Мир Знаний

Направления совершенствования банковского кредитования на примере АКБ Заречье ОАО (стр. 17 из 20)

2. Довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки. В этом случае можно порекомендовать пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника») стимулирование.

3. Высокие процентные ставки, для чего необходимо введение инвестиционной льготы по налогу на прибыль кредитных организаций; снижение норм резервирования на возможные потери по ссудам; снижение собственных расходов банка; расширение государственных гарантий фондов поддержки малого предпринимательства или компенсации части процентных расходов малых заемщиков.

В целом проблемы, касающиеся АКБ «Заречье» (ОАО) характерны для всей банковской системы РФ.

Далее, в качестве возможных направлений развития кредитного рынка со стороны АКБ «Заречье» (ОАО) можно предложить следующие меры:

- возможность применение системы поощрения добросовестных заемщиков, путем предоставления льгот, пониженных ставок по кредитам, более выгодных условий кредитования;

- применение новейших маркетинговых приемов для продвижения кредитных услуг;

- совершенствование работы управленческих механизмов и технологических систем, а также изменение мышления сотрудников банка и их подходы к работе;

- создание персонального предложения для каждого клиента.

- совершенствование организации работы с проблемными кредитами. Это достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

Также, АКБ «Заречье» (ОАО), при нынешнем нелегком положении, необходимо придерживаться некоторых принципов:

4. Необходимо иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

5. Так же необходим достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков.

Так же АКБ «Заречье» (ОАО) нужно уделить внимание развитию кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП). Потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для АКБ «Заречье» (ОАО).

Направлениями совершенствования системы кредитования МСП в АКБ «Заречье» (ОАО), на наш взгляд, являются следующие:

1. Увеличить гибкость и перенастраиваемость системы в соответствии с тенденциями развития и изменениями потребностей МСП в каждый конкретный момент времени (банком должны быть регламентированы только минимальные подходы к кредитованию, а детали будут определяться в последующем в конкретной ситуации с конкретным МСП);

2. Сократить затраты банка по организации кредитования, поскольку их нельзя переложить на МСП, чувствительные к любому повышению издержек;

3. Банку следует внедрять специальные подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами, и на этой основе создать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями;

4. Расширить рыночную нишу банка, повысить качество сервиса и обеспечить лояльность клиентов.

Важнейшим элементом этой системы является стратегия и политика банка в сфере кредитования МСБ. Здесь АКБ «Заречье» (ОАО), прежде всего, следует выделить приоритетные ниши рыночного сегмента МСБ, которые являются предпочтительными для него с позиции диверсификации рисков, повышения доходности и позиционирования себя на рынке в сравнении с банками-конкурентами.

При разработке кредитных продуктов АКБ «Заречье» следует учитывать определенные отраслевые особенности. Кредитная организация по мере накопления опыта работы с этими заемщиками (статистики риска) и со специфическими видами имущества, которое они могут предоставить в залог, смогут принимать в залог имущество, считающиеся менее ликвидным. Перспективным для МСП, не имеющих ликвидного имущества для передачи его в залог, представляется лизинг. Риски банка здесь могут быть снижены за счет гарантии обратного выкупа имущества со стороны поставщика (дилера).

Таким образом, реализация предложенных мер позволит не только обеспечить улучшение условий участия АКБ «Заречье» (ОАО) на соответствующих рынках кредитных услуг, поддержать банк «на плаву» в условиях финансового кризиса, повысить роль института кредитования в отечественной экономике, но и активизировать кредитную деятельность банка в сегменте МСП.

Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании вопроса совершенствования кредитных операций в работе банка является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.

Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.

Применение в практической деятельности АКБ «Заречье» вышеперечисленных предложений позволит, на наш взгляд, повысить эффективность кредитных операций и соответственно обеспечить дальнейшее развитие банка.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1) Законодательные акты

1. Конституция Российской Федерации.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими изменениями и дополнениями).

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с последующими изменениями и дополнениями).

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с последующими изменениями и дополнениями).

5. Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

2) Нормативные акты

6. Положение Банка России от 29 марта 2004 года № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»

7. Положение о порядке формировании кредитными организациями резервов на возможнее потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утв. ЦБ РФ 26.03.2004 г. № 254-П.

8. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

9. Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков».

10. Программа антикризисных мер правительства РФ на 2009 год.

3) Учебники, монографии, диссертации

11. Антонова А.Л. Практика применения современных кредитных технологий // Банковское кредитование, 2006, с. 167

12. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н. Мурашова С.В., Пирогова О.Е. «Банки и банковское дело»: Учебник для вузов 2-е изд. – СПб: Питер, 2007 г. – 448 стр

13. Баяндурян Г.Л., Авагян Г.Л. Банковское дело: Курс лекций / Инт совр. технол. И экон. – Краснодар, 2009. – 180 стр.

10. «Банковское право»: учебник для вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2007 г. – 629 стр.

11. Белоглазова Г. Н., Банковское дело: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2007.

12. Битулева А.А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса. // Управление в кредитной организации, 2008.

13. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Банки»: конспект лекций: учебное пособие. – Москва: Эксмо, 2008 г. – 336 стр. – (Полный курс за 3 дня).

14. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Финансы» – Москва: Экзамен, 2006 г. – 224 стр.

15. Жарковская Е.П. “Банковское дело”: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 “Финансы и кредит” – 4-е изд., испр. и доп. – Москва: Омега–П, 2009. – 452 стр.

16. Жуков Е. Р., Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2008.

17. Колесникова В.И., Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 464 стр.

18. Котлер Ф., Маркетинг, менеджмент. – Спб: Издательство «Питер», - 2009.

19. Куликов Л.М. «Экономическая теория»: учеб. – Москва: ТК Велби, издательство Проспект, 2008. – 432 стр.

20. Кураков Л.П., Кураков В.Л., Кураков А.Л. «Экономика и право: словарь - справочник» - Москва: Вуз и школа, 2007. – 1072 стр.

21. Лаврушин О. И., Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2008.

22. Лаврушин О. И., Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2007.

23. Лаврушин О.И. “Банковское дело: современная система кредитования”: учебное пособие / – 4-е изд. стер. – М.: КНОРУС, 2008 г. – 264 стр.

24. Маркова В.Д., Маркетинг услуг.- М., Финансы и статистика, 2008.

25. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б., Современный экономический словарь. - М.: ИНФА – М., 2006.

26. Спицын И. О., Маркетинг в банке. – АО «Тарнекс», Центр международного молодежного сотредничества «Писпайп» - 2009.

27. Тавасиев А.М. “Банковское дело: управление и технологии”: учебное пособие для вузов. – Москва: ЮНИТИ – ДАНА, 2007 г. – 863 стр.

28. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. - Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2008. – 608 с.

4) Статьи из периодических изданий

29. Банки и деловой мир, Десять лет спустя, или Уроки кризиса. // Банки и деловой мир, 2008, N 12.

30. Банковская газета №10 (765) 18 – 24 марта 2009 года, стр. 4, статья “Надежда и опора”.

31. Банковское кредитование, Соколова Т. Ю. «Кредитование малого и среднего бизнеса: новые тенденции и решения», №4, 2009.