансовых институтов (Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация, кредитные союзы).
Правительство Кыргызстана совместно с Нацбанком рассматривает проект Закона “О страховании депозитов”, который предполагает создание системы обязательного страхования депозитов физических лиц в национальной валюте. Принятие этого закона является первым этапом в процессе развития системы страхования депозитов. Поэтому приоритет отдан физическим лицам- вкладчикам, которые не являются профессиональными участниками финансового рынка и поэтому подвержены большому риску.
Кроме обязательного страхования, должно получить развитие добровольное страхование депозитов, в том числе тех, которые не подпадают под действие обязательного страхования, например, депозиты в иностранной валюте.
Наличие у коммерческих банков как внешних, так и внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора. Выполнение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки рисков, которым подвержены коммерческие банки, и контроля рисков, оценки эффективности управления в коммерческих банках. Роль банковского надзора является решающей для развития репутации банковского сектора в целом – не только для населения Кыргызстана, но также и для международной финансовой системы.
Количественная цель развития банковской системы на среднесрочную перспективу преследует своей целью довести показатель финансового проникновения уже к концу 2002 года до 25% (на конец 1999 года – 13,6%).
Это важно хотя бы потому, чтобы повысить уровень кредитования и инвестирования реальной экономики. Что потребует интенсивного развития небанковских финансовых институтов и, в частности, инвестиционных фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.
Это был системный анализ представителя международной организации TASIS по развитию банков Кыргызской республики.
Состояние банковского сектора за прошедший период структурных реформ является следующей. Программа реформ банковской системы, включающая в себя несколько этапов, предусматривала широкий круг мероприятий, направленных на эффективное выполнение коммерческими банками основной функции финансового посредника. На первоначальном этапе программа включала ряд мер по реструктуризации и/или ликвидации бывших государственных банков, принятие новых законов о НБКР, банковской деятельности и банкротстве, а также введение обязательного плана счетов для всех банков. В результате сформировалось небольшое ядро устойчивых банков и улучшилось осуществление ими функции финансового посредничества.
На этом фоне в 1998 г. банковский сектор столкнулся с негативными последствиями российского финансового кризиса, который привел к резкой девальвации сома. Кредитные портфели многих банков были деноминированы в иностранной валюте, их клиенты не принимали меры к страхованию валютных рисков, и они оказались не в состоянии обслуживать деноминированные в иностранной валюте долговые обязательства. Доля неработающих кредитов банковского сектора к концу 1999 г. увеличилась до 29 процентов. Активы, использованные в качестве залога, в значительной степени обесценились ввиду нехватки ликвидности и спада активности на рынке недвижимости.
Начиная с 1999 г. НБКР и Правительство принимали различные меры, направленные на укрепление банковского сектора, включая финансовую поддержку банков на основе реструктуризации безнадежных долгов. Так, в течение 2000 и 2001 гг. неработающие кредиты на сумму в 225 миллиона сомов были переданы от банка «Кайрат» Агентству по реструктуризации долгов (ДЕБРА). Министерство финансов выделило 401 миллион сомов в форме государственных ценных бумаг для рекапитализации банка «Кайрат». Кроме того, НБКР принял превентивные меры и, начиная с 1999 г. отозвал лицензию у восьми банков. В результате предпринятых мер было сохранено жизнеспособное ядро банков, а системный риск в банковском секторе был нейтрализован. После вывода из банковского сектора проблемных банков, банковская система закончила 2001 финансовый год с чистой прибылью в размере 70,6 млн.сом , тогда как по итогам 2000 года финансовый результат был отрицательным (убытки составляли 52,7 млн.сом.).
Структурный анализ деятельности банков Кыргызской республики.
| показатели | Среднее за 2002 год | ||||
| ПРИБЫЛЬНОСТЬ | 1 января | 1 апреля | 1 июля | 1 октября | |
| Чистый процентный доход | 17 017 | 4 768 | 9 790 | 14 771 | |
| Чистая прибыль/Капитал | |||||
| Чистая прибыль/Активы | 1,8% | 0,9% | 1,2% | 1,7% | |
| Чистая процентная маржа | 8,4% | 3,7% | 4,9% | 6,7% | |
| Точка безубыточности | 18,6% | 2,3% | 6,9% | 8,8% | |
| Чистый процентный спрэд | 7,2% | 1,8% | 3,9% | 5,8% | |
| Операционые расходы/ непроцентные доходы | 245,6% | 183,0% | 191,5% | 183,0% | |
| Доходность активов | 19,4% | 4,4% | 9,0% | 12,3% | |
| Стоимость привлеченных ресурсов | 12,3% | 2,6% | 5,0% | 6,6% | |
| КАЧЕСТВО АКТИВОВ | |||||
| Доходные активы | 183 049 | 206 413 | 209 902 | 251 378 | |
| Доходные активы/Активы всего | 65,0% | 64,9% | 62,1% | 62,5% | |
| Кредиты/Доходные активы | 52,3% | 48,3% | 51,2% | 47,4% | |
| РППУ/Кредиты клиентам | |||||
| Ценные бумаги/Доходные активы | 27,6% | 27,6% | 20,5% | 21,0% | |
| ЛИКВИДНОСТЬ | |||||
| Ликвидные активы | 119 095 | 136 560 | 161 015 | 206 414 | |
| Ликвидные активы/Обязательства всего | 63,3% | 62,5% | 66,5% | 67,2% | |
| Коррсчет в НБКР/Обязательства всего | 7,0% | 7,3% | 13,0% | 8,6% | |
| Коррсчет в НБКР/Депозиты всего | 8,4% | 9,4% | 15,9% | 11,2% | |
| КАЧЕСТВО ДЕПОЗИТОВ | |||||
| Депозиты до востребования/ Депозиты всего | 42,1% | 45,1% | 46,1% | 49,6% | |
| Депозиты/Обязательства всего | 82,0% | 81,4% | 80,9% | 77,4% | |
| АБСОЛЮТНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ | |||||
| Активы денежного рынка | 99 378 | 125 488 | 148 106 | 192 886 | |
| Ценные бумаги | 43 856 | 46 393 | 42 565 | 46 239 | |
| Чистые кредиты | 84 904 | 87 739 | 85 619 | 89 834 | |
| Основные средства | 22 229 | 22 273 | 22 869 | 22 731 | |
| Всего активы | 274 589 | 303 630 | 332 540 | 380 479 | |
| Процентные пассивы | 90 051 | 105 784 | 96 533 | 110 836 | |
| Депозиты | 155 919 | 177 296 | 185 540 | 223 229 | |
| Всего обязательства | 200 378 | 229 516 | 252 187 | 304 987 | |
| Уставный капитал | 71 521 | 71 730 | 77 818 | 74 941 | |
| Суммарный капитал | 74 149 | 74 113 | 80 353 | 75 492 | |
| Чистая прибыль | 6 078 | 1 555 | 2 819 | 4 423 | 5 332 |
На стабилизацию банковского и финансового рынка в 2001 г. также оказали положительное влияние благоприятные тенденции в макроэкономической ситуации страны. Снижение инфляции до 3,7 процентов и стабильное положение на валютном рынке (за 2001 г. курс сома укрепился на 1,2 процента), прирост ВВП в 5,3 процента в 2001 г. способствовали снижению процентных ставок, повышению уровня кредитования экономики в национальной валюте, росту рентабельности банков.