Развитие мирового и российского рынка страхования жизни (стр. 11 из 14)
yt= 10665 + 2118,58tЭкстраполяцией при t = 9,11,13 и т д. можно определить ожидаемую сумму страховых выплат по личному страхованию в период с 2003 по 2008 годы.
Таблица 8.
Прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию на 2008 гг., млн. руб. (третий способ)
| Год | прогнозируемая сумма страховых выплат по личному страхованию, млн. руб. |
| 2003 | 29732,22 |
| 2004 | 33969,38 |
| 2005 | 38206,54 |
| 2006 | 42443,70 |
| 2007 | 46680,86 |
| 2008 | 50918,02 |
Данные, представленные в таблице более приближены к реальности, так как наблюдается достаточно равномерное увеличение суммы страховых выплат. Однако, судя по полученным данным, в 2003-2008 годах происходит небольшой спад, сумма уменьшается с 36149,54 до 29732,22 млн. руб., но затем она вновь начинает увеличиваться и к 2008 году достигает 50918,02 млн. руб.
Таким образом, можно сделать вывод, что страховая деятельность в России продолжает и будет продолжать развиваться дальше, о чем свидетельствует данные, полученные практически.
Глава 3. Пути совершенствования рынка страхования жизни в России
3.1. Рекомендации по организации и процедуре взаимоотношений участников в процессе страхования жизни в России
На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию личного страхования в РФ. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное.
1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:
А) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.
Б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.
В) Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.
Г) Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.
Д) Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.
Е) Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма. Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее; дополнительный источник дохода; для государства: снизить нагрузку на бюджет; привлечь инвестиционные ресурсы; ликвидировать иждивенчество; создать социальную стабильность в обществе.
Для того чтобы страхование жизни развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее. Для развития страхования жизни и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.
Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни; Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.
Совершенствование процедуры взаимоотношений участников страхования жизни необходимо начать с совершенствования системы сбыта страховой продукции. Она распадается на систему активных и пассивных продаж, которые, в свою очередь, делятся на сегменты по имущественным группам населения. Необходимость сегментации страхового рынка и разработка специфических продуктов объясняется еще и тем, что агент не в состоянии проводить подгонку страхового продукта под особенности каждого из своих клиентов в силу недостаточности подготовки и сложности этой процедуры, так как разработка продуктов на сегодняшний день проводится на промышленной основе с привлечением специалистов высокого уровня. По мере роста числа потребительских сегментов увеличиваются затраты на разработку и продвижение продуктов, специально предназначенных для них, а численность групп, на которые они рассчитаны, падает. Это приводит к уменьшению рентабельности сегментации. Основными источниками издержек при углублении сегментации страхового рынка и вытекающей из этого сегментации страховых продуктов являются:
- затраты на разработку специально нацеленного страхового продукта, включающие изучение целевого сегмента, сбор и обработку статистических данных о нем, тарификацию рисков;
- изготовление новых полисов, сопровождающей рекламной продукции, пояснительных материалов;
- разработка и реализация специальных маркетинговых акций, направленных на целевой сегмент рынка;
- обучение агентов и иных страховых представителей пользованию этим страховым продуктом.
Затраты на сегментацию рынка можно снизить за счет создания универсальных страховых продуктов, т.е. продуктов, применение которых возможно на широких сегментах рынка, заключающих в себе широкую гамму (ассортимент) возможностей. Однако разработка таких продуктов представляет существенные сложности в плане Личные контакты как основа эффективного сбыта страховой продукции. Система сбыта страховой продукции эффективна, если продажи осуществляются по каналам товарищеских, человеческих отношений как прямое продолжение межличностных коммуникаций. Один из секретов эффективности сбыта в том, чтобы продажа страховой продукции и извлечение прибыли не фигурировали в виде основной цели агента. Его задача — оказание страхователю услуги, за которой следует определенное вознаграждение, а не наоборот. Мировой опыт показывает, что предложение приобрести страховой полис должно «тонуть», не выделяться на фоне разнообразных связей и межличностных коммуникаций между страхователем и представителем страховщика в этом случае оно не будет отвергнуто клиентом. Ф. Беттджер, один из самых преуспевающих американских агентов по страхованию жизни, в своей книге утверждает, что основой заключения сделки является разговор с клиентом о его бизнесе и его проблемах, а не о страховании. Предметом сделки должно быть предоставление компании своему клиенту страхового инструмента для решения его проблем. Для этого многие страховые компании в развитых странах поручают своим агентам функции своеобразной системы бытового обслуживания клиентов: агент поможет отремонтировать дом или машину, организовать уход за больными или присмотр за детьми, даст консультацию по пенсионному законодательству и т.д. Разнообразное содействие страхователю в различных областях позволяет поддерживать тесные контакты с клиентами, что способствует сбыту страховой продукции в рамках прямого продолжения этого взаимодействия. Если клиент связан с представителями страховщика целой системой связей, он внимательнее и благосклоннее отнесется к предложению приобрести страховой продукт.