Смекни!
smekni.com

Банковская система России современные проблемы и перспективы развития 2 (стр. 11 из 33)

• Второе - к системным банковским кризисам, так же, как и к возникновению проблем у отдельных банков (особенно системно значимых), необходимо готовиться заранее, наделяя надзорный орган и дру­гих участников системы поддержания финансовой стабильности необходимыми полномочиями, широ­ким инструментарием и достаточными ресурсами, включая механизм раннего выявления проблемных банков, не­медленного надзорного воздействия, упорядоченной ликвидации системно значимых несостоятельных кредитных ор­ганизаций. То, что мы наблюдали в первой фазе раз­вития кризиса, - это были в большинстве случаев вы­нужденные действия, в условиях отсутствия заранее подготовленных инструментов урегулирования воз­никающих проблем. Так было и в США, и в Велико­британии, и в России.

• Третье - необходима комплексная система регулирования и надзора, обеспечивающая своевре­менное выявление и адекватное реагирование на системные риски и угрозы, возникающие из-за появле­ния финансовых инноваций, распространения новых финансовых продуктов, изменения бизнес-процессов и практики деятельности финансовых организаций. Результатом осознания этой необходимости стало, в частности, создание Совета по надзору за финансовой стабильностью в США, Европейского совета по системным рискам, Совета по финансовому регулиро­ванию и системным рискам во Франции.

• Четвертое - крупные, системно значимые банки и финансовые группы требуют особого режи­ма пруденциального регулирования и надзора, а так­же урегулирования несостоятельности. При этом никакая финансовая организация не должна считаться «слишком большой и слишком сложной, чтобы обанкротиться». Недостаточная же эффективность кон­солидированного надзора в условиях непрозрачно­сти структуры собственности и внутригрупповых взаимосвязей может увеличивать системные риски, подвергая угрозе устойчивость финансовой системы в целом.

О необходимости особого внимания к системно значимым финансовым институтам свидетельствует как работа, проводимая в данной области Советом финансовой стабильности, опубликовавшим в ноябре 2010 г. рекомендации по усилению надзора за такими институтами, так и решения «большой двадцатки», которая на своем саммите в Сеуле одобрила эти реко­мендации, отметив, что для уменьшения моральных рисков, создаваемых системно значимыми финансо­выми институтами, и решения проблемы «слишком крупных, чтобы обанкротиться» требуется комплекс­ная система, сочетающая:

· механизм процедуры бан­кротства и другие меры, обеспечивающие возможность быстрой и безопасной ликвидации всех финан­совых институтов без дестабилизации финансовой системы, не подвергая налогоплательщиков риску убытков;

· требование о том, что системно значимые финансовые институты должны иметь более широ­кий ряд инструментов для покрытия убытков с тем, чтобы учесть больший риск, который банкротство этих фирм создает для глобальной финансовой систе­мы;

· прочную базовую инфраструктуру финансового рынка для уменьшения риска цепной реакции, свя­занного с банкротством отдельных фирм;

· другие дополнительные пруденциальные и иные требования, устанавливаемые национальными органами, которые в некоторых ситуациях могут включать дополнитель­ные отчисления ликвидных средств, более жесткие ограничения крупных открытых позиций, сборы и структурные меры.

Следует отметить, что нашей стране в этой сфере предстоит еще многое сделать. Было бы целесообраз­но определить понятие «системно значимого финан­сового института (группы)»; нуждается в более чет­кой проработке политика государства в отношении таких организаций. Действие Федерального закона от 27 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных ме­рах для укрепления стабильности банковской систе­мы в период до 31 декабря 2011 года» (с изм. и доп. от 19.07.2009), наделившего Банк России и Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) широкими полномочиями по са­нации банков, пока ограничивается 2011 годом. Кро­ме того, закон касается только банковских институтов, но не финансовых групп.

• Пятое - за видимыми проблемами с ликвид­ностью, которые обострились в период кризиса и сподвигли правительства и центральные банки к ока­занию беспрецедентной поддержки большому числу банков, зачастую скрываются реальные внутренние проблемы, а именно чрезмерно рискованная политика банков. Свидетельством этого может служить ситуа­ция в российском банковском секторе. Центральному банку и Правительству Российской Федерации уда­лось достаточно быстро и эффективно решить про­блему с ликвидностью банковского сектора, но глу­бинные проблемы, связанные с низким качеством ак­тивов, во многом остаются не разрешенными. Так, удельный вес просроченной задолженности перед российскими банками составляет на 1 января 2011 г. 5,6% по кредитам нефинансовому сектору и 7,3% по кредитам физическим лицам. Практика работы Агентства по страхованию вкладов также свидетель­ствует о том, что реальность намного печальнее картины, которая у всех на виду. Типичный пример - банк «ВЕФК», входивший в число 50 крупнейших российских банков. Проведенный детальный анализ состояния активов этой кредитной организации, пере­данной Агентству для санации, выявил, что ее кре­дитный портфель состоял, в основном, из необеспе­ченных кредитов связанным лицам, что стало основа­нием для возбуждения уголовного дела в отношении контролировавшего банк лица.

И, наконец, шестое - эффективное функциони­рование системы страхования вкладов способно ока­зывать значительное стабилизирующее влияние на банковскую систему и социальную стабильность в обществе. Это подтверждает и отечественный опыт, и мировая практика в целом. Не зря в числе основных документов, которые Форум финансовой стабильно­сти (предшественник Совета финансовой стабильно­сти) в апреле 2008 г. поручил подготовить Базельскому комитету по банковскому надзору и Международ­ной ассоциации страховщиков депозитов, был ком­плекс международных принципов для эффективных систем страхования депозитов. Эти принципы, одоб­ренные в июне 2009 г., теперь будут использоваться Международным валютным фондом и Всемирным банком для оценки национальных финансовых сис­тем. Для нас они - ориентир в планах развития рос­сийской системы страхования вкладов.

Систематизируем основные проблемы, которые являются наиболее значимыми для успешного развития российской банковской системы на очередном этапе. Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.

1. Устранение системной несовершенности РБС в части:

· консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

· законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

· технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2. Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего, развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

· привлечение ресурсов государственных фондов(золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

· развитие целевого внутреннего заимствования, для чего могут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

· стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

· упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.