Мир Знаний

Методы управления рисками кредитных продуктов предоставляемых юридическим лицам на примере ОАО Росбанк (стр. 3 из 13)

Безусловно, качество обеспечения в виде гарантии, поручительства, страхового полиса определяется финансовым состоянием гаранта, поручителя и страховщика. В связи с этим становится очевидной необходимость формирования соответствующей рейтинговой культуры в России, а также возможность использования данных зарубежных рейтинговых агентств. Классификация ссудной и приравненной к ней задолженности как обеспеченной с различными способами обеспечения способствовало бы диверсификации кредитного портфеля и снижению совокупного кредитного риска.

Резервируя без достаточно веских оснований определенную часть суммы кредита (выше фактического уровня кредитного риска), банки будут лишаться части прибыли, которую могли бы направить на увеличение капитала - постоянного источника покрытия потерь банка. Проблемы увеличения капитала свойственны небольшим региональным банкам, которые работают с мелкими заемщиками.

Возникает вопрос эффективности использования резерва на возможные потери по ссудам. Для оценки эффективности, можно использовать показатель, характеризующий долю средств фонда, израсходованную на покрытие убытков в результате невозврата кредитов. Данные выборочного исследования показывают, что в практической деятельности банков встречаются лишь единичные факты использования резерва по назначению. Причем суммы списанных потерь составляют менее 1% от суммы созданного резерва.

Из приведенного выше порядка списания задолженности очевидно, что низкая эффективность использования резерва отчасти вызвана сложными процедурами, дополнительными расходами, а также ограничением прав Совета директоров банка по использованию резерва.

Кредитование корпоративных клиентов отличается от кредитования других клиентов непосредственно заемщиком. В более общепринятом понимании корпоративным клиентом является юридическое лицо. В современной России существует определенная специфика, связанная с особенностями налогообложения. Во многих случаях предприятия, имеющие большие торговые обороты регистрируются в виде индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица. На самом деле данные ИП по своей сути являются достаточно крупными предприятиями. При расчете кредитного риска большую роль играет масштаб деятельности потенциального заемщика и размер кредита. В ОАО АКБ «Росбанк» для ИП предусмотрена сумма кредита до 500 тыс. руб. В то время как для корпоративного клиента ограничений практически не существует. В Бурятском филиале предусмотрен лимит в 20 млн. руб., т. е. по усмотрению сотрудников кредитного отдела, потенциально, заемщик может получить кредит в пределах лимита филиала. В случае необходимости большей суммы заявка на кредит отправляется в Головной офис, в г. Москва. Естественно, что очень малое количество индивидуальных предпринимателей удовлетворит сумма кредита до 500 тыс. руб. В этом случае они рассматриваются как корпоративные клиенты.

Деятельность коммерческих банков в области кредитных рисков регламентируют инструкции Банка России № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» и № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».


2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В ОАО АКБ «РОСБАНК»

2.1 Краткая характеристика деятельности ОАО АКБ «Росбанк»

Росбанк основан в марте 1992 года как коммерческий банк, специализирующийся на обслуживании коммерческих предприятий и муниципальных учреждений. Сегодня Росбанк является универсальным, системообразующим, высокотехнологичным, коммерческим банком, уверенно входящих в первую десятку ведущих российских банков.

Росбанк обслуживает более 80,6тысяч корпоративных клиентов и около 5,3 миллионов физических лиц. Среди клиентов Банка бюджетные организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица.

Росбанк постоянно усиливает присутствие на финансовом и банковском секторе путем расширения филиальной сети и дочерних подразделений как в России, так и за пределами страны. Развитая филиальная сеть Росбанка позволяет клиентам продвигать их собственный бизнес во всех экономически важных регионах России.

В Росбанке действует собственный процессинговый центр, обслуживающий все карточные программы Банка. К 01октября 2009 года Банком эмитировано свыше 4,9 млн. карт. Банк имеет собственный процессинговый центр, сертифицированный Visa International и Europay International, располагает широкой сетью банкоматов (боле 800) и пунктов выдачи наличных.

В столичном регионе Росбанк оказывает услуги клиентам через сеть из 66 обособленных подразделений (отделения, операционные кассы и обменные пункты), действующих во всех административных округах. Услуги населению также оказываются в 448 почтово-банковских отделениях. Деятельность ОАО АКБ «Росбанк» регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральными Законами «Об акционерных обществах» и «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Уставом Росбанк уполномочен совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ, в том числе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению клиентов, инкассировать денежные средства, осуществлять кассовое обслуживание, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, осуществлять переводы денежных средств, выдавать банковские гарантии, осуществлять долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц, осуществление лизинговых операций и т. д.

На регулярной основе Росбанк оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям, принимает активное участие в общественно - значимых мероприятиях, проводимых в Москве и по России в целом.

Основныеакционеры: Societe Generale – 64,7%, PHARANCO HOLDINGS CO. LIMITED - 30,3%, Прочие- 5,0%.

Банки– корреспондентызапределамиРоссии: JPMorgan Chase Bank, HSBC, BNP Pavibas, Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG, Commerzbank AG, UBS AG, Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG, Nordea Group, Credit Lyonnais, Bank of Tokyo, Mitsubishi, Bank of China, State Bank of India.

Выполняя уставные задачи, Банк основное внимание уделяет развитию экономического и финансового потенциала региона, поддерживает муниципальные программы.

Среди клиентов Банка бюджетные организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица.

Амурский филиал Росбанка начал свою работу в августе 1999 года. Сегодня среди его клиентов более 1300 юридических и около 8600 физических лиц. Работа филиала тесно связана с экономической и социальной жизнью Амурской области. Многие современные производства, объекты производственной и социальной инфраструктуры созданы в регионе благодаря кредитной поддержке Росбанка. Амурский филиал Росбанка осуществляет финансирование расходов бюджета Амурской области. Клиентам филиала – как физическим, так и юридическим лицам, - предоставляется широкий спектр банковских продуктов и услуг. Надежность, обязательность, высокое качество обслуживания являются визитной карточкой Амурского филиала в его работе с клиентами. За это время Банк прошел все стадии становления и занял прочные позиции в банковском сообществе страны. Банк входит в число 10 крупнейших банков России.

Достигнутые успехи Банка оказали значительное влияние на его деловую репутацию, которая базируется на его стабильной и бесперебойной работе. В минувшем году Банк прилагал серьезные усилия по расширению клиентской базы и дальнейшему развитию взаимовыгодных отношений с контрагентами, создавая максимально комфортные условия и высокий уровень банковского обслуживания. Результатом такой политики стал рост клиентской базы за истекший год более чем на 17 %.

ОАО АКБ «Росбанк» обслуживает предприятия и организации разных форм собственности, в том числе и государственной. В Банке обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Наличие у Банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами позволяет обслуживать предприятия, занимающиеся добычей, переработкой и реализацией драгоценных металлов.

Расширение клиентской базы способствует диверсификации кредитного портфеля и поддержанию стабильной доходности банка. Это помогает укреплению позиций Банка на рынке банковских услуг и делает его более конкурентоспособным в системе коммерческих банков России.

В 2009 году Банк проводил активную работу по кредитованию клиентов банка. Совершенствовалась кредитная политика, направленная на минимизацию и постоянный мониторинг кредитных рисков. Учитывая, что основная степень концентрации рисков, связанная с банковскими операциями, приходится на кредитные риски, Банк проводил активную политику по минимизации данного типа рисков. В частности, совершенствовалась система всесторонней оценки заемщиков, оптимизировалась система требований к обеспечению кредитов.

Кредитные ресурсы размещались на различные сектора экономики, имеющих добросовестную кредитную историю и планируемый производственно – технологический цикл, а также занимающих стабильное положение в своем виде бизнеса.