Мир Знаний

Направления совершенствования банковского кредитования на примере АКБ Заречье ОАО (стр. 13 из 20)

Вторым по уровню кредитных потерь оказался добывающий сектор – минус 18%. Особенно сильно (минус 28,5%, и это абсолютный рекорд) снизилось кредитование заемщиков, ведущих добычу топливно-энергетических полезных ископаемых. Здесь, видимо, особое место заняло сопутствующее кризису снижение спроса на энергоресурсы.

Кредитование обрабатывающих отраслей сократилось менее значительно, чем экономики в целом, всего на 3%. Наибольшие потери в доступе к кредитным ресурсам понесли металлурги, кредитный портфель в этом сегменте сократился почти на 10%. В течение года на отрасли сильно сказалось сокращение спроса и обвала цен на мировых рынках.

Но были среди обрабатывающих секторов и отрасли, сумевшие нарастить объемы заемных средств. Так, сегмент по производству кокса, нефтепродуктов и ядерных материалов за восемь месяцев увеличил объем кредитной задолженности на 16%. Пищевая промышленность расширила заимствования на 8,5%.

Блок заемщиков, связанных с производством и распределением электроэнергии, газа и воды, увеличил свой кредитный портфель на 19%. Судя по всему, кредитование реформы электроэнергетики по-прежнему рассматривается банкирами как удачное вложение средств.

Как ни странно, выдача кредитов игрокам строительной отрасли за 2009 год сократилась весьма незначительно, всего на 0,2%. Объясняется это, тем, что изначально выдавались длинные кредиты и срок погашения многих из них еще не подошел. К тому же в течение прошлого года банки разрешали некоторым заемщикам достраивать объекты, находившиеся в высокой степени готовности, и пролонгировали ссуды. Некоторые крупные кредиты этой отрасли были реструктурированы. В итоге удельный вес средств, предоставленных строителям, в общем кредитном портфеле остается по-прежнему высоким, около 9%, и не стоит забывать, что еще два с половиной года назад эта доля составляла 5,5%.

Несущественно, примерно на 1,7%, сократился объем задолженности торговых предприятий. Правда, в одной строке с торговлей, по классификации ЦБ, значится также ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования. Поэтому доподлинно неизвестно, какой из перечисленных сегментов потянул статистику вниз. Впрочем, удельный вес этого сектора в кредитном портфеле банков по-прежнему остается самым высоким – 23,7%.

В целом банкиры, по их словам, не склонны акцентироваться на принадлежности заемщика к той или иной отрасли. «В каждой отрасли, вне зависимости от того, насколько высок или низок риск в целом, есть и будут компании, которые в “хорошей” отрасли останутся очевидно “плохими”, и наоборот, в “плохой” отрасли окажутся очевидно “хорошими”», – утверждает один из управляющих банком.

Однако сегодня – на фоне общей стабилизации экономики – кредитование предприятий снова начинает набирать обороты. На 1 января 2010 года кредитный портфель банков составлял, по данным ЦБ, 19,85 трлн. рублей. В целом по рынку происходит постепенная либерализация требований к заемщикам, в том числе снижаются средние ставки – если в начале прошлого года они были на уровне 18-20 % годовых в рублях, то уже сегодня составляют 14-15%. Удлиняются сроки кредитования, снизилась планка по оценке стоимости обеспечения залога. Если в январе — июле 2008 года активно развивалось беззалоговое кредитование и кредитование под частичное обеспечение, то в период нестабильности данные продукты были заморожены. Однако с отступлением кризиса снова начинает развиваться беззалоговое кредитование. Банки возвращаются к частично обеспеченным кредитам, все чаще можно увидеть предложения кредитов под залог товаров в обороте. Сегодня банки снова готовы рассматривать вопрос овердрафтного кредитования - под хорошую выручку или стабильный бизнес. Стоит отметить, что АКБ «Заречье»» (ОАО) планирует значительное увеличение объема кредитов – за счет постоянных клиентов и новых с хорошим финансовым состоянием и четкой, прозрачной системой управления.

Возрождение кредитной активности банков стимулирует хорошая ситуация с ликвидностью: за год восстановился приток вкладов населения. Прирост за 2009 год Банк России оценивает в 26,7%. Это, конечно, ниже, чем показатели 2008 года (30–35%), однако является очевидным прогрессом по отношению к сокращению середины 2009 года (11,7%).

Но далеко не все зависит от готовности самих банков – существуют и не зависящие от них сдерживающие факторы. Так, по данным Росстата, в 2009 году доля убыточных организаций по сравнению с 2008 годом выросла на 5,8 процентного пункта и составила 33,1%. Кредитовать таких заемщиков очень рискованно для кредитных организаций в данной непростой ситуации.

Банк России прогнозирует рост кредитования на 20-25% в 2010 году. По данным регулятора, банковская система накопила большой объем избыточной ликвидности, к тому же есть тенденция к снижению просроченной задолженности. Однако многие эксперты скептически относятся к этому прогнозу, ведь банки могут направить ликвидность и на другие операции. Если в 2008-2009 годах сжатие кредитного рынка было обусловлено спадом предложений со стороны банков, то сейчас идет падение спроса на кредиты.

Прогнозы банкиров на 2010 год разнятся, в зависимости от того, чему они придают большее значение: симптомам оживления рынка или сохраняющейся на нем атмосфере неопределенности. Одни эксперты, доверяют признакам «оттепели» и поэтому прогнозируют рост кредитования в будущем году в масштабах 35%. В настоящее время на рынке ключевые игроки смягчают условия кредитования для всех категорий заемщиков, можно отметить снижение ставок, приближение их к докризисным показателям, вновь ощущается нарастание конкуренции. Поэтому, доступность кредитования повысится.

Противоположных взглядов придерживаются другие эксперты. Они считают, что не стоит надеяться на серьезный рост по отношению к 2009 году. Пока не начнут происходить реальные улучшения в экономике, ждать бума кредитования неоправданно.

В качестве «компромиссного» стоит привести наше мнение по этому вопросу. Можно предположить несколько сценариев развития. Все они привязаны к макроэкономическим показателям, поэтому однозначный ответ на этот вопрос дать сложно. Наблюдая за тем, как последовательно заемщики «выводят» свой бизнес из зачастую очень непростых ситуаций, мы понимаем, что при стабильных признаках улучшения в экономике рост данного сегмента, в том числе за счет заемных ресурсов, начнется с новой силой.

Большую часть 2009 года кредитный портфель банков стагнировал, и только к осени, на фоне оживления в реальном секторе, появились тенденции к наращиванию объемов кредитования. С учетом положения в реальном секторе экономики и тех тенденций, которые формируются, в перспективе мы ожидаем умеренных темпов роста объемов кредитования. По нашим оценкам, прирост кредитных портфелей в 2010 году составит не более 15%. При этом доля кредитов малому и среднему бизнесу в общем объеме кредитных портфелей банков сократится на несколько процентных пунктов. В период острой фазы кризиса банки ужесточали условия кредитования малого и среднего бизнеса. В результате возросших рисков сроки кредитования сократились, а требования к обеспечению стали более консервативными. Тем не менее, в конце 2009 года появились позитивные тенденции: банки — ключевые участники рынка сумели адаптировать свои продуктовые линейки к новым реалиям и нацелились на увеличение объемов кредитования, постепенно увеличиваются сроки кредитования, уменьшаются процентные ставки по кредитам, банки становятся всё более лояльными к заемщикам, а государственные программы поддержки сегмента малого бизнеса эволюционировали ускоренными темпами.

3.3. Рекомендации по совершенствованию кредитных операций в АКБ «Заречье» (ОАО)

У исследуемого акционерного коммерческого банка «Заречье» проблемы в области кредитования касаются лишь кредитования малого и среднего бизнеса, по причине того, что в предоставлении кредитов крупному бизнесу, а именно основному корпоративному клиенту банка ОАО "Казанский вертолетный завод", трудностей не возникает.

ОАО «КВЗ», является не только основным акционером, но и надежным и добросовестным партнером. В 2009 году ОАО «Казанский вертолетный завод» было выдано кредитов на общую сумму 400 миллионов рублей, в долларах США – на сумму 9 214 тыс. долл., в евро – на сумму 1 340 тыс. евро, под залог авиационной техники - вертолетов. Кредиты, выданные ОАО «КВЗ» возвращались в сроки, предусмотренные кредитными договорами. Остаток ссудной задолженности на 1 января 2010 года составил 96.6 миллионов рублей.

Также, немаловажным является тот факт, что АКБ «Заречье» (ОАО) не занимается кредитованием физических лиц (банк выдает кредиты лишь работникам самого банка, что снижает до минимума риск того, что заемщик не вернет кредит в обозначенный в договоре срок). Кредитование населения отличается повышенной рискованностью, особенно в период финансовой нестабильности, но также и повышенной прибыльностью в благоприятные периоды. Но, как видно из прошедшего в 2008-2009 годах кризиса данная стратегия имеет множество преимуществ, т.е. минимальными являются потери, а именно минимальный объем просроченной задолженности.

По этим причинам мы рассмотрим рекомендации по совершенствованию кредитных операций АКБ «Заречье» (ОАО) лишь с представителями малого и среднего бизнеса.

Функционирование рыночной экономики невозможно без развития малого и среднего бизнеса (далее — МСБ). Опыт зарубежных стран показывает, что малые и средние предприятия производят основную часть ВВП, обеспечивают занятость большинства населения, в их сфере осуществляется подавляющая часть всех инноваций.