- предприятия, где работают заемщики;
- иные физические лица (личные потребительские кредиты).
Объектом кредита выступают:
- затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера;
- затраты, связанные с приобретением товаров длительного пользования;
- затраты капитального характера на строительство, приобретение или ремонт жилья; газификацию индивидуальных жилищных домов, присоединение их к сети водоснабжения; на строительство надворных строений, приобретение и строительство садовых домов и др.;
- затраты на неотложные потребности.
Учреждения банков предоставляют кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник доходов.
При предоставлении кредита преимущество предоставляется гражданам, которые получают заработную плату, пенсию и другие денежные доходы через учреждения банка, являются акционерами банка или имеют депозитный счет в учреждении банка.
Классификация потребительских займов может быть проведена по цепи признаков, в том числе по типу участников, видам обеспечения, срокам использования, целевым направлениям использования (объектам), методам погашения и объемам кредитования и прочее.
По субъектам кредитного договора (типу кредитора и заемщика) различают:
- банковские потребительские займы;
- займы, предоставленные населению торговыми организациями;
- потребительские займы финансово-кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
- личные или частные потребительские займы, предоставленные частными лицами;
- потребительские займы, предоставленные физическим лицам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По обеспечению различают займы:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (заставой, гарантиями, поручительствами, страхованием).
Основной причиной, по которой банк требует обеспечение, является риск понести убытки в случае нежелания или невозможности заемщика погасить кредит в обусловленные договором сроки и в полном объеме.
По срокам кредитования потребительские займы разделяют:
- на краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком более 3-5лет).
Краткосрочный займ можно оформить на определенный срок(в пределах года) или до вопроса. Займ до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может пожелать его погашения в любое время. При предоставлении займа до востребования часто предусматривается, что заемщик сравнительно платежеспособный и активы, в которые вложены его займы, могут быть трансформированы в денежные средства в кратчайший срок.
По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские займы можно разделить на кредиты:
- на неликвидные нужды;
- строительство и приобретение жилья;
- приобретение товаров длительного пользования;
- капитальный ремонт индивидуальных жилищных помещений, их газификацию и присоединение к сетям водоснабжения и канализации;
- строительство надворных строений для скота и малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
- начальный взнос в жилищно-строительный кооператив и др.
По методу погашения различают займы, которые погашаются одноразово и займы с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность ─ по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется один раз. Примером таких займов могут быть так называемые бриджинг-займы, которые выдаются для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.
Займы в рассрочку платежа включают:
- займы с равномерным периодическим погашением займа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
- займы с неравномерным периодическим погашением займа (сумма платежа на погашение займа изменяется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов (например, по мере приближения даты окончательного погашения займа или завершения кредитного договора займа с неравномерным периодическим погашением).
По способу уплаты процентов займа классифицируют такие виды:
- займы с удержанием процентов в момент ее предоставления;
- займы с уплатой процентов в момент погашения кредита;
- займы с уплатой процентов одинаковыми взносами на протяжении всего термина использования (ежеквартально, раз в полгода или по специально определенному графику).
По характеру круговорота средств займы разделяют на разовые и возобновляемые (револьверные). К револьверным кредитам, как правило, относят кредиты, предоставленные клиентам по кредитным карточкам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до вопроса частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным карточкам.
В целом предоставленная выше классификация отображает разнообразие потребительских займов, но не исчерпывает возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить.
Величина кредитов, предоставляемых гражданам, может быть ограничена:
- определенной величиной, установленной банком для конкретного вида кредитов;
- платежеспособностью заемщика, его возможностью полностью и в установленный срок вернуть полученный кредит;
- стоимостью залогового имущества и ценных бумаг, которые могут быть предоставлены заемщиком (другим лицом) на обеспечение возврата кредита с учетом вида заставы.
Решая вопрос о предоставлении соответствующего вида потребительского займа, банк-кредитор может выдвинуть к потенциальному заемщику такие требования:
- будущий клиент должен быть резидентом и гражданином Украины;
- не должен иметь иной кредитной задолженности перед банком;
- величина займа не должна превышать общий годовой доход клиента и превышать установленный банком объем;
- заемщик должен иметь возможность сделать собственный взнос в оплату товара в определенном размере (например, процент от стоимости товара) в кассу или на счет торгового заведения или на заемный счет заемщика в банке и др.
Обращаясь в банк для предоставления кредита, заемщик должен подать такие документы:
- заявление для получения кредита ;
- анкету заемщика ─ физического лица ;
- справку с определением общей суммы получаемого годового дохода заемщика и членов его семьи ;
- копию справки Государственной налоговой инспекции о получении идентификационного кода;
- паспорт гражданина Украины;
- счет-фактуру на потребительские товары, которые планируется приобрести за счет кредита;
- в случае кредитования под залог ─ ксерокопии документов о праве собственности на заложенное имущество.
В рамках оценки кредитного риска осуществляется анализ кредитоспособности заемщик. Для этого на основании предоставленных документов работник кредитного отдела определяет:
1. сумму месячных доходов, которая состоит:
- с заработной платы с вычетом налогов;
- помощи на детей;
- пенсии;
- суммы процентов по вкладам и ценным бумагам;
- иных доходов.
2. сумму месячных затрат, которая состоит:
- с текущих затрат;
- взносов по страхованию;
- сумм погашения предыдущих кредитов;
- квартирной платы;
- иных затрат.
Работник кредитного отдела рассчитывает коэффициент платежеспособности
заемщика по формуле:
| Коэффициент платежеспособности | = | Месячные доходы |
| Месячные платежи по займу и проценты по нему + месячные затраты |
Этот метод называют методом определения реального дохода заемщика.
Тема 4 Операции банков с ценными бумагами
План
4.1. Характеристика ценных бумаг и видов банковской деятельности на фондовом рынке
4.2. Эмиссионные операции банков
4.3. Инвестиционные операции банков с ценными бумагами
4.4. Посреднические (комиссионные, клиентские) операции банков с ценными бумагами
Фондовый рынок (рынок ценных бумаг) ─ составная часть финансово-экономической системы, которая обеспечивает свободное обращение средств в форме ценных бумаг, содействует обращению и рациональному размещению финансовых ресурсов. Создает условия для конкуренции и ограничения монополизма.
Основная функция фондового рынка состоит в мобилизации денежных средств вкладчиков на достижение целей организации и расширения производства, доступе предприятий к более дешевому, сравнительно с банковскими кредитами, капиталу, в связи с тем, что покупка ценных бумаг означает не что иное, как передачу части денежного капитала в кредит. Другая функция ─ информационная. Она состоит в том, что ситуация на рынке ценных бумаг предоставляет инвесторам информацию об экономической конъюнктуре в стране и дает им ориентиры для вложения своего капитала. В целом же, функционирование капитала в форме ценных бумаг содействует формированию эффективной и рациональной экономики, потому что он стимулирует мобилизацию свободных денежных ресурсов в интересах производства и их перераспределение в соответствии с нуждами рынка.
Согласно Закону Украины «О ценных бумагах и фондовой бирже» ценные бумаги ─ это денежные документы, которые удостоверяют право владения или отношения займа, определяют взаимоотношения между лицом, которое их выпустило, и их владельцем и предусматривают, как правило, выплату дохода в виде дивидендов или процентов, а также возможность передачи денежных и иных прав, выплывающих из этих документов, другим лицам.