Развитие мирового и российского рынка страхования жизни (стр. 13 из 14)

• единовременная тарифная ставка

При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти вначале рассчитывается совокупная нетто-ставка (T_H = ₅E₄₀ + ₅A₄₀), а затем определяется брутто-ставка по этой форме страхования (Т_СМ ):

В случае одинаковой величины нагрузки в тарифе по данным видам ответственности страховщика брутто-ставка по смешанному страхованию может определяться и как сумма страховых тарифов на дожитие Т_д и на случай смерти Т_с: Т_см = Т_д + Т_с = 77,21 + 2,29 = 79,50 руб.

3.3. Разработка схемы всеобщей классификации видов личного страхования и страхования

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду других важных признаков.

На схеме рис. 3.3 приведена такая классификация. Для данной классификации имеет смысл выделить следующие признаки:

• территориальный признак распространения страховой деятельности страховой организации;

• организационно-правовой формы страховой организации;

• целевого характера деятельности страховщика;

• формы страхования, т.е. способа вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения;

• организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков.

Для данной классификации имеет смысл выделить следующие признаки:

• территориальный признак распространения страховой деятельности страховой организации;

• организационно-правовой формы страховой организации;

• целевого характера деятельности страховщика;

• формы страхования, т.е. способа вовлечения страхователей и страховщиков в страховые правоотношения;

• организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков.

Рис. 1. Всеобщая классификация страхования

Из выделенных по указанным на схеме признакам классификационных групп определенное раскрытие их содержания и присущих им особенностей требуется в основном для форм страхования (обязательное и добровольное страхование) и участия страховщиков в страховании крупных рисков (сострахование, страхование участниками страхового пула, перестрахование).

Личное страхование представляет страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как: жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей.

Таким образом, отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) страховых фондов. Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Того или иного страхователя интересует, как и на каких условиях можно застраховать его конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость и страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и страховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие условия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного транспорта, страхование детей от несчастных случаев, страхование жизни на случай смерти, страхование домашнего имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуются по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования). Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленным для всех или отдельных предметов (имущественных интересов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страховой защиты.

Рис. 2. Схема всеобщей классификации личного страхования

Таким образом, выделение подотраслей страхования позволяет: иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования, причинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, разрабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

3.4. Проектирование годичных тарифных нетто-ставок и страховых премий по страхованию жизни

Необходимо произвести расчёты по проектированию годичных нетто-ставок и страховых премий по смешанному страхованию жизни со следующими параметрами: возраст страхователя – 43 года, срок страхования – 4 года, ставка дохода – 18 %, нагрузка абсолютная – 2,15 руб., расходы на проведение предупредительных мероприятий – 1,23 %, прибыль страховщика – 2,86 %, годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев – 0,028 руб, страховая сумма – 45700 руб.

Тарифные нетто-ставки по смешанному страхованию жизни рассчитываются как сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие до определённого возраста, по страхованию на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев.

Две первые нетто-ставки определяются как единовременные ставки и затем с помощью коэффициента рассрочки переводятся в годичные.

1. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на дожитие. Формула для расчёта следующая:

Тн = P(A)*18V4*100 = 87851/90073*0,516*100 = 50,33

Где P(A) – вероятность наступления страхового случая, расчитывается как отношение чила доживших до возраста 47 лет к числу лиц доживших до 43 лет,

18V4 - дисконтирующий множитель для 4 лет при cтавке дохода 18 % годовых.

2. Найдём нетто-ставку с единицы страховой суммы в 100 руб. по страхованию на случай смерти.

Формула для расчёта следующая:

3. Тн = [(d43*V1)+ (d44*V2)+ (d45*V3)+ (d46*V4)]/L43*100 =

= [(493*0,847)+(533*0,718)+(576*0,609)+(620*0,516)]/90073*100 = 1,63

где di – количество людей умерших при переходе от возраста i к возрасту i +1 лет,

Vj - дисконтирующий множитель для j года страхования при ставке дохода 18 % годовых,

L43 – число лиц в возрасте вступление в страхование.

Заключение

На основе анализа специальной литературы, мы считаем целесообразным, сделать ряд выводов:

Страхование жизни как отрасль страхования жизни является одной из важнейших отраслей страхование.

Развитое страхование жизни решает две основные стратегические задачи:

- повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

- аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.

Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения. Необходимо, чтобы граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

Развитие страхования жизни неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования жизни.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 (в ред. от 20 ноября 1999г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».