Мир Знаний

Совершенствование маркетинговой стратегии организации 2 (стр. 11 из 18)

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотеканаходит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредитаможет осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Преимущества и недостатки ипотеки

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья» /31/.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ не достаточно широк в Иваново и Ивановской области, и поэтому любому желающему решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки довольно трудно подобрать себе достойного партнера.

3.4.2 Обзор рынка ипотеки в городе Иваново и Ивановской областиВ непростых для коммерческих банков условиях финансового кризиса НБ «ТРАСТ» сумел не только сохранить свои позиции, но и укрепил их, создал прочную основу для дальнейшего развития. Свидетельство тому - итоги деятельности банка.Достигнутые результаты деятельности банка подтверждают эффективность избранной стратегии интенсивного внедрения на рынки банковских услуг в сочетании со взвешенным выбором решений, умелым управлением рисками, гибкой адаптацией к изменениям экономических условий.В России важнейшим источником доходов банков являются коммерческие кредиты. Основным конкурентным преимуществом банков является не объем кредитования клиентов, а спектр и качество банковских услуг. На этом поле все банки стремятся «показать себя», независимо от размера. Позитивная составляющая конкуренция соперничество за клиента принесет клиентам разных банков, благо. А маркетингу новые идеи.Большинство ивановских банков предлагают довольно стандартный пакет кредитных продуктов для физических лиц. Это кредит на личные нужны, целевые кредиты (автокредит, кредит на покупку бытовой техники, мебели и прочее) и ипотека.В данный момент в НБ «ТРАСТ» существует несколько программ предоставления кредита на неотложные нужды и кредита на покупку автомобиля, которые ориентированы на все слои населения.Для успешного развития розничного блока Банка необходимо ввести новый кредитный продукт - ипотеку. Ипотека, в сложившейся экономической ситуации, является незаполненным сегментом.

Ипотеку в Иваново и Ивановской области представляют 9 банков, которые предлагают заемщикам 43 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Иваново и Ивановской области находятся в диапазоне 11.00 – 18.00 % годовых по рублевым кредитам и 9.90 – 13.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Иваново составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования может достигать 30 лет.

Ипотека в Иваново – это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика. Существующие в Иваново ипотечные программы приведены ниже в Таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Ипотечные программы в Иваново и Ивановской области

Программа / Банк Валюта Ставка Срок кредита Первый взнос
Покупка квартиры на первичном и вторичном рынке - долларыМДМ-Банк USD 9.90 – 14.00 % 3 – 25 лет от 10.00 %
Покупка квартиры на первичном и вторичном рынке - евроМДМ-Банк EUR 9.90 – 14.00 % 3 – 25 лет от 10.00 %
Инвестиционный ипотечный кредит, программа 2 - долларыИмпэксбанк USD 10.00 % 5 – 25 лет от 15.00 %
Ипотечный кредит жителям сельской местности - долларыРоссельхозбанк USD от 10.00 % до 15 лет от 15.00 %
Ипотечный кредит жителям сельской местности - евроРоссельхозбанк EUR от 10.00 % до 15 лет от 15.00 %
Индивидуальный жилой дом - долларыМДМ-Банк USD 10.90 – 13.00 % 3 – 25 лет от 30.00 %
Индивидуальный жилой дом - евроМДМ-Банк EUR 10.90 – 13.00 % 3 – 25 лет от 30.00 %
Стандартная программаЮниаструм RUR 11.00 – 14.00 % до 30 лет 10.00 – 65.00 %
Инвестиционный ипотечный кредит, программа 1 - долларыИмпэксбанк USD 11.00 % 5 – 25 лет от 15.00 %
Ипотечный кредит "Валютный"Юниаструм USD 11.00 – 12.50 % до 30 лет 10.00 – 90.00 %
Экспресс - ипотекаЮниаструм RUR 11.00 – 14.00 % до 30 лет 10.00 – 65.00 %
Ипотечный жилищный кредит, программа 1 - долларыИмпэксбанк USD 11.00 % 5 – 25 лет от 10.00 %
Ипотечная программа 1Башэкономбанк RUR 11.00 – 14.00 % 1 – 30 лет 10.00 – 70.00 %
Новостройка - плюсЮниаструм RUR 11.00 – 18.00 % 1 – 30 лет 10.00 – 65.00 %
Покупка квартиры на первичном и вторичном рынке - рублиМДМ-Банк RUR 11.50 – 16.00 % 3 – 25 лет от 10.00 %
Кредит по программе АИЖКРоссельхозбанк RUR 11.50 – 14.50 % 3 – 30 лет 10.00 – 70.00 %
Кредит "Ипотечный+" (жилье, построенное с участием Сбербанка) - рублиСбербанк России RUR 11.80 – 14.80 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Молодая семья - рублиСбербанк России RUR 11.80 – 15.00 % 1 – 20 лет от 5.00 %
Ипотечный кредит жителям сельской местности - рублиРоссельхозбанк RUR 12.00 % до 15 лет от 15.00 %
Инвестиционный ипотечный кредит, программа 2 - рублиИмпэксбанк RUR 12.00 % 5 – 25 лет от 15.00 %
Ипотечная программа 3Башэкономбанк RUR 12.00 – 14.50 % 1 – 30 лет 10.00 – 70.00 %
Ипотечный кредит - рублиСбербанк России RUR 12.00 – 15.00 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Кредит по программе ДельтаМечтаБашэкономбанк RUR MOSPRIME + (6.50 – 7.50) % 10 – 20 лет 20.00 – 70.00 %
Кредит "Ипотечный+" (жилье, построенное с участием Сбербанка) - долларыСбербанк России USD 12.30 – 15.30 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Молодая семья - долларыСбербанк России USD 12.30 – 15.50 % 1 – 20 лет от 5.00 %
Кредит "Ипотечный+" (жилье, построенное с участием Сбербанка) - евроСбербанк России EUR 12.30 – 15.30 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Молодая семья - евроСбербанк России EUR 12.30 – 15.50 % 1 – 20 лет от 5.00 %
Ипотечный кредит - долларыСбербанк России USD 12.50 – 15.50 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Ипотечный кредит - евроСбербанк России EUR 12.50 – 15.50 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Индивидуальный жилой дом - рублиМДМ-Банк RUR 12.50 – 14.50 % 3 – 25 лет от 30.00 %
Ипотечный жилищный кредит, программа 1 - рублиИмпэксбанк RUR 13.00 % 5 – 25 лет от 10.00 %
Ипотечная программа 2Башэкономбанк RUR 13.00 – 16.00 % 1 – 30 лет 15.00 – 70.00 %
Кредит на недвижимость - рублиСбербанк России RUR 13.00 – 15.00 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Жилье молодой семье - рублиПромсвязьбанк RUR 13.00 – 16.00 % до 15 лет от 5.00 %
Ипотека - первичный рынок - рублиПромсвязьбанк RUR 13.00 – 16.00 % до 15 лет от 15.00 %
Ипотечный кредит под залог имеющегося жилья - долларыИмпэксбанк USD от 13.00 % 5 – 10 лет от 0 %
Инвестиционный ипотечный кредит, программа 1 - рублиИмпэксбанк RUR 13.00 % 5 – 25 лет от 15.00 %
Ипотека - вторичный рынок - рублиПромсвязьбанк RUR 13.00 – 14.00 % до 15 лет от 15.00 %
Кредит на недвижимость - евроСбербанк России EUR 13.50 – 15.50 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Кредит на недвижимость - долларыСбербанк России USD 13.50 – 15.50 % 1 – 20 лет от 10.00 %
Кредитование на приобретение готового жилья (ипотека)Севергазбанк RUR 14.00 % до 10 лет от 30.00 %
Ипотечный кредит под залог имеющегося жилья - рублиИмпэксбанк RUR от 15.00 % 5 – 10 лет от 0 %
Жилье в кредитИваново RUR 18.00 % до 7 лет от 30.00 %
На первый взгляд для Иваново и Ивановской области 43 программы по ипотеке могут обеспечить достаточно хороший выбор для населения, но, в большинстве случаев, когда человек решается на приобретение жилья в кредит он сталкивается с рядом трудностей (в приложении В приведены самые ипотечные банки в 2010 г.). 3.4.3 Разработка нового банковского продуктаИпотека окажет двойную пользу банку: привлечет новых клиентов и создаст среди жителей города и области определенный имидж банка.

Для разработки оптимальной программы необходимо определиться с условиями ипотеки. Условия ипотеки, как и любого другого кредита, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита. Не менее важным условием ипотеки является порядок расчета платежей - от этого будет зависеть конечная сумма, которую заемщик отдаст ипотечному банку за свое новое жилье.