Если ипотечный кредит берется для покупки жилья в строящемся доме, то право собственности на жилье может быть оформлено только после окончания строительства – таковы нормы нашего законодательства. Именно по этому процентные ставки на ипотечное кредитование по строящемуся жилью, как правило, бывают выше ставок по жилью на вторичном рынке.
Поручители и созаемщики
В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. В регионах довольно широко распространен вариант, когда в качестве поручителя по кредиту выступает организация-работодатель заемщика.
В случае если заемщик ипотеки оказался не в состоянии отвечать по своим обязательствам, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а так же компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.). После этого права кредитора переходят от банка к поручителю и тот может в свою очередь потребовать от неудачного ипотечного заемщика компенсации своих убытков.
При расчете максимальной суммы ипотечного кредита, порядок учета доходов созаемщиков у каждого банка свой и зависит от количества созаемщиков, степени их родства с заемщиком ипотеки и соотношения доходов самого заемщика и привлеченных им созаемщиков.
Кроме того, созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту. Мера этой ответственности фиксируется в договоре ипотеки. Существуют варианты, когда созаемщик и ипотечный заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит.
В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по ипотечному кредиту или равных прав на приобретаемую ипотечную недвижимость, необходимо составлять брачный контракт.
Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.
Рассматривая опыт других крупных банков, для снижения риска невозврата кредита поручитель либо созаемщик будет необходим, тем более это отразится на величине процентной ставки по ипотеке.
В качестве гарантии выплаты кредита можно предложить заключить договор с работодателем заемщика, что он будет перечислять ежемесячный платеж по кредиту из его заработной платы на счет в НБ «ТРАСТ». Эта мера обезопасит банк от невозврата кредита и, может быть, привлечет нового вкладчика на депозит, так как есть вероятность, что даже после полного погашения кредита человек будет хранить деньги в НБ «ТРАСТ». Данные перечисления в счет погашения кредита на неотложные нужды уже проработанная процедура в банке. Большинство работников соглашаются на оказание такой услуги, так как она предоставляется бесплатно, заемщик избавлен от простаивания очередей в банке (на почте) каждый месяц и не задумывается об очередной дате погашения кредита. Также это стимулирует сотрудника работать в данной организации. 3.4.4 Выведение продукта на рынокРеклама банковского продукта будет проводиться уже после того, как будет разработан новый продукт. Эта реклама должна придерживаться единого стиля с рекламой банка, но делать акцент на рекламируемой услуге. Целевая группа: физические и юридические лица, нуждающиеся в приобретении жилья или улучшении жилищных условий, но не располагающие достаточным количеством свободных денежных средств. Вероятнее всего, это работающие люди или молодежь. Так как продукт разработан для работающих людей, то рекламу можно разместить на баннерах вдоль дорог города, а также в магазинах, около крупных предприятий. Акцент в рекламе: на новизне и удобстве предлагаемого продукта. Выделить те свойства продукта, которые потенциальный клиент ценит больше всего (например, быстрота оформления, низкие проценты по кредиту, конфиденциальность, индивидуальный подход к каждому клиенту). Исполнители рекламы: так как привлечение московских рекламных фирм очень дорого, то рекламу отдельной банковской услуги целесообразнее поручить местному агентству. Это будет гораздо дешевле и быстрее, так как для рекламы каждой новой услуги потребуется новая встреча с исполнителями.Ожидаемые результаты. В результате применения маркетинга в НБ «ТРАСТ» я ожидаю увеличения числа клиентов, увеличения активов банка, диверсификации оказываемых услуг, а также появления имиджа банка, его лучшей узнаваемости. Внедрение приемов маркетинга в работе всех подразделений банка позволит увидеть новые способы оказания услуг, получения прибыли. Если раньше банк ориентировался только на свой товар, то после перехода к рыночным отношениям он должен ориентироваться на нужды и потребности клиентов. Если сегодня клиенты предпочитают занимать деньги на длительный срок, то нужно им предлагать долгосрочные займы, если клиент предпочитает менее рискованные, но в то же время и менее затратные инструменты, то следует предложить ему именно такие. Вообще, маркетинг должен подразумевать новую психологию мышления, новую мотивацию работников. И НБ «ТРАСТ», поэтому просто обязан применять маркетинг в своей работе, так как его ближайшие конкуренты давно его уже применяют. Если вовремя не стартовать вместе со всеми, то потом догнать уже будет поздно.Глава4 Безопасность и экологичность проекта
4.1 Анализ условий труда, работающего на компьютере
Проанализируем условия труда бухгалтера, работа которого тесно связана с компьютером.
В банке все рабочие места оборудованы компьютерами следующей комплектации: жидкокристаллический монитор диагональю 15 дюймов, системный блок с необходимыми системными требованиями, клавиатура и компьютерная мышь. Корпус ПЭВМ, клавиатура и другие блоки и устройства ПЭВМ имеют серую матовую поверхность и не имеют блестящих деталей, способных создавать блики. Конструкция ПЭВМ обеспечивает возможность поворота корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскости с фиксацией в заданном положении для обеспечения фронтального наблюдения экрана. На мониторе предусмотрены кнопки регулирования яркости и контрастности. Вся закупаемая банком аппаратура имеет сертификат соответствия. Все перечисленные характеристики ПЭВМ соответствуют требованиям санитарно-эпидемиологических правил и нормативов (САНПИН 2.2.2/2.4.1340-03) к ПЭВМ.
Рабочее помещение имеет естественное и искусственное освещение, которое соответствует требованиям действующей нормативной документации. Оконные проемы оборудованы регулируемыми устройствами, а именно жалюзи.
Площадь одного рабочего места составляет 4,6 м2., что удовлетворяет требованиям к помещению для работы с ПЭВМ при использовании жидкокристаллических мониторов.
Помещения, где размещаются рабочие места с ПЭВМ, оборудованы защитным заземлением (занулением) в соответствии с техническими требованиями по эксплуатации.
Следовательно, данные показатели удовлетворяют САНПИН.
В помещении, которое мы анализируем, работа с использованием ПЭВМ является основной и связана с нервно-эмоциональным напряжением, поэтому обеспечиваются оптимальные параметры микроклимата: температура воздуха 19-21 градус Цельсия, влажность 55-62%, абсолютная влажность – 10 г/м3, скорость движения воздуха - не более 0,1 м/с. Эти показатели контролируются системой вентиляции и кондиционерами.
В помещении проводится ежедневная влажная уборка.
Таким образом, мы видим, что требования соответствуют САНПИН.
В помещении при выполнении основных или вспомогательных работ с использованием ПЭВМ уровни шума на рабочих местах не превышают предельно допустимых значений, установленных для данных видов работ в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами так как все шумящее оборудование (печатающие устройства, серверы и т.п.), уровни шума которого превышают нормативные, размещено вне помещений с ПЭВМ. А это соответствует требованиям к уровням шума и вибрации на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ.
Рабочие столы размещены таким образом, что видеодисплейные терминалы ориентированы боковой стороной к окнам, чтобы естественный свет падал преимущественно слева. Хотя некоторые компьютеры стоят так, что естественный свет падает справа. Но искусственное освещение компенсирует недостаток света.
Искусственное освещение осуществляется системой общего равномерного освещения. Общее освещение выполнено в виде прерывистых линий светильников, расположенных сбоку от рабочих мест, параллельно линии зрения пользователя при рядном расположении видеодисплейных терминалов.
Освещение не создает бликов на поверхности экрана, так как используются жидкокристаллические мониторы.