Місце та роль кредитних спілок на фінансовому ринку України (стр. 3 из 21)
Кредитні спілки дуже популярні в усьому світі, історія кредитної коопе-рації нараховує майже 158 років становлення й розвитку. Перші кредитні спілки виникли в Англії в 1844 році в містечку Ройчдейт, ініціаторами їхнього створення стали місцеві ткачі. Ідея фінансового кооперативу, що служить тільки своїм вкладникам, належить Фрідріху Райффайзену, суспільному діячеві XIX століття. Будучи мером невеликого баварського містечка, в 1849 році він організував перший фінансовий кооператив для жителів свого округу, у який люди могли вкладати свої заощадження й давати один одному позички. А в 1864 році він відкрив «Хеддесдорфское суспільство добробуту». В 1876 році їм був створений Рейнський банк сільського кредиту, що виконує функції Центробанку, що поєднує діяльність розрізнених кооперативів у національний Рух. Сьогодні Рух Райффайзена охоплює 900.000 кооперативів, приблизно 500 млн. пайовиків, ведучих роботу майже в 100 країнах миру.
Таблиця 1.1
Кооперативні принципи кредитних товариств Г. Шульце-Деліча і Ф.В. Райфайзена [41]
Одночасно з Райффайзеном в 1844 році англійські ткачі міста Рочдейл створили споживчий кооператив, члени якого могли купувати товари по «справедливих цінах». Досвід англійців перейняв німець Герман Шульц, що створив в 1850 році «позичкову касу». Рух Шульца-Делича одержав широке поширення й до 1859 року нараховувало вже 183 кооперативів, а до 1913 року – 3599. Райффайзен і Шульц-Делич зіграли величезну роль у формуванні коопе-ративного руху, розробці й поширенні принципів кооперативної філософії й поводження. Ці принципи зберігають своє значення дотепер, ставши основою ідеології всього кооперативного руху.
У Північній Америці перша «Народна каса» була створена Альфонсом Дежардэн в 1900 році в містечку Левис. В 1906 році був прийнятий закон «Про народні каси». Сьогодні Рух Дежардэн є провідним фінансовим інститутом Квебека. Міжнародний відділ руху успішно веде роботу із пропаганди ідей руху й надає підтримку в 25 країнах Європи, Азії, Африки й Америки.
Світовий рух кредитних спілок сьогодні виглядає так: а) У Франції близько 90% населення користується послугами кредитної кооперації;
б) В США 30% дорослого населення є членами кредитних кооперативів (9.935 кооперативів). Активи – 650 млрд. доларів США;
в) В Ірландії 534 кооперативу поєднують 70% населення країни.
г) У Польщі кредитною кооперацією охоплено 4,5% населення (система KSKOK включає 96 кооперативів і більше 1.400 їхніх філій), активи – більше 80 млн. доларів США.
д) Всесвітня рада кредитних спілок (WOCCU) створена в 1971 році як міжнародна організація кредитних союзів і кооперативних фінансових органі-зацій у цілому. В WOCCU входять організації з 91 країни миру. Членами WOCCU є регіональні й національні асоціації кредитних союзів, які представ-ляють понад 43 тис. кредитні союзи, що поєднують 136 млн. пайовиків по усно-му світі. Сукупний розмір активів цих кредитних союзів перевищує 3 136 млрд. дол. США. Штаб-квартира WOCCU перебуває в м. Мєдісон, штат Висконсин, США.
Метою діяльності WOCCU є розвиток кредитних союзів по усьому світі. Діяльність WOCCU спрямована на надання інформаційної підтримки, поліп-шення діяльності кредитних союзів, надання фінансових послуг тим, хто не має доступу до фінансових коштів.
В табл.1.2 - 1.4 наведені характеристики обсягів коштів та їх регіональ-ний розподіл в кредитних спілках світу [36].
Таблиця 1.2
Характеристики системи кредитних спілок (всього у світі) [36]
| Рік | Кількість кред. спілок | Кількість членів кред. спілок | Заощадження (млн.дол.) | Кредити (млн.дол.) | Резерви (млн.дол.) | Активи (млн.дол.) |
| 2002 | 40 262 | 118 334 732 | 589 226 | 424 958 | 67 420 | 676 057 |
| 2001 | 36 901 | 112 274 887 | 530 450 | 393 588 | 60 352 | 605 518 |
| 2000 | 36 512 | 108 261 819 | 466 328 | 371 286 | 55 745 | 536 227 |
| 1999 | 37 759 | 100 826 082 | 407 391 | 314 219 | 46 684 | 470 567 |
| 1998 | 37 623 | 100 752 861 | 392 780 | 291 799 | 44 889 | 451 382 |
| 1997 | 39 011 | 97 455 881 | 349 799 | 276 225 | 39 687 | 406 694 |
Як показує спільний аналіз графіків рис.1.2 та табл.1.2 – 1.4 [36], при питомій вазі кількості кредитних спілок в Північній Америці до 25% від загаль-ної кількості кредитних спілок у світі (середній розмір КС 8-9 тис.членів), в них зосереджено більше 90% обсягів грошових коштів кредитних спілок світу.
Таблиця 1.3
Показники системи кредитних спілок Європи [36]
| Рік | Кількість кред. спілок | Кількістьчленів кред. спілок | Заощадження (млн.дол.) | Кредити (млн.дол.) | Резерви (млн.дол.) | Активи(млн.дол.) |
| 2002 | 6 043 | 5 687 558 | 8 141,6 | 5 555,9 | 1 052,7 | 9 560,6 |
| 2001 | 5 898 | 5 215 431 | 6 780,9 | 4 586,5 | 763,3 | 7 761,8 |
| 2000 | 5 899 | 5 028 677 | 6 894,4 | 5 3180 | 967,7 | 8 280,4 |
| 1999 | 5 798 | 4 550 184 | 5 036,9 | 2 912,9 | 671,1 | 6 073,3 |
| 1998 | 5 954 | 4 553 718 | 4 196,7 | 3 135,8 | 524,7 | 4 937,8 |
| 1997 | 6 050 | 4 468 085 | 4 430,6 | 3 349,0 | 323,6 | 4 768,1 |
При питомій вазі кількості кредитних спілок в Європі до 15% від загальної кількості кредитних спілок у світі (середній розмір кредитної спілки 1 тис.членів), в них зосереджено не більше 1,5% обсягів грошових коштів.
Таблиця 1.4
Показники системи кредитних спілок Північної Америки [36]
| Рік | Кількість кред. спілок | Кількість членів кред. спілок | Заощадження (млн.дол.) | Кредити (млн.дол.) | Резерви (млн.дол.) | Активи (млн.дол.) |
| 2002 | 10 592 | 87 921 421 | 538 535 | 387 129 | 63 711 | 616 784 |
| 2001 | 11 049 | 86 478 181 | 485 808 | 362 553 | 57 673 | 555 159 |
| 2000 | 11 399 | 84 227 771 | 423 620 | 338 763 | 52 707 | 487 327 |
| 1999 | 10 450 | 74 230 268 | 365 522 | 283 085 | 43 639 | 419 708 |
| 1998 | 10 967 | 73 893 871 | 352 710 | 260 662 | 41 328 | 402 080 |
| 1997 | 11 290 | 72 578 659 | 320 324 | 247 037 | 37 992 | 366 000 |
Першим кредитним кооперативом в українських землях, що перебували в складі Російської імперії, стало ощадно-позичкове товариство, засноване міщанами м.Гадяч на Полтавщині. Воно виникло в 1869 році з того, що місто Гадяч мало громадські сіножаті, які здавалися в оренду; коли з цієї оренди отримали 1492 руб., громада хотіла використати ці гроші або розділити їх, але, за чиєюсь порадою, вирішила заснувати громадську касу [45] . Першого року свого існування Гадяцьке ощадно-позичкове товариство нараховувало 28 членів міщан-ремісників і купців. Відомо, що Гадяцьке товариство проіснувало аж до 1919 року .
У 1871 р. виникли Вереміївське на Катеринославщині, Обознівське й Петрівське на Херсонщині ощадно-позичкові товариства. Перші в Україні ощадно-позичкові товариства своїми статутами передбачали обов'язковий пайовий внесок, розмір якого коливався від 50 до 100 руб. і складав основу початкового капіталу. Останній здебільшого становив 1000 руб. (винятком було лише Гадяцьке товариство із початковим капіталом 1492 руб.). Суми вкладів у згаданих об'єднаннях були різними. У Вереміївському та Обознівському - 50 руб., Петрівському - 100, Гадяцькому - взагалі не мали фіксованого розміру і були практично необмеженими. Не існувало єдиного підходу й до прийому в члени кооперативу. Він здійснювався або на загальних зборах, або на засіданні правління чи ради товариства. Формою відповідальності при здійсненні всіх операцій була кругова порука. Позики видавались переважно на шість місяців, з відстрочкою, в разі потреби, на три місяці. Умовою для одержання кредиту було поручительство двох осіб.
До середини 1890-х років у царській Росії не було якогось загального закону, який би регламентував порядок організації і діяльності кредитиої кооперації. Створення кредитних товариств райфайзенівського типу на території України, яка перебувала в складі Російської імперії, стало можливим лише після прийняття в 1895 році закону "Про установи дрібного кредиту", який заклав можливість організації кредитних кооперативів не тільки на пайовій, а й на безпайовій основі. 1895 року в селі Іванківцях, Прилуцького повіту, на Полтавщині виникло перше на всю Російську імперію кредитне товариство райфейзенівського типу.
Таблиця 1.5
Співвідношення ознак товариств райфайзенівського та шульцеделічевського типів у кредитних товариствах України кінця ХІХ – початку ХХ ст. [45]
У червні 1904 р. вийшов новий закон, який доповнював попередній, від 1895 року. На підставі цього закону було створене Управління у справах дрібного кредиту, яке діяло як самостійний департамент міністерства фінансів. Управління завідувало всіма установами дрібного кредиту і було державним органом для кредитної кооперації, грошовим центром для постачання кредитним кооперативам кредитів з державних джерел, мало право нагляду та контролю за діяльністю товариств.
Державний банк і державні ощадні каси мали асигнувати фонди постачання установ дрібного кредиту довгостроковими кредитами. Для завідування й нагляду за розподілом цих коштів при управлінні у справах дрібного кредиту був організований Центральний Комітет у справах дрібного кредиту, а на місцях - губернські комітети.
На розвиток закону "Про установи дрібного кредиту" були розроблені та в 1905 році затверджені зразкові статути кредитного та ощадно-позичкового товариств. Вони мало чим відрізнялися один від одного і закладали в Російській імперії (в т.ч. і в Україні) основи діяльності кредитних та ощадно-позичкових товариств.